Осаго без ограничений влияет на кмб
Обновлено: 15.05.2024
Все автомобилисты знают об ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности), но не все осведомлены о механизме поощрения/наказания бонус малус. Грамотное определение которого, может существенно сократить Ваши выплаты. О том, как рассчитать класс бонуса малуса и не попасть впросак читайте в нашей статье.
Что такое Кбм?
Кбм (коэффициент бонус малус) – система скидок за управление автомобилем без аварий, а также надбавок при совершении аварий. Он участвует в формуле расчета цены страхового полиса ОСАГО.
Бонус малус – как рассчитать?
Во время первого страхования Вам присваивают класс 1. Если в течение года вы не инициировали ДТП, в следующем году цена полиса будет на 5% меньше (Кбм 0,95). Таким образом езда без аварий длительностью десять лет сможет снизить ваши выплаты на страхование в два раза при Кбм 0,5.
Наоборот, в сторону увеличения происходит, когда в течение промежутка времени страхования происходят случаи по вине застрахованного. Кбм в такой ситуации растет с количеством страховых случаев.
Таблица бонус малус ОСАГО
| Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 страховых выплат | 1 страховая выплата | 2 страховые выплаты | 3 страховые выплаты | 4 и более страховых выплат | ||
| М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Пример, как рассчитать бонус малус ОСАГО
Представим, что ваш автомобиль застрахован в минувшем году. Кбм не изменяется на протяжении текущего года. Например вы имеете класс 5, коэффициент 0,9. Что бы понять какой Кбм вас ожидает в будущем году, необходимо сделать:
- В таблице найдите строку с классом 5. Далее, проанализируйте количество ДТП по вашей вине, найдите соответствующий коэффициент:
- ДТП отсутствуют – в наступающем году вы получите класс 6;
- Один случай – класс 3;
- Два случая – класс 1;
- Три и больше – самый низкий класс М.
- Снова возвратитесь к первым колонкам таблицы и по новому классу найдите Кбм на будущий год.
- Для простоты запомните – если вы не инициируете ДТП, Кбм будет уменьшаться ежегодно на 0,05.
Хранение данных
1 августа 2015 года создано бюро страховых историй с целью сохранения истории страховки каждого водителя. Это позволит пресечь действия аферистов. Бывают случаи, когда нечестные владельцы страхуют авто одновременно в разных компаниях, и в случае ДТП заявляют убыток несколько раз.
Информация в бюро открыта как для владельца авто, так и для компаний, которые страхуют. Посмотреть ваш Кбм на текущий год вы можете на базе РСА (официальный сайт Российского союза авто страховщиков). Вам стоит только внести информацию, заполнив поля:
- Фамилия, имя, отчество;
- Дата рождения;
- Данные удостоверения водителя;
- Марка, модель и год изготовления авто.
Бывают случаи, когда вы не находите информацию о своей страховке в системе, или полис ОСАГО оформлен без учета бонуса малуса. В таком случае вам необходимо написать жалобу в РСА. Вы можете это сделать в письменном виде или онлайн на сайте, заполнив:
- бланк обращения в РСА;
- бланк обращения по Кбм.
Что нового?
В марте 2016 г. Навстречу просьбам водителей и страховщиков по причине некорректного начисления коэффициентов Кбм во время заключения договора ОСАГО, РСА усовершенствовал механизм. В результате чего владелец авто сохраняет набранные бонусы (когда переходит в иную фирму, в случае банкротства компании или произошло прерывание страхования) и гарантированно наживает надбавки по результатам прошедшего года за каждое ДТП по своей вине.
Бонус малус - довольно справедливый механизм поощрения добросовестных водителей, а также наказания небрежных. Он периодически усовершенствуется в соответствии с рекомендациями как автомобилистов, так и страховых компаний.
Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом всех поправок 2020 года.
Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. Важно, что с 5 сентября 2020 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств"; далее – Указание).
Расчет страховой премии производится по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет "вилку" базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"; далее — Закон об ОСАГО). Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.
К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.
Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).
Для транспортных средств категорий "В" и "ВЕ", принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 2471 руб., максимальный – 5436 руб.(Приложение 1 к Указанию). Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (5436 руб.).
КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина. Для Москвы этот коэффициент составляет 1,9, для Санкт-Петербурга – 1,72. Максимальный коэффициент (1,99) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,64) – для Еврейской автономной области, Республики Тыва, Чукотского автономного округа, Республики Крым, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).
КБМ – так называемый коэффициент "бонус-малус". Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент "бонус-малус" у него будет максимальным (0,5), что соответствует 15-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со "скидкой" в 50% по сравнению с водителем, который только сел за руль.
КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 1,93.
ВАЖНО ЗНАТЬ
Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя.
Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических.
В нашем примере этот коэффициент будет равен 0,94 (п. 5 Приложения 2 к Указанию).
КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО "без ограничений", то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических (п. 4 Приложения № 2 к Указанию).
КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Мощность автомобиля определяется по паспорту транспортного средства или свидетельству о его регистрации. Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.
Мощность автомобиля в нашем примере равна 148 л.с., поэтому будет использоваться КМ, равный 1,4 (табл. 2).
Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории "В", "BE") (п.3 Приложения № 2 к Указанию)
Что такое КБМ в ОСАГО?
Виды КБМ
В страховке можно указать перечень лиц, которые могут сидеть за рулем, или оформить страховку без него – тогда за рулем сможет сидеть любой человек. Это влияет на размер КБМ по ОСАГО.
1. Если страховка закрытая (то есть на определённый список лиц):
Страхователь страхует гражданскую ответственность нескольких водителей, поэтому в полис вносят сведения о каждом из них: ФИО, серию и номер прав. КБМ высчитывают для всех персонально. А при определении цены полиса берут самый большой коэффициент, поэтому стоимость ОСАГО зависит от человека с худшим КБМ.
2. Если перечень водителей не ограничен:
Если приобретать страховку ОСАГО на Страховка.Ру или в офисе страховой компании и не ограничивать список лиц, допущенных к управлению, то при определении цены КБМ водителей не учитывается.
Получается, что возьмут коэффициент, равный 1, но в этой ситуации появится еще один коэффициент за неограниченный перечень лиц – КО. Его размер для физлиц составляет 1,94, то есть надбавка будет равна 94%. Поэтому открытая страховка выгодна в финансовом плане, если у кого-то из водителей КБМ превышает 2.
Когда применяется КБМ
Коэффициент используют при определении цены страховки, если перечень водителей, которые допущены к вождению ТС, ограничен.
Как рассчитать КБМ для ОСАГО
Чтобы понять, как определяется размер КБМ ОСАГО, нужно помнить, что у каждого водителя, который оформляет страховой полис на Страховка.Ру, есть свой коэффициент и класс.
КБМ ОСАГО новичка (того, кто страхуется в первый раз) равен 1. Ему присваивают 3-й класс. Если за год по вине водителя не произошло ни одного ДТП, то коэффициент снижают до 0,95, а класс поднимают до 4-го. Если произошла хотя бы одна авария, то класс снижают до 1-го, а КБМ увеличивают до 1,55.
На нашем сайте есть удобная таблица, по которой можно узнать размер своего коэффициента.
Самый выгодный вариант – получить 13-й класс и снизить коэффициент до 0,5. В этом случае вы сможете купить страховку за полцены. Но для этого не нужно попадать в дорожно-транспортные происшествия на протяжении 10 лет.
КБМ напрямую влияет на цену по страховке. Когда он равен 1, то цена полиса полная. Если коэффициент снижается на 0,05, то цена уменьшается на 5%. Если КБМ вырастает на 0,5, цена ОСАГО подскакивает на 50%.
Обратите внимание, чтобы сохранить сниженный коэффициент, вы должны страховаться каждый год. Если сделаете перерыв, потому что продали машину и купили новую только через пару лет, КБМ обнуляется, точнее вновь возвращается к единице.
Как восстановить КБМ при замене прав или ошибке страховщика
При замене прав нужно посетить страховщика и внести изменения в полис. Если вы сделаете это, то проблем с коэффициентом при продлении страховки не возникнет. Если же вы забудете известить страховщика о замене прав, то для восстановления скидки нужно будет написать заявление в страховую.
Если КБМ изменил свое значение по ошибке страховой компании, нужно написать туда заявление с просьбой проверить коэффициент и при необходимости внести изменения в базу Российского союза автостраховщиков.
В заявлении нужно указать:
- Серию и номер действующих и (по возможности) предыдущих прав;
- Номер последнего полиса ОСАГО;
- Дату подписания договора страхования;
- Причину, которая, на ваш взгляд, повлияла на ошибочный расчет.
Важно помнить, что после рассмотрения заявления коэффициент могут не только снизить, но и увеличить. Тогда за полис придется доплатить.
От чего зависит КБМ?
На коэффициент влияет число аварий, в которые попал водитель по своей вине.
Максимальный коэффициент КБМ
Он составляет 2,45. Надбавка в этой ситуации – 145%. Она присваивается, если по вине водителя произошло четыре аварии за год.
Таблица расчета коэффициента скидки (КБМ) 2021
КБМ ОСАГО таблица поможет вам узнать размер скидки или над бавки за страховку. Чтобы определить размер коэффициента, найдите в таблице свой класс вождения и число выплат.
Как проверить КБМ ОСАГО онлайн?
Если вы хотите оформить ОСАГО на Страховка.Ру, и у вас нет возможности разбираться в таблице, узнайте свой коэффициент на портале РСА.
Таблица КБМ — специальная таблица, которая позволяет рассчитать КБМ водителя на основании его страхового стажа и числа ДТП по его вине. В таблице представлено 15 значений КБМ.
| Скидка — Переплата | КБМ | Число ДТП в течение прошлого периода | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | 4 ДТП и более | |||||||
| 145% | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 130% | 2.3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 55% | 1.55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 40% | 1.4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| нет | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 5% | 0.95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 10% | 0.9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 15% | 0.85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 20% | 0.8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 25% | 0.75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 30% | 0.7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | |||||
| 35% | 0.65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
| 40% | 0.6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
| 45% | 0.55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
| 50% | 0.5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
Для того, чтобы пользоваться таблицей не нужно иметь специальных навыков. Все расчёты интуитивно понятны. Если все такие не удастся разобраться, то рекомендуем воспользоваться нашим специальным калькулятором КБМ ниже.
Как пользоваться таблицей КБМ
Если водитель ранее никогда не страховался, то для него применяется КБМ = 1. Далее каждый безаварийный год КБМ уменьшается на 0,05. Наилучшее значение, на которое можно рассчитывать, это 0,5 (соответствует скидке 50%). Наихудшее значение КБМ 2,45 (соответствует надбавке 245%
Примеры расчета КБМ по таблице
Пример 1. Ермаков В.П. имеет текущий КБМ = 0,7. Он хочет знать, какой КБМ у него будет в следующем году при отсутствии ДТП. Ищем в левом столбце КБМ = 0,7. Ищем в верхнем столбце 0 ДТП. На пересечении находится значение 0,65. Именно это значений КБМ будет у Ермакова В.П. 1 апреля следующего года.
Пример 2. Виноградов Л.С. имеет текущий КБМ = 0,5. В текущий расчетный период он попал в ДТП, где, к сожалению, был виновником. Водитель хочет знать, какую скидку получит в следующем году. В левом столбце ищем КБМ = 0,5. В верхнем 1 ДТП. На пересечении КБМ = 0,8, что соответствует скидке 20%.
Специалисты Комитета по защите прав автовладельцев подготовили подробную инструкцию по изменению коэффициента бонус-малус (скидка за безаварийную езду) по ОСАГО. Материалы представлены Российским союзом автостраховщиков.
Филиалы "Комитета по защите прав автовладельцев" действуют в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.
Подать документы для выплаты по ОСАГО можно через представителей в городах: Краснодар, Сочи, Омск, Тула, Москва.
В Свердловской области: Лесной, Нижняя Тура, Качканар, Красноуральск, Верхняя Тура.
Жалобу о несогласии с применением коэффициента бонус-малус (скидка за безаварийную езду) по ОСАГО необходимо направлять не только страховщику, но в Центральный Банк.
С 01 декабря 2015 года осуществляется новый, упрощенный алгоритм обращений граждан при их несогласии с примененным значением КБМ. При получении соответствующего заявления страхователя страховая организация обязана проверить значение коэффициента КБМ в АИС РСА, и если полученное значение КБМ не совпадет с примененным страховщиком, страховщик применяет новое значение КБМ, которое будет учитываться как в текущем договоре, так и в заключенных позднее (при условии отсутствия заявленных впоследствии убытков). В этой связи при несогласии с примененным страховщиком значением коэффициента КБМ рекомендуем обращаться непосредственно в страховую организацию, с которой Вы заключили или собираетесь заключить договор: Ваш запрос будет обработан в кратчайшие сроки при минимальных усилиях с Вашей стороны.
Класс на начало годового срока страхования
Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых выплат
1 страховая выплата
2 страховые выплаты
3 страховые выплаты
4 и более страховых выплат
Ниже приведены ответы на наиболее часто поступающие в РСА вопросы о правильности применения страховыми компаниями КБМ при заключении договоров ОСАГО. Как проверяется обоснованность примененного Страховщиком КБМ в отношении водителя, указанного в договоре ОСАГО?
С 1 июля 2014 года источником получения сведений о предыдущем периоде страхования для расчета правильного КБМ может быть только информация, содержащаяся в автоматизированной информационной системе РСА (АИС РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 01 января 2011 года.
Кто может вносить/исправлять информацию о классе страхования водителя в АИС РСА?
Сведения и изменения в АИС РСА загружаются только страховщиками. РСА не наделен полномочиями вносить изменения в АИС РСА. Внесение или изменение данных в АИС РСА возможно только со стороны страховщика, с которым был заключен договор ОСАГО. С 01 сентября 2014 года Страховщик обязан передать сведения о заключенном договоре ОСАГО в АИС РСА не позднее чем в течение 1 (одного) рабочего дня с даты заключения этого договора.
Какие действия необходимо предпринять в случае замены водительского удостоверения (иных сведений указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО) одного из водителей, допущенных к управлению транспортным средством?
В период действия договора ОСАГО страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования. Таким образом, в случае если в период действия договора ОСАГО происходит смена фамилии и/или водительского удостоверения одного из водителей (или иных сведений указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО), допущенных к управлению транспортным средством, страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменной форме. Это необходимо для дальнейшего внесения корректных сведений в АИС РСА.
Как применяется КБМ по договору ОСАГО, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством?
Если управление транспортным средством осуществляется ограниченным количеством водителей, информация о каждом из которых указывается в договоре ОСАГО[2] , КБМ определяется на основании информации в отношении каждого водителя. Класс страхования присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При этом общий КБМ (и как следствие, размер страховой премии) для заключения договора определяется по водителю с наихудшим классом страхования. Обращаем внимание, что класс страхования определяется на основании суммирования количества страховых выплат, содержащихся в информации о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования. При отсутствии информации о предыдущей страховой истории указанных водителей присваивается класс 3 (КБМ-1) .
Какой КБМ применяется, если к управлению транспортным средством допущен неограниченный круг лиц?
Если к управлению автомобилем допущен неограниченный круг лиц, то к ласс присваивается собственнику транспортного средства, которое указано в договоре ОСАГО [3]. По договору ОСАГО, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО (при условии, что собственник и транспортное средство не изменились). При отсутствии информации (ранее заключенных и окончивших свое действие договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (КБМ-1).
Как определяется КБМ, если новый договор ОСАГО заключается на условиях неограниченного количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством при условии, что предыдущий договор ОСАГО был заключен на условиях, предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством?
Класс присваивается собственнику транспортного средства, которое указано в договоре обязательного страхования [4]. При отсутствии информации ранее заключенных и окончивших свое действие договорах в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре ОСАГО, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (КБМ-1).
Как определяется КБМ, если новый договор ОСАГО заключается на условиях ограниченного количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством при условии, что предыдущий договор ОСАГО был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством?
Если предыдущий договор ОСАГО не предусматривал ограничение количества водителей, а новый договор заключается с ограничением круга лиц, допущенных к управлению автомобилем, и при этом в предшествующий страховой период выплат по договору не было, страховщик обязан присвоить понижающий КБМ (при условии, что водитель в договоре ОСАГО, не предусматривающем ограничение количества лиц, допущенных к управлению, являлся собственником транспортного средства).
Читайте также: