Кредит на машину где лучше взять без первоначального взноса

Обновлено: 15.05.2024

Автокредиты в российских банках за последние годы очень заметно изменились - кредитные организации повернулись лицом к своим клиентам и смягчили условия целевого автокредитования. Драконовские требования вроде обязательной покупки полиса КАСКО встречаются все реже. Зато допускается покупка не только нового авто в салоне, но и практически любой подержанной машины на вторичном рынке. Представляем обзор самых выгодных автокредитов на подержанные автомобили в 2022 году - основные условия нескольких крупных банков страны.

Какой подержанный автомобиль можно купить в кредит

Практически какой угодно - от самого недорогого вроде 10-летней Лады Калины до совсем свежей иномарки топовых производителей. Все зависит от желания и возможностей конкретного заемщика. Банки в основном дают от 100 тысяч рублей до 3-5 миллионов в качестве автокредита для покупки авто на вторичном рынке.

Первоначальный взнос довольно часто не обязателен. Но если он есть - верхняя ценовая планка подержанного авто вообще не ограничена.

Ограничений по возрасту автомобиля, как правило, нет. А если есть, то очень лояльное к заемщику - в Тинькофф Банке , например, это 18 лет. Хотя в Газпромбанке , например, требования намного жестче. Для продукции российского автопрома это всего четыре года. Однако этот банк - скорее исключение.

Нужно помнить - ПТС на авто практически всегда попадает в залог банку до полной выплаты кредита. Это ничего не меняет с точки зрения ежедневного использования транспортного средства. Но никакое его отчуждение (продажа, дар, передача по наследству и т.п.) будут невозможны.

Залог ПТС - это, конечно, относительное неудобство. Но есть и плюс - вероятность одобрения заявки на автокредит благодаря этому заметно повышается. Банк не будет требовать поручительства третьих лиц, более лояльно отнесется к отсутствию справок о доходах и т.п.

Кроме того, нужно иметь в виду - залог является обязательным требованием не всех банков. Можно обойтись и без него, но кредит будет дороже.

Разумеется, приобретаемый в кредит автомобиль должен быть юридически чистым - не числиться в угоне, не находиться под арестом, не фигурировать в черном списке страховщиков и т.п. Банки нередко помогают с проверкой юридической чистоты автомобиля, причем эта услуга вполне может быть бесплатной.

Как правило, автомобиль должен приобретаться только для личного использования, а не для коммерческой эксплуатации в службах такси или грузоперевозок.

Банки не любят и автомобили, которые были в ДТП и получили серьезные конструктивные повреждения. Снятые с учета для утилизации или убытия за пределы России автомобили также не получат одобрение при выдаче автокредита.

Как видим, ограничения довольно справедливые, а главное - весьма экзотические для большинства покупателей подержанного автомобиля.

Что нужно делать сначала - найти автомобиль на рынке или подать заявку на автокредит?

Можно и так, и так. Но вариант с поиском автомобиля и дальнейшей подачей заявки на кредит подходит только если продавец согласен подождать. Лучше сначала подать заявку на автокредит, получить одобрение на определенную сумму и начать поиски автомобиля.

Условия большинства банков подразумевают, что заемщик обязан оформить залог в течение некоторого времени после получения денег. Срок обычно большой - около двух месяцев. Поэтому найти вариант на вторичном рынке нужно именно до подобной крайней даты - иначе банк будет применять штрафные санкции.

Самые выгодные варианты автокредитов на подержанные автомобили

Многие банки, которые занимаются автокредитованием, допускают приобретение авто с рук. Разница только в том, что в одних кредитных организациях автокредиты универсальные - их правила подразумевают и покупку нового авто в салоне, и приобретение машины на вторичном рынке. А в других банках существуют разные программы. Сути это не меняет.

Во всех случаях речь будет идти только о кредитах на легковые автомобили категории “B”. Для покупки грузовика или автобуса нужно искать другие программы - в первую очередь, лизинговые.

Тинькофф банк 3 миллиона рублей От 6,9% годовых
Газпромбанк 5 миллионов рублей От 3,9% годовых
Росгосстрах Банк 3 миллиона рублей От 3,9% годовых
ВТБ Банк 4 миллиона рублей От 0,4% годовых
Альфа-Банк 7,5 миллионов рублей От 6,5% годовых
Совкомбанк 1 миллион рублей От 0%
Экспобанк 5 миллионов рублей От 8,5% годовых

Тинькофф банк

Условия кредитования

В Тинькофф банке вы можете взять от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 12 месяцев до 5 лет. Процентная ставка так же зависит от индивидуальных условий кредитного договора и составляет от 6,9% до 21,9% годовых. Если вы оформляете страховку, переплата по автокредиту будет минимальной.

Тинькофф зачисляет деньги на свою дебетовую карту , которую доставляет до вас курьером в любое удобное для вас время. Все тарифы по карточке стандартные, а ее обслуживание бесплатное до окончания действия кредитного договора.

Требования к заемщикам

Кредитование возможно, если вы:

гражданин Российской Федерации;
имеете постоянную регистрацию на территории России;
не младше 18 и не старше 70 лет.

Для подачи заявки на кредит вам потребуется представить оригинал паспорта РФ, документ, подтверждающий доход (по запросу). Также банк оставляет за собой право запросить у вас дополнительные сведения.

Преимущества и недостатки

Преимущества автокредита:

удобное оформление кредита не выходя из дома;
небольшая минимальная ставка;
без оформления КАСКО и прочих услуг;
без первоначального взноса;
возможность получить кредит в 18 лет.

при отказе от страховки банк может установить максимальную кредитную ставку — 21,9% годовых;
максимальная сумма кредитования составляет 3 миллиона рублей, чего может быть недостаточно с учетом нынешней экономической обстановки;
предоставление автомобиля в залог обязательное.

Газпромбанк

Условия кредитования

Вы можете получить кредит на новый или подержанный автомобиль на сумму от 300 тысяч до 5 миллионов рублей на срок от 13 месяцев до 5 лет. Процентная ставка зависит от индивидуальных условий договора. Так, если вы берете в долг максимальную сумму, предоставляете транспорт в залог и страхуете жизнь, ставка для вас будет минимальной — 3,9% годовых. Если вы отказываетесь предоставлять автомобиль в залог — 9,1% годовых. При отказе еще и от страхования жизни, процентная ставка вырастет еще на 8 п.п. Минимальная ставка при автокредите от 300 тысяч рублей до 5 миллионов составит 8,1% годовых. Все остальные условия останутся такими же, как и в предыдущем случае.

Справка.Через сайт вы сможете подать заявку на кредит до 2 миллионов рублей. Если вам нужна большая сумма, вам придется обращаться за ней в отделение банка.

Требования к заемщикам

Для того чтобы банк одобрил кредит, вы должны отвечать следующим условиям:

иметь гражданство Российской Федерации;
иметь постоянную регистрацию на территории России;
иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
быть не младше 20 лет на момент заключения договора и не старше 70 лет на момент погашения кредита.

Для подачи заявки вам потребуется предоставить паспорт РФ, фотографию лица, любой документ, подтверждающий доход за последние 12 месяцев. Сотрудник банка привезет дебетовую карту , на которую банк перечислит ваш кредит.

Всех же достали баннеры, да? Авто с пробегом в кредит! В рассрочку! От 4,9% годовых! По двум документам! Зимняя резина в подарок! Решение за полчаса! Подсказываем, куда надо на самом деле смотреть в договоре.

— Где брать кредит на б/у автомобиль?

Машины с пробегом и содействие в получении заемных средств предлагают и лизинговые компании, точнее, их подразделения, которые занимаются распродажей автомобилей, отозванных у недобросовестных клиентов, а также ломбарды и тому подобные учреждения. В чистоте и прозрачности продавца не поленитесь убедиться, затребовав документы и почитав отзывы в интернете.

Естественно, автокредит можно запросить в банке. Например, в том, где вы получаете зарплату, вам могут предложить более выгодную ставку. Но времени это займет значительно больше, а поблажек по каско и финансовой защите вашего кредита и дополнительных бонусов, которые готов предложить дилер, не ждите.

— Что выгоднее: копить или брать автокредит?

— Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода — насколько он регулярен, стабилен и насколько соотносится с ценой машины мечты; экономической ситуации в стране; ставок по накопительным счетам (сравните их со ставками по автокредитам). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он больше зарабатывать или, наоборот, заставит больше тратить? Готовы ли вы к тому, что из-за выплат по кредиту снизится уровень жизни? Может ли параллельно с автомобилем появиться новый источник дохода?

Важно понимать, что кредит, который дается под залог имущества (в данном случае это автомобиль), будет дешевле беззалогового. Но, может быть, вы VIP-клиент банка и пользуетесь особыми условиями кредитования?

Впрочем, лучше всего одолжить деньги на неопределенный срок и без процентов у обеспеченных родственников или друзей.

— А, может, лучше потребительский взять?

— В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско. Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита — так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы. Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой — уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.

Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет). Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи. Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.

— Какие дополнительные затраты могут быть?

Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, — переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.

— Где есть возможность сэкономить?

Еще один плюс покупки б/у автомобиля у официального дилера состоит в том, что вопросы по автокредиту решаются и согласовываются на месте в автосалоне, в банк ехать не потребуется, да и поиск подходящих вариантов и заполнение бумаг возьмет на себя сотрудник дилера или брокерской компании, с которой у него заключен договор.

ВЫВОДЫ

Покупка автомобиля у официального дилера с помощью автокредита предполагает тарифную ставку от 11% плюс наполнение в виде каско по льготным ставкам, финансовой гарантии, сервисных карт, что особенно ценно в больших городах, где много мелких ДТП из-за плотного трафика, автоподстав и автовладельцев с левыми полисами ОСАГО.

Если вам такое изобилие не нужно, то, конечно же, покупайте машину с помощью потребительского кредита — от 9,5%, по факту 10–11% с финансовой гарантией (без таковой ставка будет выше).

Впрочем, вот собственный пример. Мой банк (находится в топ-10 по ключевым показателям банковской деятельности среди российских банков), где у меня зарплатный проект и в котором я несколько раз уже брал кредиты, считаясь благонадежным клиентом, одобрил мне потребительский кредит под 16% годовых. Пришлось искать другой банк.

В любом случае решение нужно принимать после проработки всех вариантов. Для начала возьмите калькулятор и просчитайте, какая схема для вас будет наиболее выгодной.

Почему мы будем покупать машины на вторичке и в кредит

По данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), обобщившего статистику 4000 кредиторов, в 2019 году зафиксировано наибольшее с 2013 года количество автомобилей (новых и с пробегом), проданных в кредит, — 947,3 тыс., что на 11,9% больше по сравнению с 2018 годом.

При этом средняя цена автомобиля на вторичном рынке по стране в минувшем году составила 412 тысяч рублей, а средний размер автокредита вырос на 6,4% и достиг 787,2 тыс. рублей.

Для примера — два расчета по кредиту:

Skoda Octavia 2016–2017 г.в., средняя стоимость на вторичке — 850 000 рублей

Какой кредит взять в банке на покупку нового авто: экспресс, стандартный автокредит, целевой без процентов, или воспользоваться программой Трейд-ин? У каждого типа кредита есть свои плюсы и минусы. Например, экспресс-кредит оформляют сразу по двум документам, но за срочность берут дополнительный процент или фиксированную сумму. Рассмотрим все виды автокредитования, сравним их друг с другом, и расскажем, как оформить автокредит.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

Виды автокредитования

В России есть различные программы автокредитования: стандартный автокредит, экспресс, без процентов и Трейд-ин. При стандартном автокредите вносят часть суммы от стоимости авто и подтверждают доход. Для экспресс-кредитов не нужны дополнительные документы и ставка по процентам относительно низкая по сравнению со стандартными автокредитами. Например, ставка по экспресс-кредиту 6%, а по стандартному 8%.

Стандартный автокредит

Длительность таких кредитов обычно не превышает семь лет. Покупать по стандартному автокредиту разрешается только новые машины, но есть банки, которые разрешают покупать авто с пробегом. И чем больше внесете денег, тем меньше будет ставка по процентам. Стандартный автокредит выгодно брать при условии первоначального взноса от 30%, чтобы был меньше размер переплаты. Разрешается оформлять без первоначального взноса, но с повышенной процентной ставкой.

Например, покупаете авто за 1,2 млн руб. без первоначального взноса. В этом случае банк установит процентную ставку в 12%. Но если внесете первоначальный взнос 30%, ставка составит 8%.

Экспресс-кредиты

Для оформления экспресс-кредита требуется только паспорт и права, подтверждать доход не нужно. Но за скорость оформления придется заплатить фиксированную стоимость или определенный процент. Условия и сумму диктует банк.

Например, за быстрое оформление банк берет фиксированную оплату в 25 тыс. руб. или 0,5−1% от стоимости автомобиля. Размер переплаты незначительный, зато не придется собирать документы и подтверждать доход.

Трейд-ин

Программа предусматривает обмен старой машины на новую с доплатой. Если старый авто удовлетворяет требования салона по пробегу, техническому состоянию и году, автосалон заберет его в счет нового ТС. То есть вы отдаете старый авто в качестве первоначального взноса, а взамен получаете новый авто и кредитные обязательства. Плюс такого способа в том, что не придется искать покупателя на свою машину. Из документов потребуется следующее:

техпаспорт на машину.

Программой Трейд-ин чаще пользуются люди, которым нужно срочно продать машину. Когда есть время, лучше самому найти клиента. С проблемами по программе Трейд-ин часто сталкиваются при оценке ТС. Работники найдут поводы, чтобы сбросить цену. Например, предложат поменять ходовую часть или электронику. Хотя до этого никаких проблем у вас с машиной не было. Цену на авто специально понизят на 40−50 тыс. руб. или даже 100 тыс. Здесь все уже будет зависеть от сотрудников автосалона.

Автокредит без процентов

Некоторые автосалоны проводят акции для привлечения клиентов и предлагают оформить кредит на машину без процентов. Это своего рода рассрочка. Например, машина стоит 1,7 млн руб., а банк выкупает у дилера права на обязательства по кредиту на сумму 1,6 млн руб. В итоге прибыль банка составит 100 тыс., которые будет платить клиент. Здесь в минус уходит автосалон, но благодаря программе без процентов кредитор привлекает множество клиентов.

Без первого взноса

Некоторые автосалоны при участии кредиторов предлагают взять кредит без взноса. Минус такого предложения в том, что ставка по процентам будет выше, чем по экспресс-кредиту или стандартной схеме с первоначальным взносом. Вы приобретете машину без денег, но и итоговый размер переплаты будет выше. Такой способ подходит тем, кому срочно нужна новая машина.

Как выбрать банк для оформления автокредита?

Когда будете выбирать банк для оформления автокредита, оцените все программы. Заранее рассчитайте размер переплаты. Например, если банк предлагает оформить автокредит без первоначального взноса — будет более высокий процент. И чем выше срок кредитования, тем выше будет конечная переплата. Заранее рассчитайте, сколько переплатите. Если автомобиль стоит 1,2 млн руб., а оформляете автокредит на пять лет и переплата составит 1 млн, задумайтесь, имеет ли смысл покупать новую машину на таких условиях.

Помните, что автокредит относится к категории целевых займов. Деньги разрешается потратить только на приобретение машины. Банки предлагают оформить автокредит с КАСКО или без. Но если вы откажетесь от расширенного страхования, кредитор предложит оформить кредит по более высокой процентной ставке. В итоге увеличится размер переплаты. Обращайтесь в банк за автокредитом, где получаете зарплату, чтобы получить более низкую процентную ставку.

Топ-5 банков, где оформить автокредит

Приводим список банков, где выгоднее оформить автокредит (актуально на момент написания статьи). При расчетах учитывались условия оформления, процентная ставка и срок кредитования.

Сумма автокредита до 7 млн руб.

Ставка по процентам от 5,5% до 10,5%.

Срок автокредита — до пяти лет.

Клиентам ВТБ доступна более выгодная ставка.

Ставка повышается на 1,5%, если нет карты автолюбителя.

Если откажетесь от КАСКО, ставка повысят на 4%.

Возраст клиента — от 21 года.

Машину оформляют в залог. Чтобы получить автокредит, стаж на последнем месте работы должен быть не менее трех месяцев. Потребуется наличие пенсионных отчислений за последние три месяца. Если живете в Москве или МО, ваш доход для оформления автокредита в ВТБ должен быть от 30 тыс. руб. Когда будет оформлять кредит, потребуется выписка 2-НДФЛ.

ЮниКредитБанк

Сумма кредитования до 8 млн руб.

Ставка по процентам от 13 до 16%.

Срок автокредита — до семи лет.

За отказ от страхования ставка повышается на 5%.

Возраст клиента от 21 года.

Обязательно наличие справки 2-НДФЛ.

Минимальный взнос от 15% от стоимости авто.

Кредит на 8 млн руб. выдают заемщикам, которые вносят первоначальный взнос от 30%. Оформлять автомобиль в залог необязательно. Потребуется справка с места работы. Если работаете менее года, в автокредите банк откажет.

Тинькофф Банк

Сумма кредитования до 3 млн руб.

Ставка по процентам от 7,9 до 21,9%.

Срок автокредита — до пяти лет.

Минимальная ставка по процентам только после подтверждения дохода.

Кредитор не предлагает оформить страхование.

Возраст клиента от 18 лет.

Банк не предлагает клиентам оформлять КАСКО. Разрешается отказаться от расширенного страхования. Первый взнос по кредиту платить необязательно. Оформить автокредит возможно на машину с пробегом.

Газпромбанк

Сумма до 5 млн руб.

Ставка по процентам от 3,9%.

Срок автокредита — до пяти лет.

Если откажетесь от личного страхования, ставка повышается на 6%.

Возраст клиента от 21 года.

Максимальный возраст заемщика — до 70 лет. Общий стаж не менее 12 месяцев. Чтобы подтвердить доход, потребуется справка 2-НДФЛ. Из документов для оформления кредитов нужен паспорт и права. Транспортное средство оформляют в залог.

Райффайзенбанк

Сумма кредитования до 3 млн руб.

Ставка по процентам от 4,99 до 12,9%.

Срок автокредита — до пяти лет.

Возраст клиента от 23 лет.

Обязательно наличие справки 2-НДФЛ.

Максимальный возраст заемщика — до 67 лет. Чтобы получить автокредит на покупку нового или подержанного авто для жителей Москвы и СПб. необходимо иметь доход от 25 тыс. руб. Зарплатным клиентам банка достаточно предъявить паспорт. Преимущество в том, что первый взнос по кредиту не требуется.

Кратко: какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

Для экспресс-кредита на машину не нужно подтверждать доход и приносить справку от работодателя. Но придется заплатить определенный процент, установленный банком или фиксированную сумму.

Если оформлять автокредит без процентов, ставка по процентам будет выше и увеличится размер переплаты. Но с помощью такого автокредита удается купить авто без первоначального взноса.

При выборе кредитора учитывайте ставку по процентам, срок кредита и размер переплаты. Чтобы сэкономить на автокредите, старайтесь вносить первоначальный взнос от 30%.

Когда есть старый авто, можете воспользоваться программой Трейд-ин. Салон забирает ваше ТС и использует его как первоначальный взнос. Преимущество в том, что не придется искать покупателя на свою старую машину. Но учитывайте возможные убытки с предвзятой оценки авто.

Зарплатные клиенты вправе рассчитывать на лояльные условия оформления и ставку по процентам. Для оформления подтверждать доход не требуется.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

это ваш первый автомобиль;
у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

новый;
российской сборки;
весом до 3,5 тонны;
стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Что в итоге

Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Классический автокредит оформляется с обязательным первоначальным взносом, только так банк будет уверен, что не потеряет свои деньги при неплатежеспособности заемщика. Но банки освоили новую схему – они начали выдавать обычные потребительские кредиты под залог автомобилей, и первоначальный взнос там формально не нужен. Мы собрали предложения нескольких банков и подробно разобрали их условия.

Почему большинство автокредитов – с первоначальным взносом

Автомобильные кредиты отличаются от обычного потребительского кредита наличными двумя пунктами: это целевой кредит, к тому же он предполагает залог. Целевой характер означает, что заемщик по автокредиту не получает его сумму на руки – деньги переводятся в безналичной форме прямо на счет продавца. Залог по автокредиту – это сам автомобиль, который и приобретается в залог.

То есть, автокредит – это как ипотека, только вместо квартиры приобретается автомобиль. Правда, автомобиль гораздо проще разбить или как-то испортить, чем квартиру – и поэтому для банков такие кредиты более рискованные.

А еще для классических автокредитов характерно то, что для оформления нужно внести первоначальный взнос, как правило, не менее 10-20% стоимости автомобиля. Этот взнос нужен по ряду причин:

если у заемщика есть хотя бы 20% от стоимости автомобиля, он с точки зрения банка считается более надежным;
в залог по кредиту передается автомобиль, и он может потерять часть стоимости, просто выехав из автосалона.

Соответственно, если покупатель приобретает в автокредит автомобиль за 1 000 000 рублей и оформляет его в залог, как только он выезжает на дорогу, залог банка будет стоить всего 900 000 рублей. И если по какой-то причине покупатель не сделает ни единого платежа (заболеет, попадет в ДТП или он изначально не собирался платить), то банк потеряет примерно 100 000 рублей.

Первоначальный взнос нужен, чтобы избежать этого риска – если покупатель внесет 100 000 рублей из своих средств, автомобиль в залоге банка будет стоить те же 900 тысяч, и банк в случае дефолта заемщика ничего не потеряет.

Кстати, по той же причине банки обязывают покупателей страховать кредитные автомобили по полису каско – даже если водитель попадет в ДТП, автомобиль отремонтируют за счет страховой компании, и стоимость залога банка почти не снизится.

Где оформить кредит без первоначального взноса

Классические автокредиты – с целевым назначением средств и оформлением залога – постепенно уходят в прошлое. Конечно, банки до сих пор их оформляют – например, в Сбербанке на покупку автомобиля есть только такие кредиты. Но вот другие банки уже не первый год освоили новую схему кредитования:

банк выдает кредит наличными на карту клиента;
деньги можно перевести, оплатить картой покупку или даже снять их наличными;
когда деньги сняты со счета, банк потребует оформить залог на автомобиль – иначе повысит процентную ставку по кредиту.

Рассмотрим такие кредиты на примере нескольких банков.

Тинькофф

Тинькофф банк, как и другие банки с такими кредитными продуктами, выдает кредиты наличными под залог автомобиля. Условия такие:

процентная ставка – рассчитывается индивидуально из диапазона от 7,9% до 21,9% годовых (подробных условий, как определяется ставка, банк не приводит);
сумма кредита – до 3 миллионов рублей;
деньги поступают на карту , банк обещает доставить ее домой или в офис с курьером;
когда клиент снял деньги со счета , но не оформил свой автомобиль в залог банку, банк начисляет каждый месяц дополнительный платеж в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита;
залог банк оформляет за свой счет через Нотариальную палату, для этого ему достаточно прислать цветные сканы договора купли-продажи и ПТС.

Как видно, это классический потребительский кредит под залог автомобиля. По сути, банк даже не контролирует, что заемщик покупает на кредитные деньги – главное после снятия суммы с карты оформить автомобиль в залог. Иначе придется много доплачивать – например, если сумма кредита равна миллиону рублей, каждый месяц придется платить по 5000 рублей лишнего платежа.

Банк предлагает уменьшить ставку за счет программы финансовой защиты (по сути, это завуалированная страховка жизни и здоровья), за нее нужно будет доплачивать от 0,5% до 0,79% от первоначальной суммы кредита в месяц. Другими словами, за право снизить максимальную ставку с 24% до 18% годовых, заемщику придется платить каждый год как минимум 6% от суммы кредита.

С другой стороны, банк не требует оформлять полис Каско на автомобиль, разрешает купить как новый, так и подержанный автомобиль, и вообще не вмешивается в процесс покупки. Правда, как именно рассчитывается максимальная сумма кредита и как она связана со стоимостью залогового авто, в правилах не пишется.

Экспобанк

Экспобанк, как и некоторые другие банки, распространяет свою программу не только на новые, но и на подержанные автомобили. Условия примерно одинаковые – можно покупать автомобиль без первоначального взноса, однако на процентную ставку влияют многие факторы:

наличие первоначального взноса . Есть вариант с 0%, но тогда процентная ставка будет самой высокой;
покупка авто у официального (дешевле) или неофициального (дороже) дилера;
получает ли клиент зарплату на карту Экспобанка (если получает, то минус 2%);
оформляет ли клиент полис Каско (если нет – то плюс 1%).

Все вместе достаточно сильно влияет на процентные ставки по кредитам – реально можно взять кредит под 10,4% годовых, а можно под 21,4%.

Как и в случае с Тинькофф банком, Экспобанк перечисляет сумму кредита на текущий счет заемщика – то есть, это не классический автокредит, а потребительский под залог автомобиля (о чем прямо указано в правилах кредитования на сайте банка).

Совкомбанк

У Совкомбанка есть масса кредитных программ, они доступны буквально для любого автомобильного бренда на случай, если клиент решит оформить обычный автокредит в салоне. Но почти по всем из них требуется внести первоначальный взнос – 10-20% от стоимости авто.

сумма кредита – от 100 тысяч до 1 миллиона рублей, но не больше стоимости залогового автомобиля;
ставки – 19,9% годовых базовая, минус 3% за оформление финансовой защиты (которая и так стоит 3% в год от суммы кредита);
деньги зачисляются на счет расчетной карты, а тратить их заемщик может на цели, указанные в условиях договора.

В целом, условия прописаны достаточно запутанно – в разных документах фигурируют разные ставки (6,9% и 19,9%), а касательно финансовой защиты не до конца ясно, как ее подключение влияет на вероятность одобрения кредита.

Отметим также, что сумма кредита ограничена стоимостью залогового имущества. В этом случае заемщик может обойтись без первоначального взноса только в том случае, если он покупает автомобиль примерно по той же цене, в которую его оценит эксперт.

Условия, на первый взгляд, интересные:

ставка – начинается от 5,5% годовых;
сумма – до 1,5 миллионов рублей;
срок – до 5 лет;
можно не оформлять полис Каско;
подать заявку можно в упрощенном формате по 2 документам.

Итого ставка превращается в 17% – 21% годовых в зависимости от суммы кредита, что примерно соответствует средним ставкам по потребительским кредитам.

Газпромбанк

Купить на эти деньги можно как новый, так и подержанный автомобиль, а если оформить его в залог – ставка снижается (минимальная – 5,6% годовых), но для минимальной ставки нужно также оформить страхование жизни. А если не передать авто в залог и не оформить полис личного страхования, ставка вырастает до 15,5% годовых.

Что интересно, отсутствие личной страховки повышает ставку сразу на 6%, тогда как отказ передать авто в залог поднимет ставку лишь на 0,3-0,5%. При этом Каско оформлять необязательно в любом варианте, его наличие или отсутствие на ставку не влияет (хотя ради его оплаты к сумме кредита могут добавить 6% сверху).

Газпромбанк требует, чтобы переданный в залог автомобиль стоил не меньше 80% от суммы кредита и соответствовал ряду других требований.

Райффайзенбанк

Как и другие банки, Райффайзенбанк на своем сайте выдает клиентам минимум информации – ставка начинается от 4,99% годовых, решение банка будет готово через 1 минуту, а кредит будет выдан за 1 день.

Все детали банк обещает рассказать, если клиент оставит заявку – как правило, такие условия действуют, если банк устанавливает ставку и рассчитывает ежемесячный платеж персонально под каждого клиента.

Особенность кредита в этом банке: можно не оформлять Каско у дилера, можно купить подержанное авто, а еще банк не забирает ПТС.

Может лучше взять первоначальный взнос в кредит?

Как показал анализ предложений банков, все предложения автокредита без первоначального взноса – это фактически не автокредиты, а потребительские кредиты с залогом в виде автомобиля. Такая схема позволяет банкам более гибко подходить к каждому клиенту – что на практике означает возможность завышать процентные ставки.

При этом классические автокредиты банки выдают по более низким ставкам, к тому же, по ним есть шанс поучаствовать в госпрограмме и получить скидку в 10%. А если на первоначальный взнос не хватает, есть ли смысл оформлять потребительский кредит?

первоначальный взнос в размере 10-20 % (в зависимости от банка и программы) – это 100-300 тысяч рублей для автомобиля в самом популярном ценовом диапазоне (1-1,5 миллиона рублей);
по потребительским кредитам базовая ставка – примерно 15-20% годовых, автокредит же можно взять примерно под 10% годовых (а при совместных проектах с производителями – еще дешевле).

В результате, если взять потребительский (240 000 рублей под 20%) и автомобильный (1 200 000 минус 20% под 10% годовых) кредиты на срок в 5 лет, то платить придется 20 397 рублей в месяц по автомобильному, и 6 359 рублей по потребительскому, итого – 26 756 рублей в месяц.

А если взять кредит изначально по тарифу без первоначального взноса (например, по базовой ставке в 16,5% годовых в ВТБ), то клиент будет платить 29 501 рубль в месяц все 5 лет.

Таким образом, вариант с потребительским кредитом на первоначальный взнос – не такой плохой, как может показаться. В данном случае заемщик большую часть своей кредитной нагрузки переносит на более дешевый классический автокредит, что и дает экономию. Правда, нужно учитывать страховку (добровольную – по всем видам кредитов) и другие дополнительные расходы, чтобы сделать правильный выбор.

Читайте также: