Какой размер франшизы может быть применен по риску столкновение в каско профи

Обновлено: 12.05.2024

Что такое франшиза при страховании авто

В России опция законодательно закреплена с 2014 года и пока практикуется только при оформлении КАСКО. В странах с более высокой стоимостью полисов она зачастую доступна и для других видов услуг — например, обязательного страхования транспортных средств.

Итак, КАСКО с франшизой — что это такое простыми словами? Суть опции в том, что при наступлении страхового случая заранее оговорённую часть ущерба (именно она и называется франшизой) возмещает сам водитель.

Разумеется, и стоит КАСКО в этом случае ощутимо дешевле. Франшиза позволяет сэкономить до 15-20% от полной цены страховки.

Какие виды франшизы доступны в страховании КАСКО

Существуют две основные схемы расчёта страховых выплат для КАСКО с франшизой.

Безусловная

Оговорённую часть ущерба всегда компенсирует страхователь, а всю оставшуюся сумму — страховщик.

У водителей двух автомобилей оформлен договор КАСКО с безусловной франшизой на 15 000 рублей. После аварии за ремонт первого мастерская выставляет счёт на 50 000 рублей. Выплата от страховой компании за вычетом франшизы равна 35 000 рублей. Второй же получает незначительные повреждения на 5 000 рублей, и для него возмещение не предусмотрено.

Условная

Если ущерб не превышает оговорённую сумму, его оплачивает владелец авто. В противном случае всю выплату целиком осуществляет страховая компания.

Те же два автомобиля, но на этот раз у обоих водителей оформлено КАСКО с условной франшизой на 15 000 рублей. Первому ремонт на 50 000 рублей полностью покрывает страховка. Повреждения второго, оцененные в 5 000 рублей, не являются страховым случаем: водитель ремонтирует машину за свои деньги.

Эта разновидность менее распространена, поскольку предоставляет страхователю больше возможностей для махинаций. Недобросовестные клиенты завышают сумму ущерба, чтобы она превысила пороговое значение и полностью легла на плечи страховщика.

Каковы преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Очевидно, что основное достоинство такого пакета — возможность сэкономить на договоре страхования. Несмотря на уменьшение страхового взноса, все преимущества полиса КАСКО для варианта с франшизой сохраняются. Выплата компенсации регламентирована практически в любых ситуациях, среди которых:

столкновения с движущимися и неподвижными транспортными средствами;
действия злоумышленников, включая вандализм, угон, кражу отдельных деталей;
повреждение различными предметами, в том числе в результате наезда на них;
последствия стихийных бедствий;
пожар или взрыв.

Владелец может быть уверен, что застрахован от всех крупных неприятностей. Даже в случае полной гибели автомобиля он получает адекватное возмещение, позволяющее приобрести новую машину.

Есть и ещё несколько плюсов:

Возможность оперативно разобраться с мелкими повреждениями, не попадающими под действие страховки. Ведь время, потраченное на сбор справок и контакты со страховой компанией, нередко стоит дороже самого ремонта. К тому же нет необходимости ехать из-за каждой царапины на сертифицированное СТО, а можно выбрать более удобное для вас - близкое по расположению и с демократичными ценами.
Не обращаясь к страховщикам по пустякам, вы постепенно улучшаете свою репутацию и получаете доступ к более выгодным коэффициентам за безаварийность. Это гарантирует скидку при следующем заключении договора.
Понимание того, что незначительный ущерб придётся оплачивать самому, делает водителя более внимательным на дороге, сконцентрированным и осторожным.

В каких случаях стоит выбирать страховку с франшизой

Можно очертить круг водителей, для которых пакет наиболее привлекателен.

Когда лучше отказаться от страхования с франшизой

Существуют также категории водителей, для которых страховка с франшизой представляется неоптимальным решением.

Можно ли оформить КАСКО с франшизой на кредитный автомобиль

В первое время после появления франшизы в страховании банки неохотно предоставляли кредиты без полного КАСКО. Только растущая конкуренция между организациями с похожими кредитными продуктами вынудила их идти на уступки. Сегодня большинство автокредитов допускают оформление страховки с франшизой. Нынешняя непростая финансовая ситуация, несомненно, сделает рынок ещё более лояльным к этой опции.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании КАСКО. Это интересный инструмент, популярный в мире и уверенно набирающий обороты в России. Он требует вдумчивого подхода и мониторинга предложений страховщиков, но при правильном использовании делает эксплуатацию автомобиля более удобной и выгодной. Узнайте все подробности и решите сами: возможно, КАСКО с франшизой идеально подходит вам.

Выбирая договор КАСКО со скидкой, обязательно нужно знать, какая бывает франшиза. В условиях страхования дается определение шестнадцати ее видам. А выбор уже будет за вами.

Незнание закона не освобождает от ответственности.

Давайте подробно разбираться, какие бывают виды франшизы КАСКО и чем они отличаются друг от друга. Чтобы в будущем быть уверенным в достойном возмещении убытка. А рассчитать стоимость договора с франшизой вам поможет бесплатный калькулятор КАСКО на нашем сайте.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза представляет собой частичное уменьшение страховой выплаты на сумму установленной франшизы. То есть она вычитается из общего размера возмещения. Чаще всего в договорах КАСКО встречается именно этот вид.

Представим, что по договору установлена франшиза в размере 10000 рублей. После регистрации страхового события была начислена выплата – 30000 рублей. На руки же клиент получит 20000 рублей.

Возрастающая безусловная франшиза

Возрастающая безусловная франшиза напрямую зависит от того, сколько раз за год будет зафиксирован страховой случай. И при каждой аварии будет вычитаться из суммы убытка. Например, для первого страхового случая установлена франшиза в размере 10000 рублей, для второго – 20000 рублей, а для третьего и последующих – 30000 рублей.

Условная франшиза

Преимущество, которое предоставляет условная франшиза, заключается в том, что если убыток значительный и превышает процент франшизы, то рассчитанная сумма возмещения выплачивается в полном объеме. А если ущерб будет меньше, оплачивать его придется из собственного кармана. Но эта разновидность франшизы используется достаточно редко, так как является убыточной.

Таким образом, если в условиях договора значится франшиза в размере 15000 рублей, то при наступлении страхового события с ущербом в 20000 рублей, страховщик обязан его возместить в полном объеме. А если убыток будет равен 7000 рублей, то придется платить самому.

Динамическая франшиза

Особенность динамической франшизы состоит в том, что она начинает действовать не с первого страхового события, а со второго. Причем с каждым последующим убытком она будет увеличиваться. Например, после первой аварии собственник ТС получает 100% выплаты, после второй – за минусом 5% (франшиза), а после третьей – за минусом 10% и так далее.

Исчезающая франшиза

Размер исчезающей франшизы будет зависеть от того, сколько раз в течение срока действия договора страхователь попадал в ДТП. Только в отличии от возрастающей безусловной франшизы, сумма с каждым зафиксированным убытком будет уменьшаться. Так при наступлении первого страхового события из суммы ущерба будет вычтена франшиза в размере 30000 рублей, второго – 20000 рублей, а третьего и последующих – 10000 рублей.

Агрегатная франшиза

Агрегатная франшиза подразумевает собой уменьшение ее общего объема в зависимости от количества страховых событий. Сумма первого и последующих убытков будут вычитаться из определенного сторонами сделки размера франшизы до тех пор, пока он не будет равен нулю.

Например, клиенту была установлена франшиза равная 60000 рублей. Произошел первый страховой случай, и сумма ущерба составила 40000 рублей. Страхователь в этом случае возмещение не получит, но размер агрегатной франшизы будет уменьшен до 20000 рублей.

Спустя полгода собственник ТС попал в аварию, и СК был насчитан ущерб в размере 50000 рублей. Учитывая оставшуюся франшизу, на руки он получит 30000 рублей. А при регистрации следующего убытка сумма страхового возмещения будет выплачена полностью.

Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас

и перестань уже переплачивать страховщикам!

Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее

Такая франшиза основывается на определенном страховом случае по любому их рисков ущерб или угон. Например, клиент изъявил желание установить ее по риску нанесения повреждений третьим лицом или бродячими животными. За исключением этого условия ущерб по другим страховым событиям будет выплачен в полном объеме.

Временная франшиза

Обычно временная франшиза начинает действовать с момента оформления полиса КАСКО и представляет собой определенную защиту от страхового мошенничества. Во время ее действия страховая компания освобождается от обязанности возмещения ущерба.

После регистрации первого страхового события при расчете размера выплаты будет вычтена сумма установленной франшизы. При наступлении второго – возмещение ущерба будет перечислено полностью. Так, например, если франшиза равна 10000 рублей, а выплата по первому страховому случаю – 20000 рублей, то на руки собственник ТС получит только 10000 рублей. Зато все последующие убытки будут оплачены в полной мере.

Например, условиями договора установлена франшиза в размере 10000 рублей. При наступлении первого страхового случая выплата будет в полном размере. Через 3 месяца было зафиксирована вторая авария, возмещение ущерба по которой составило 40000 рублей. Владелец ТС, за минусом франшизы, на руки получит 30000 рублей. Убыток по третьему страховому событию будет выплачен так же полностью.

Этот вид франшизы применяется в отношении любого риска и рассчитывается как безусловная. Исключением из такого условия является те моменты, когда виновник произошедшего страхового события установлен. Это значит, что страхователь в таком случае получает полноценную выплату.

Самостоятельная франшиза

Самостоятельная франшиза устанавливается тогда, когда по какой-либо причине страхователь не может предоставить свое ТС для проведения предстрахового осмотра. И действует до того момента, когда процедура будет пройдена. Выражается она в процентном соотношении и может составлять до 70% страховой выплаты.

Персональная франшиза

Персональная франшиза применяется в том случае, когда, например, в момент аварии автомобилем управляло лицо не соответствующее возрастной категории и опыту вождения, прописанным в договоре по КАСКО.

Таким образом, если в условиях к полису значится, что ТС могут управлять только водители не моложе 30 лет и со стажем не менее 5 лет, то при игнорировании этих правил будет применена франшиза.

Франшиза для водителей

Представляет собой один из подвидов персональной франшизы. Вводится франшиза для водителей в том случае, когда ТС управлял человек, не вписанный в полис КАСКО.

Франшиза на отдельные элементы автомобиля

Франшиза на отдельные элементы автомобиля – это один из видов физической франшизы, которая применяется к некоторым деталям ТС. Например, представим, что такая франшиза установлена на элементы лакокрасочного покрытия. В случае повреждения покраски автомобиля возмещение ущерба производиться не будет.

Установочная франшиза

Установочная франшиза применяется компаниями довольно редко. Условием для ее начисления будет отказ собственника ТС наклеить на лобовое стекло специальный знак при заключении договора КАСКО.

Как вы могли убедиться, франшиз огромное множество, но каждая из них подразумевает освобождение страховщика от уплаты части убытка. Какая же франшиза в договоре КАСКО поможет сэкономить? Лучшим вариантом и самым популярным среди владельцев ТС является стандартная безусловная франшиза. Но в силу ее многообразия, условия применения каждый выбирает в зависимости от своих потребностей и возможностей.

КАСКО позволяет защитить собственное транспортное средство автовладельца. Услуга ограждает машину от большинства популярных рисков и даёт возможность рассчитывать на возмещение в полном объёме, если транспортное средство украдут, или оно будет уничтожено. Однако полис стоит дорого. Снизить цену позволяет использование франшизы по КАСКО. Предложение облегчает бремя автовладельца. Но КАСКО с франшизой не всегда выгодно. Прежде, чем принимать окончательное решение о покупке услуги рекомендуется разобраться, что она собой представляет.

Что такое франшиза по КАСКО простыми словами?

КАСКО с франшизой – услуга, позволяющая снизить стоимость покупки полиса. Воспользовавшись предложением, автовладелец получит скидку. Однако в договоре будет прописана денежная сумма, на которую уменьшат выплату, положенную водителю при наступлении страхового случая. Размер франшизы выражается в процентах или в абсолютном значении. Валюта может быть любой.

Возмещение зависит от вида услуги. Сумму могут уменьшать каждый раз при наступлении страхового случая или не предоставлять денежные средства, только если размер выплаты меньше или равен величине франшизы. Когда ущерб превышает показатель, компенсацию по КАСКО предоставят полностью, не вычитая ничего.

Закон о КАСКО с франшизой

Отдельного закона, касающегося особенностей предоставления франшизы по КАСКО, не существует. Услугу относят к добровольному страхованию. Ее оказание выполняется в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. В частности, рекомендуется уделить внимание следующим статьям:

Определяет особенности составления договора имущественного страхования. Фиксирует нюансы страхования имущества. Правила выполнения обязанностей по договору страхования. Фиксирует форму страхового договора по КАСКО с франшизой. Определяет сведения, которые обязан предоставить страхователь в процессе заключения договора. Процесс определения страховой суммы. Отражает особенности имущественного страхования от разных групп рисков. . Определяет особенности установки страховой премии и взносов. . Фиксирует момент начала действия договора. . Определяет нюансы досрочного прекращения соглашения. . Отражает особенности уведомления страховщика о наступлении происшествия. . Фиксирует последствия, если страховой случай произошел по вине страхователя.

Виды франшизы по КАСКО

Выделяют два основных вида франшиз КАСКО – условную и безусловную. Первую категорию по-другому именуют невычитаемой. Если был куплен полис КАСКО с условной франшизой, весь мелкий ремонт ложится на плечи автовладельца. Страховщик выплачивает возмещение, если ущерб превышает размер франшизы. Однако в этом случае компенсирование осуществляется в полном объеме. Этот вариант наиболее удобен для страхователя. Однако это невыгодно для страховщиков. Поэтому услуга редко присутствует на рынке.

Вычитаемая или безусловная франшиза на практике используются значительно чаще. Она более выгодна для страховщика. Суть услуги состоит в вычитании франшизы из полагающегося возмещения. Процедура выполняется всегда.

Присутствуют подвиды франшиз по КАСКО. Они могут относиться как к условной, так и к безусловной. Примером услуги выступает временная франшиза. Она позволяет использовать страховку лишь в заранее установленный период. Так, если транспортное средство используется лишь по рабочим дням, страховать автомобиль на выходные смысла не имеет. Такой полис будет стоить дешевле. Однако если происшествие произойдёт в выходные, возмещение не предоставляется. Допустимо использование и иных вариантов, связанных с временными критериями и сезонностью.

Для опытных водителей подойдёт динамичная франшиза по КАСКО. Размер премии привязан к количеству происшествий. Максимальная сумма будет предоставлена по первому страховому случаю. В отношении всех последующих эпизодов применяется регрессивная шкала. Это значит, что возмещение выплачивается в меньшем размере. Обычно величина выплаты каждый раз уменьшается на порядка 5%.

Пример расчета страхового случая по КАСКО с франшизой

Особенности расчета будут зависеть от разновидности франшизы по КАСКО. Проще всего разобраться на примере. Допустим, гражданин приобрел КАСКО с условной франшизой. Ее размер составляет 30000 руб. Если произошло ДТП, размер ущерба в котором составил 29000 руб, страховщик не предоставит выплату. Однако если сумма будет равна 31000 руб, последует компенсация в полном объёме.

Когда используется безусловная франшиза, процесс расчета меняется. Если приводить прежний пример, в котором значение показателя составляет 30000 руб., а размер ущерба – 31000 руб, величина компенсации будет рассчитываться следующим образом: 31000-30000= 1000 руб. – такое количество денежных средств выплатит страховая компания.

Если у гражданина динамичная франшиза, и размер ущерба составит 30000 руб, при первом ДТП ему выплатят 100% от суммы. Если лицо повторно окажется в происшествии, и стоимость нанесённого урона также будет равна 30000 руб, страховщик предоставит лишь 28500 руб. На третий раз сумма уменьшится ещё на 5% и выплатят лишь 27000 руб.

Можно ли вернуть франшизу по КАСКО?

Если произошла авария, и пострадал автомобиль, застрахованный по КАСКО с франшизой, страхователь сможет получить компенсацию одним из двух способов. В первом случае автовладелец вносит в кассу страховой организации франшизу. Остаток суммы предоставляет страховщик. Чек, подтверждающий оплату франшизы, необходимо сохранить.

Альтернативой выступает получение страховой выплаты на руки. При этом ее рассчёт производится по следующему принципу: размер нанесенного ущерба минус величина франшизы.

Если произошла авария, у водителя присутствует КАСКО, и он не виноват в происшествии, можно выбрать, по какому полису будет осуществляться возмещение. Если уложиться в лимит по ОСАГО не удается, лучше отдать предпочтение КАСКО. Возмещение выплатят за вычетом франшизы. Затем предстоит истребовать непредоставленные денежные средства по КАСКО со страховой компании, продавшей полис ОСАГО виновнику происшествия.

Пошаговая инструкция возврата

Подготовить пакет документации и написать заявление в адрес страховщика, продавшего ОСАГО виновнику происшествия.
Предоставить автомобиль на осмотр.
Дождаться принятия решения.

Гражданину предстоит подготовить заявление. Оно заполняется по следующей схеме:

В шапку бланка вносится информация о страховщике, продавшем ОСАГО виновнику происшествия, и заявителе, а также сведения о других участниках аварии.
Описываются обстоятельства ДТП.
Указывается размер компенсации, которая была предоставлена по КАСКО.
Заявитель выдвигает требование о возмещении франшизы по КАСКО.
Фиксируется способ перечисления. Это может быть выдача наличных или перевод на счёт. Во второй ситуации указываются реквизиты.
Отражается перечень сопутствующей документации.
Автовладелец проставляет свою подпись и расшифровывает ее. Затем фиксируется дата подачи заявления.

Образец документа можно получить в самой страховой компании. Бланк заверяет сотрудник, принявший его, проставляя свою подпись и дату осуществления действия. Заполнить заявление можно непосредственно во время личного визита к страховщику.

Дополнительно предстоит предоставить пакет документации. Список бумаг отражен в пункте 3.10 Положения о правилах ОСАГО, утв. Приказом Банка РФ №431-П от 19 сентября 2014 года. Необходимы следующие бумаги:

заполненное заявление;
заверенную копию удостоверения личности потерпевшего;
документация, в которой присутствуют банковские реквизиты, если выплата будет производиться в безналичном порядке;
извещение о ДТП;
бумаги, подтверждающие факт оплаты франшизы;
копия протокола об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела;
если лицо обращается в уполномоченный орган через представителя, потребуется документальное подтверждение его полномочий.

Статья 11.1 ФЗ №40 Об ОСАГО позволяет оформить ДТП при помощи Европротокола. Если у гражданина присутствует КАСКО, документ также можно использовать, когда подобное допускают правила страхования. Однако применение Европротокола может стать поводом для наложения ограничения на максимальную сумму возмещения. Все зависит от положений договора.

Когда лучше оформлять КАСКО с франшизой?

КАСКО с франшизой позволяет сэкономить. Однако услуга выгодна не всегда. Перед тем, как начинать ее использование, необходимо удостовериться, что она не исключит все преимущества разновидности страхования. Ряду водителей эксперты советуют отказаться от использования опции. При этом для других автовладельцев предложение может стать наиболее выгодным. Полис КАСКО с франшизой рекомендован к использованию в следующих ситуациях:

Присутствуют свободные средства для самостоятельного выполнения мелкого ремонта. Приобретая франшизу по КАСКО, лицо должно быть готово, что при несерьезных повреждениях ему придётся самостоятельно восстанавливать автомобиль.
Планируется страхование автомобиля исключительно от угона. Обычно полный пакет услуг включает в себя дополнительный риск нанесения ущерба. Если лицо покупает лишь защиту от угона, и человек уверен в своем водительском мастерстве, допустимо заключение договора КАСКО с высоким значением франшизы. Показатель может превышать 7 и более процентов. Непосредственно от угона позволяют застраховать авто далеко не все фирмы. Использование франшизы станет альтернативным решением, если гражданин не хочет менять страховщика и надеется защитить машину лишь от хищения. Подобный полис всё ещё будет ограждать от тотальной гибели авто или серьезных повреждений при ДТП.
Гражданин имеет большой стаж безаварийного вождения и уверен в своем мастерстве. Франшиза в этом случае позволит сэкономить.

Когда следует отказаться?

КАСКО с франшизой не подходит лицам, которые по статистике попадают в ДТП чаще других. В подобной ситуации расходы на починку машины перекроют экономию, которая возникнет при покупке полиса.

От услуги рекомендуется отказаться молодым водителям и лицам, которые чувствуют себя за рулём неуверенно. Эксперты советуют купить полис за полную цену. Это позволит быть уверенным в защите.

Плюсы и минусы услуги

Перед тем, как принимать окончательное решение, необходимо изучить достоинства и недостатки КАСКО с франшизой. Преимуществами услуги считаются:

Экономия при приобретении полиса. Обычно цена услуги имеет обратную взаимосвязь в зависимости от размера франшизы. Чем больше лицо готово вложить самостоятельно в компенсацию риска, тем дешевле будет стоить страховка.
Мелкие повреждения не учитываются в истории страхователя. В результате она остаётся безупречной. Это позволяет рассчитывать на скидки и бонусы со стороны страховщика.
Наступление страхового случая при незначительном ущербе оформлять не нужно. Размер компенсации обычно не оправдывает затрат времени на процедуру. Лицо сможет начать ремонт, не дожидаясь решения страховщика.

Однако недостатков франшизы по КАСКО также много. Основными из них выступают:

Если автомобиль находится в кредите, можно столкнуться со сложностями. Обычно все расходы по страхованию возлагаются на заемщика. Кредитор не принимает во внимание присутствие или отсутствие скидки на покупку полиса. Учреждение заботится о сохранении залогового имущества. Гарантии, что лицо сможет восстановить машину за свой счёт, не существует. Поэтому банки обычно не соглашаются разрешать покупку КАСКО с франшизой.
Стоимость ущерба может быть занижена страховщиком. Действие выполняется для того, чтобы сэкономить. Нередко учреждения оценивают повреждения так, чтобы итоговая сумма не превышала установленный минимум по франшизе.
Гражданин вынужден тратить собственные средства на устранение мелких повреждений. Если незначительные аварии происходят часто, затраты на ремонт могут перекрыть выгоду, которую лицо получило в результате покупки полиса по заниженной стоимости.

Нюансы

Обычно гражданин вынужден приобретать КАСКО, если машина покупается в кредит. Транспортное средство в этой ситуации выступает залогом. Банк стремится сохранить его. При этом организация не может удерживать залог у себя. Машина находится у заемщика и активно используется. Имущество может быть подвержено авариям, повреждениям, угону и износу. Все вышеуказанные факторы оказывают влияние на стоимость авто. Финансовая организация обязывает клиента страховать имущество. Однако использование КАСКО несет ряд выгод и заёмщику. Если возникнет авария или иной страховой случай, все расходы покроет организация, продавшая полис.

Обычно банки неохотно соглашаются позволить клиенту купить КАСКО с франшизой. Это связано с тем, что уверенности в том, что лицо сможет самостоятельно компенсировать ущерб, нет. Однако организация всё же может пойти навстречу клиенту. Перечень страховщиков заранее обозначается финансовым учреждением.

Если лицо планирует воспользоваться франшизой, предстоит обратиться в офис кредитной организации и написать соответствующее заявление. Можно четко указать причину, по которой человек просит разрешение оформить полис с подобной услугой. Затем предстоит дождаться письменного ответа. Обычно он дается в течение 5 рабочих дней. Банк сообщит, в пределах какой суммы разрешает устанавливать франшизу. Получив одобрение, можно посетить страховщика и приобрести КАСКО по более выгодной цене.

Ряд кредиторов соглашается на КАСКО с франшизой после второго года сотрудничества с клиентом. Обычно разрешение открыто публикуется на официальном сайте компании. В этой ситуации получать письменное подтверждение не нужно.

В данной статье мы ответим на вопрос о том, что такое франшиза, какие франшизы бывают в договоре добровольного страхования автомобилей (КАСКО), и самое главное, как работает франшиза в КАСКО. После того, как статья будет прочитана, Вы сможете принять осознанное решение о включении в КАСКО франшизы, а также разобраться в правилах ее применения.

Содержание статьи:

Автокаско

КАСКО является достаточно распространенным видом добровольного имущественного страхования транспортных средств и направлено на покрытие убытков, нанесенных в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП); угона или хищения автомобиля либо его деталей; противоправных действий третьих лиц; пожара (включая случаи самовозгорания); различных стихийных бедствий (наводнение, ураган и т.п.); случайных обстоятельств (попадание камней, падение дерева, сосулек и т.п.).

Причины снижения объемов рынка носят объективный характер и связаны с общей экономической ситуацией внутри страны, ухудшением реальных доходов населения, снижением продаж новых автомобилей.

Определенный вклад в распространение КАСКО внесло внедрение более дешевых продуктов с франшизой: например, если в 2015 году от заключения/продления договора отказались 1,3 млн страхователей, то в 2016 году – только 194 тысячи.

Чтобы Вы чуть лучше ориентировались в автостраховании (ведь при заключении договора КАСКО с Вами, как правило, рядом не будет юриста) нужно четко разграничивать и не путать следующие понятия.

Сегодня страховые компании предлагают разнообразные программы страхования по КАСКО, отличающиеся друг от друга. Поэтому достаточно сложно сравнивать стоимость страховки. Согласно статистическим данным разница между максимальным и минимальным тарифом для конкретного автомобиля может достигать 40-70%. Причём, максимальный разброс цен наблюдается в бюджетном сегменте, а также в сегменте люксовых автомобилей. И наоборот, минимальный разброс тарифов наблюдается при страховании автомобилей стоимостью от 500 тысяч до 1 млн 500 тысяч рублей.

Франшиза в КАСКО. О чем Вы?

Франшиза представляется собой определенную денежную сумму, на которую уменьшается Ваша страховая выплата (денежная сумма, которая выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая). Это часть убытков, которую Вы соглашаетесь оплатить самостоятельно.

Франшиза не является обязательным условием договора КАСКО. Вам предлагают выбрать просто КАСКО или КАСКО с франшизой.

И здесь нам нужно ответить на вопрос, зачем Вам нужна франшиза, какую пользу или выгоду она может принести?

Возможно ответ очевиден – она Вам не нужна и направлена только на повышение прибыли страховых компаний.

Однако, ответ не так очевиден. Необходимо учитывать следующие качества или свойства франшизы:

– при включении франшизы в КАСКО снижается стоимость страховки (и данную разницу можно считать Вашей премией за безупречное вождение);

– это скидка при продлении КАСКО;

– это дополнительная рассрочка платежа, который можно потратить на другие цели;

– она позволяет экономить время и силы на обращение в страховую компанию при незначительных повреждениях автомобиля предоставляет Вам полномочия разрешать незначительные случаи повреждения автомобиля без привлечения страховой компании.

Принятие взвешенного решения о выборе КАСКО с франшизой или без потребует разбора видов франшизы, перечень которых законом не ограничен.

Во-первых, франшиза может быть условной (страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы).

Расчет страховой выплаты при условной франшизе в КАСКО довольно простой. Предположим, размер франшизы 10 тысяч рублей. При причинении ущерба на 8 тысяч рублей (менее 10 тысяч) страховая компания ничего не выплачивает. При ущербе на 30 тысяч рублей страховая выплата производится в полном объеме – 30 тысяч рублей.

Казалось бы, понятная и удобная для людей схема. Но условная франшиза в КАСКО применяется довольно редко. И связано это, с одной стороны, с тем, что размер скидки стоимости КАСКО не большой (от 1 до 5 %), а с другой, граждане при причинении убытков меньше размера франшизы стремится увеличить его размер, чтобы получить полное возмещение (в том числе, с использованием мошеннических действий).

Во-вторых, франшиза может быть безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Это означает, что при наступлении страхового случая страховая выплата будет уменьшена на размер франшизы.

Безусловная франшиза может устанавливаться в фиксированном размере, например, 10 тысяч рублей. Расчет страховой выплаты в таком случае также не сложен. Если причинен ущерб на 8 тысяч (менее 10 тысяч), выплата не производится. Однако, если ущерб на 30 тысяч, страховая выплата производится за вычетом суммы франшизы и составляет 20 тысяч рублей.

Также безусловная франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или размера реально причиненных убытков (5%, 15% и т.п.). Но поскольку данный вид франшизы, с одной стороны, не снижает количество обращений за страховыми выплатами, а с другой стороны, не вполне понятен гражданам, он не получил широкого распространения.

В-третьих, франшиза в КАСКО может быть динамической. По большому счету это разновидность безусловной франшизы. Но устанавливается она по другим правилам. Так, применяться франшиза начинает только со второго (или третьего) случая обращения в страховую компанию в течение года. При каждом последующем случае обращения размер франшизы как правило увеличивается.

Условия динамической франшизы прописывается в договоре страхования КАСКО и отличаются в различных страховых компаниях. Но сложностей как правило в расчетах также не возникает. Преимущество же данного вида франшизы заключается в том, что применяется она только со второго случая обращения, вероятность наступления которого гораздо ниже, чем первого.

В-четвертых, франшиза в КАСКО может быть льготной. Универсального понимания данного вида франшизы не сложилось, но суть его вполне проста – в случаях, перечисленных в договоре КАСКО, франшиза не применяется. Достаточно распространено указание в качестве льготного условия случаев, когда при ДТП (дорожно-транспортном происшествии) виноват водитель другого автомобиля. Ее недостатком является относительно несущественное снижение стоимости страховки.

Итак, для получения полной картины о финансовых преимуществах франшизы в КАСКО Вам необходимо посетить несколько страховых компаний (желательно надежных), сделать с помощью представителя страховой компании расчет стоимости страховки при разных франшизах и сопоставить условия различных страховых компаний.

Но до того, как обращаться в страховые компании, нужно ответить на главный вопрос. Какой размер франшизы подойдет именно Вам? И ответить на него нужно самостоятельно, с учетом своих финансовых, временных и иных возможностей.

Совершенно точно можно утверждать, что КАСКО с франшизой не нужно, если Вы стремитесь получить от страховой компании потраченные деньги в полном объеме.

Значение франшизы в КАСКО, как и страхования в целом, не заключается в получении прибыли. Ее ценность состоит в том, что Вы разделяете случаи, с которыми можете справится самостоятельно, от случаев, которые крайне негативно скажутся на Вашем финансовом состоянии.

Вы должны четко представлять себе, какой ущерб способны потянуть без помощи страховой компании и именно от этого критерия рассчитать размер франшизы.

Как работает франшиза. Практика

Практическая деятельность всегда разнообразнее простой теории. В теории как правило все понятно и вопросов не возникает. При обращении в офис страховой компании людей интересует только вопрос о стоимости КАСКО. При этом договор страхования, и самое главное, правила страхования, никто не читает. Однако при наступлении страхового случая и обращении за страховой выплатой именно эти документы имеют решающее значение.

Рассмотрим наиболее распространенные вопросы из практической деятельности.

Вопрос № 1. От какой суммы нужно рассчитывать франшизу, если она установлена в процентной доле: от страховой суммы (максимальной страховой выплаты) или от суммы страховой выплаты при конкретном страховом случае?

От этого размер франшизы существенно меняется, ведь страховая сумма может быть 1 млн рублей, а страховая выплата, например, только 100 тысяч рублей. Соответственно франшиза может составлять, например, при 10%, либо 100 тысяч, либо 10 тысяч рублей.

Ответ достаточно простой – порядок расчета прописывается в Вашем договоре КАСКО либо в правилах страхования выбранной Вами страховой компании. И выяснить этот вопрос Вы должны до подписания договора.

Вопрос № 2. При повреждении автомобиля в ДТП, в котором виноват другой водитель, кто должен возместить стоимость безусловной франшизы?

Ответ на этот вопрос зависит от того, застрахована ли ответственность виновного в ДТП водителя по ОСАГО. Если да, то Ваша страховая компания по ОСАГО обязана компенсировать Вам сумму франшизы при написании Вами заявления на выплату по ОСАГО. Если нет, сумма франшизы должна быть Вами взыскана непосредственно с водителя, виновного в ДТП.

Вопрос № 3. Если Вы сами виновник ДТП и у Вас нет страховки, а у потерпевшего водителя есть ОСАГО и КАСКО, должны ли Вы компенсировать сумму франшизы?

Безусловно. В такой ситуации Ваши расходы существенно возрастут: стоимость ремонта собственного автомобиля, выплата суммы франшизы потерпевшему водителю, выплата страховой компании потерпевшего водителя стоимости ремонта чужого автомобиля и не только.

Вопрос № 4. Выгодно ли оформлять большую сумму франшизы в КАСКО, например, 40 тысяч рублей?

Однозначно ответить на данный вопрос по указанным выше причинам нельзя. Но помимо всех прочих нюансов учитывайте следующее. При такой сумме франшизы должна быть хорошая скидка на КАСКО (около 25 тысяч рублей). Кроме того, рассчитайте финансовые составляющие: если страховой случай не произойдет Вы получите прибыль в размере скидки – 25 тысяч; если произойдет один страховой случай, Вы потеряете 15 тысяч (40000 – 25000), если произойдет два страховых случая – потеряете 55 тысяч рублей.

Вопрос № 5. Если в течение года наступает несколько страховых случаев, безусловная франшиза выплачивается один раз?

Обратите на это внимание и запомните раз и навсегда: при каждом страховом случае Вы обязаны оплатить безусловную франшизу в установленном в договоре размере. Исключения возможны, если в договоре прописаны условия применения льготной франшизы.

Вопрос № 6. Могу ли я в любой момент отказаться от франшизы в КАСКО?

Возможность отказа от франшизы должна быть прописана в договоре КАСКО либо в правилах страхования. Если такая возможность прописана, то там же Вы найдете и порядок отказа, который, как правило, предусматривает доплату стоимости страховки в размере сделанной скидки по договору КАСКО. Но размер доплаты может рассчитываться и по иным правилам, согласованным при заключении КАСКО.

Выводы

Франшиза в КАСКО сегодня получает распространение в рамках добровольного страхования автомобиля. Однако поскольку институт новый, распространены случаи, когда нарушаются Ваши права.

Первый способ избежать проблем, предварительно проконсультироваться с юристом и выяснить, отвечает ли определенный договор КАСКО с франшизой Ваши запросам.

Второй способ, уже непосредственно при возникновении проблем с КАСКО с франшизой обратиться за консультацией о законности действий страховой компании и порядке возмещения причиненного убытка.

Статья рассказывает, что такое КАСКО с франшизой, раскрывает плюсы и недостатки полисов, дает характеристику отдельным видам франшизы.

В целях защиты автомобиля от угона, повреждений автовладельцы оформляют полис КАСКО. Стоимость определяется маркой машины, стажем водителя, наличием встроенной сигнализации и другими факторами. При высокой цене полиса выгодно оформить договор с франшизой. Что такое франшиза в страховании КАСКО? Для собственника транспортного средства это экономия на страховке с сохранением гарантии получения выплат на дорогостоящий ремонт или при утрате авто. Для страховой компании – это шанс снизить число обращений с мелкими несерьезными поломками, при которых оформление документов часто превышает сумму страхового возмещения.

Что такое страховая франшиза

Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.

Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.

Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.

Основные виды

Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.

Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.

Этот же принцип работает, когда сумма освобождения установлена в процентном соотношении к стоимости убытков. Но чаще такой способ расчета франшизы применяют не при повреждении, а при угоне или полной утрате авто. Размер освобождения от возмещения ущерба составляет до 10 процентов стоимости транспортного средства с учетом износа.

Другие виды франшизы

Страхователи предлагают другие виды франшиз в полисах КАСКО, среди них:

временная (выплата компенсации при страховом случае в конкретное время, например, по будням);
льготная (выплата компенсации при отсутствии вины автовладельца в причинении убытков);
высокая (покрытие дорогостоящих убытков страховщиком с последующим возмещением у автовладельца);
регрессивная (с увеличением размера франшизы снижается стоимость полиса).

Каждый из видов франшиз в страховании КАСКО выгодно использовать в зависимости от опыта водителя, марки транспортного средства, условий, в которых человек вынужден передвигаться. Например, временная станет средством экономии для людей, которые в выходные ставят автомобиль на стоянку. Высокую выберут владельцы автофур или машин с дорогим обслуживанием.

Динамическую франшизу со второго страхового случая оценят опытные водители, редко попадающие в неприятности на дороге. При первом обращении страховщик полностью возмещает затраты на ремонт. Во второй раз размер освобождения увеличивается и растет с каждым следующим обращением. Некоторые автомобилисты, оформив такой договор, не спешат в свою компанию с небольшими поломками. Выгоднее самостоятельно отремонтировать технику, а в страховую идти, только если требуется серьезный ремонт.

Плюсы страхования с франшизой

Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.

Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.

В некоторых договорах КАСКО предусмотрена возможность ее выкупа. Застраховавший свою машину человек вправе вернуть страховой организации деньги, которые сэкономил, оплачивая полис. Взамен страховщик возмещает полный ущерб. Это выгодно, когда требуются дорогостоящие работы по восстановлению машины.

Недостатки

Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:

Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.

На аварийность и появление ущерба влияют разбитые дороги или слабая освещенность улиц, наличие светофоров или оборудованных тротуаров.

Водителю, сомневающемуся в своих способностях обеспечить безаварийную езду, выгоднее оформить обычный полис КАСКО. Тогда страховщик возьмет риски на себя и компенсирует ущерб полностью.

Условия заключения договора автокаско отличаются в разных компаниях. Автовладельцу стоит внимательно проанализировать предложения и остановиться на более выгодном для него. Подписывать договор нужно с надежной компанией. Иначе полис добровольного автострахования не поможет получить компенсацию. При правильном подходе можно с помощью небольших вложений обеспечить надежную защиту от непредвиденных трат на восстановление автомобиля.

Читайте также: