Как выплачивается кредит за авто

Обновлено: 28.03.2024

Какой кредит взять в банке на покупку нового авто: экспресс, стандартный автокредит, целевой без процентов, или воспользоваться программой Трейд-ин? У каждого типа кредита есть свои плюсы и минусы. Например, экспресс-кредит оформляют сразу по двум документам, но за срочность берут дополнительный процент или фиксированную сумму. Рассмотрим все виды автокредитования, сравним их друг с другом, и расскажем, как оформить автокредит.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

Виды автокредитования

В России есть различные программы автокредитования: стандартный автокредит, экспресс, без процентов и Трейд-ин. При стандартном автокредите вносят часть суммы от стоимости авто и подтверждают доход. Для экспресс-кредитов не нужны дополнительные документы и ставка по процентам относительно низкая по сравнению со стандартными автокредитами. Например, ставка по экспресс-кредиту 6%, а по стандартному 8%.

Стандартный автокредит

Длительность таких кредитов обычно не превышает семь лет. Покупать по стандартному автокредиту разрешается только новые машины, но есть банки, которые разрешают покупать авто с пробегом. И чем больше внесете денег, тем меньше будет ставка по процентам. Стандартный автокредит выгодно брать при условии первоначального взноса от 30%, чтобы был меньше размер переплаты. Разрешается оформлять без первоначального взноса, но с повышенной процентной ставкой.

Например, покупаете авто за 1,2 млн руб. без первоначального взноса. В этом случае банк установит процентную ставку в 12%. Но если внесете первоначальный взнос 30%, ставка составит 8%.

Экспресс-кредиты

Для оформления экспресс-кредита требуется только паспорт и права, подтверждать доход не нужно. Но за скорость оформления придется заплатить фиксированную стоимость или определенный процент. Условия и сумму диктует банк.

Например, за быстрое оформление банк берет фиксированную оплату в 25 тыс. руб. или 0,5−1% от стоимости автомобиля. Размер переплаты незначительный, зато не придется собирать документы и подтверждать доход.

Трейд-ин

Программа предусматривает обмен старой машины на новую с доплатой. Если старый авто удовлетворяет требования салона по пробегу, техническому состоянию и году, автосалон заберет его в счет нового ТС. То есть вы отдаете старый авто в качестве первоначального взноса, а взамен получаете новый авто и кредитные обязательства. Плюс такого способа в том, что не придется искать покупателя на свою машину. Из документов потребуется следующее:

техпаспорт на машину.

Программой Трейд-ин чаще пользуются люди, которым нужно срочно продать машину. Когда есть время, лучше самому найти клиента. С проблемами по программе Трейд-ин часто сталкиваются при оценке ТС. Работники найдут поводы, чтобы сбросить цену. Например, предложат поменять ходовую часть или электронику. Хотя до этого никаких проблем у вас с машиной не было. Цену на авто специально понизят на 40−50 тыс. руб. или даже 100 тыс. Здесь все уже будет зависеть от сотрудников автосалона.

Автокредит без процентов

Некоторые автосалоны проводят акции для привлечения клиентов и предлагают оформить кредит на машину без процентов. Это своего рода рассрочка. Например, машина стоит 1,7 млн руб., а банк выкупает у дилера права на обязательства по кредиту на сумму 1,6 млн руб. В итоге прибыль банка составит 100 тыс., которые будет платить клиент. Здесь в минус уходит автосалон, но благодаря программе без процентов кредитор привлекает множество клиентов.

Без первого взноса

Некоторые автосалоны при участии кредиторов предлагают взять кредит без взноса. Минус такого предложения в том, что ставка по процентам будет выше, чем по экспресс-кредиту или стандартной схеме с первоначальным взносом. Вы приобретете машину без денег, но и итоговый размер переплаты будет выше. Такой способ подходит тем, кому срочно нужна новая машина.

Как выбрать банк для оформления автокредита?

Когда будете выбирать банк для оформления автокредита, оцените все программы. Заранее рассчитайте размер переплаты. Например, если банк предлагает оформить автокредит без первоначального взноса — будет более высокий процент. И чем выше срок кредитования, тем выше будет конечная переплата. Заранее рассчитайте, сколько переплатите. Если автомобиль стоит 1,2 млн руб., а оформляете автокредит на пять лет и переплата составит 1 млн, задумайтесь, имеет ли смысл покупать новую машину на таких условиях.

Помните, что автокредит относится к категории целевых займов. Деньги разрешается потратить только на приобретение машины. Банки предлагают оформить автокредит с КАСКО или без. Но если вы откажетесь от расширенного страхования, кредитор предложит оформить кредит по более высокой процентной ставке. В итоге увеличится размер переплаты. Обращайтесь в банк за автокредитом, где получаете зарплату, чтобы получить более низкую процентную ставку.

Топ-5 банков, где оформить автокредит

Приводим список банков, где выгоднее оформить автокредит (актуально на момент написания статьи). При расчетах учитывались условия оформления, процентная ставка и срок кредитования.

Сумма автокредита до 7 млн руб.

Ставка по процентам от 5,5% до 10,5%.

Срок автокредита — до пяти лет.

Клиентам ВТБ доступна более выгодная ставка.

Ставка повышается на 1,5%, если нет карты автолюбителя.

Если откажетесь от КАСКО, ставка повысят на 4%.

Возраст клиента — от 21 года.

Машину оформляют в залог. Чтобы получить автокредит, стаж на последнем месте работы должен быть не менее трех месяцев. Потребуется наличие пенсионных отчислений за последние три месяца. Если живете в Москве или МО, ваш доход для оформления автокредита в ВТБ должен быть от 30 тыс. руб. Когда будет оформлять кредит, потребуется выписка 2-НДФЛ.

ЮниКредитБанк

Сумма кредитования до 8 млн руб.

Ставка по процентам от 13 до 16%.

Срок автокредита — до семи лет.

За отказ от страхования ставка повышается на 5%.

Возраст клиента от 21 года.

Обязательно наличие справки 2-НДФЛ.

Минимальный взнос от 15% от стоимости авто.

Кредит на 8 млн руб. выдают заемщикам, которые вносят первоначальный взнос от 30%. Оформлять автомобиль в залог необязательно. Потребуется справка с места работы. Если работаете менее года, в автокредите банк откажет.

Тинькофф Банк

Сумма кредитования до 3 млн руб.

Ставка по процентам от 7,9 до 21,9%.

Срок автокредита — до пяти лет.

Минимальная ставка по процентам только после подтверждения дохода.

Кредитор не предлагает оформить страхование.

Возраст клиента от 18 лет.

Банк не предлагает клиентам оформлять КАСКО. Разрешается отказаться от расширенного страхования. Первый взнос по кредиту платить необязательно. Оформить автокредит возможно на машину с пробегом.

Газпромбанк

Сумма до 5 млн руб.

Ставка по процентам от 3,9%.

Срок автокредита — до пяти лет.

Если откажетесь от личного страхования, ставка повышается на 6%.

Возраст клиента от 21 года.

Максимальный возраст заемщика — до 70 лет. Общий стаж не менее 12 месяцев. Чтобы подтвердить доход, потребуется справка 2-НДФЛ. Из документов для оформления кредитов нужен паспорт и права. Транспортное средство оформляют в залог.

Райффайзенбанк

Сумма кредитования до 3 млн руб.

Ставка по процентам от 4,99 до 12,9%.

Срок автокредита — до пяти лет.

Возраст клиента от 23 лет.

Обязательно наличие справки 2-НДФЛ.

Максимальный возраст заемщика — до 67 лет. Чтобы получить автокредит на покупку нового или подержанного авто для жителей Москвы и СПб. необходимо иметь доход от 25 тыс. руб. Зарплатным клиентам банка достаточно предъявить паспорт. Преимущество в том, что первый взнос по кредиту не требуется.

Кратко: какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

Для экспресс-кредита на машину не нужно подтверждать доход и приносить справку от работодателя. Но придется заплатить определенный процент, установленный банком или фиксированную сумму.

Если оформлять автокредит без процентов, ставка по процентам будет выше и увеличится размер переплаты. Но с помощью такого автокредита удается купить авто без первоначального взноса.

При выборе кредитора учитывайте ставку по процентам, срок кредита и размер переплаты. Чтобы сэкономить на автокредите, старайтесь вносить первоначальный взнос от 30%.

Когда есть старый авто, можете воспользоваться программой Трейд-ин. Салон забирает ваше ТС и использует его как первоначальный взнос. Преимущество в том, что не придется искать покупателя на свою старую машину. Но учитывайте возможные убытки с предвзятой оценки авто.

Зарплатные клиенты вправе рассчитывать на лояльные условия оформления и ставку по процентам. Для оформления подтверждать доход не требуется.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Кредит на авто с отсрочкой платежа

Относительно недавно на российском рынке появился заём с отложенной оплатой, который автодилеры предлагают оформить клиенту при покупке новой машины в салоне. Прежде чем взять подобную ссуду, разберитесь, что представляет собой кредит с остаточным платежом. Это может быть выгодный инструмент для автолюбителей либо ловушка маркетологов.

Что такое автокредит с отсрочкой платежа

Ссуда на автомобиль с отложенной оплатой напоминает лизинг. Клиент покупает машину в кредит, вносит первоначальный взнос и ежемесячно погашает долг и проценты по ссуде. В конце срока действия договора автолюбитель оплачивает весь остаток по займу одним платежом . После чего авто переходит в его собственность.

Есть и другой способ погашения задолженности – передать транспортное средство обратно в салон. Разницу между оставшейся суммой долга и стоимостью автомобиля дилер выплатит покупателю. Клиент может использовать эти деньги в качестве первого взноса на покупку нового транспортного средства . Так автолюбитель каждые 2-3 года будет обновлять машину.

Пример: стоимость авто – 1 млн рублей. Заемщик приобрел его в кредит и оплатил 20% первоначальный взнос. Срок действия договора – 3 года. В течение этого времени клиент будет погашать не весь долг с процентами, а только его часть, допустим 50%. По истечении трех лет он обязан заплатить оставшиеся 400 тыс. рублей. Покупатель может передать автосалону деньги или вернуть транспортное средство дилеру в счет оплаты. Если он выбрал второй вариант, и автомобиль оценили в 600 000, то гражданин получит разницу 200 000 на руки.

Преимущества займа с отложенным платежом

Кредит с отсрочкой платежа имеет свои плюсы и минусы . К преимуществам относят:

  • гражданин может купить дорогую модель авто;
  • сниженный ежемесячный взнос по сравнению с обычным автокредитом;
  • клиент сам определяет размер отложенной оплаты;
  • для возврата машины дилеру нужен минимальный пакет документов.

У ссуды с отложенным погашением есть и ряд недостатков. Во-первых, высокие ставки по сравнению с автокредитом. Во-вторых, до момента выплаты задолженности автомобиль передают в залог финансовой организации. В третьих, по программе кредитования с отсрочкой платежа гражданин купит не любую модель транспортного средства, а выбирает из тех, которые предлагает дилер. В четвертых, клиент вправе приобрести только новую машину у юридического лица.

Какие банки дают автокредит с отложенным платежом

Особенность займов с отсрочкой оплаты в том, что каждый автосалон сотрудничает с определенной финансовой организацией. Клиент получит ссуду только у банка–партнера дилера. Программы автокредитования с отложенной выплатой есть у ВТБ, Сетелем, Уралсиб.

Ключевые условия выдачи займа:

  • первоначальный взнос – от 20%;
  • сумма – до 5 млн рублей;
  • срок действия договора – до 3 лет;
  • остаточный платеж – до 45%;
  • страхование КАСКО на весь период погашения задолженности.

Рассчитать полную стоимость ссуды можно с помощью специального калькулятора на официальном сайте финансовой организации или в дилерском центре. Некоторые банки включают условие о страховании жизни заемщика. При отказе клиента от полиса кредитор увеличит процентную ставку.

Требования к клиентам

Перед выдачей ссуды финансовая организация проверяет кредитоспособность и надежность гражданина. Требования к клиентам при покупке авто с отсрочкой платежа :

  • гражданство – РФ;
  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • прописка в регионе присутствия банка;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев.

Для оформления займа гражданин представляет справку о заработке, паспорт и второй документ на выбор – ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет. Если собственного дохода человека недостаточно для выдачи ссуды, то он может привлечь поручителя. Банк вправе потребовать дополнительную документацию, подтверждающую надежность клиента.

Как получить кредит с отсрочкой платежа

Подать заявку на ссуду с остаточным платежом можно как в банке, так и в автосалоне. Некоторые кредиторы предлагают клиенту получить предварительное решение о сумме займа онлайн на официальном сайте.

После одобрения автокредита:

  • выберите машину в салоне;
  • ознакомьтесь с условиями выдачи ссуды;
  • оплатите первоначальный взнос;
  • передайте авто в залог банку.

Для оформления обременения на машину направьте в финансовую компанию договор купли-продажи и паспорт транспортного средства. Если по условиям выдачи займа необходимо страхование автомобиля , то вместе с документами представьте банку полис КАСКО.

Способы погашения

По договору кредитования предусмотрена досрочная оплата займа. Клиент вправе вносить деньги в большем размере, чем определено графиком платежей. Эти средства будут направлены на снижение остатка долга по ссуде.

Банк предлагает погасить автокредит с отложенным платежом одним из способов:

  • внести остаток долга собственными деньгами;
  • передать авто салону в счёт погашения займа;
  • продлить договор кредитования.

Когда клиент оплачивает остаток задолженности собственными финансами, все обременения с автомобиля снимают. Если денег у автовладельца нет, и он просит продлить срок кредитного договора, то заемщик продолжит платить ссуду маленькими суммами. Этот вариант не выгоден гражданину, так как переплата станет больше, чем при обычном автокредите .

Банк при реструктуризации займа вправе изменить размер процентов по кредиту. Финансовая организация откажет в пролонгации договора клиенту, у которого были просрочки по оплате. Автолюбитель должен продлить страховой полис КАСКО на весь период действия кредитного соглашения.

Подводные камни кредита на авто с отсрочкой платежа

В автокредитовании с обратным выкупом есть несколько подвохов . Если клиент не знает о них, то он может потерять крупную сумму денег от сделки с дилером. Практически все автосалоны требуют, чтобы до окончания погашения займа транспортное средство проходило техническое обслуживание только в собственных СТО, что влечет для автовладельца дополнительные расходы.

Некоторые программы кредитования не содержат пункта о гарантированном выкупе автомобиля салоном. Клиент самостоятельно заключает соглашение с дилерским центром о передаче машины в trade-in.

Еще одна уловка кредитов с отложенным платежом – выкупная стоимость авто не фиксирована. На ее размер влияет пробег и состояние машины. Условиями договора определяют только максимальную или минимальную цену, за которую можно сдать транспортное средство обратно в салон.

Автомобиль в trade-in оценивают ниже рыночной стоимости. Если по результатам диагностики выкупная цена будет равна сумме к погашению , то клиент не получит ни денег, ни машины.

Кому выгоден кредит с отложенным погашением

Ссуда с отсрочкой оплаты подходит заемщикам, не допускающим просрочек платежа, аккуратно эксплуатирующим транспорт и планирующим обновлять авто каждые 2-3 года. Покупать автомобиль в кредит с отложенным погашением выгодно бизнесменам, которые использую машину в коммерческих целях. За время действия договора они получат прибыль, за счет нее погасят долг.

Иногда автолюбителю проще взять машину в лизинг. Пока авто не в собственности, гражданину не нужно платить транспортный налог и покупать страховой полис за свои деньги.

Автокредитование с отложенным платежом имеет подводные камни . Поэтому перед подписанием договора внимательно изучите условия и сделайте предварительный расчет . Если использовать для покупки транспортного средства обычный автокредит, то переплата будет больше. Но механизм погашения ссуды понятнее простому заемщику.

Эта статья написана на основе личного опыта автора. С тех пор в программе льготного автокредитования произошли изменения. С февраля 2020 года скидку давали только при покупке машины не дороже 1 млн рублей. Но в июне лимит снова повысили — до 1,5 млн рублей. Также изменились требования к заемщикам. Список моделей, которые можно купить с господдержкой, ограничили.

Я думал, что не могу позволить себе купить новый автомобиль, но в итоге все-таки купил.

Сначала я выбирал подержанную иномарку и перечитал кучу статей о недостатках разных моделей. Закрывая очередное всплывающее окно с б/у автомобилем по цене однушки, я решил рассмотреть новые российские автомобили.

Лада — это, конечно, не Мерседес, но три года эксплуатации она выдержит. Поэтому я узнал о господдержке, изучил кредитные предложения и уехал на своей Ладе Весте прямиком из автосалона, о чем пока не жалею.

Посему поведаю, как купить новый автомобиль при помощи государства и потребительского кредита и не переплатить лишнего.

Голос из банка: очень много кредитов

Чтобы купить автомобиль, автор этой статьи использовал не только автокредит: часть первоначального взноса за машину он внес при помощи потребительского кредита. Автокредит дал автору возможность получить поддержку от государства, а потребительский кредит — взять автокредит на выгодных условиях. После покупки автомобиля автор объединил кредиты в один и смог снизить ежемесячную нагрузку по платежам.

В статье автор делится своим опытом и схемой, которая сделала кредитную нагрузку посильной для него. Если вы просто хотите взять автокредит, такая схема вряд ли вам нужна.

Выгодно ли брать сразу несколько кредитов, чтобы гасить один другим, — спорно. Сам автор считает, что потребительский кредит для автокредита следует брать лишь в том случае, если на первоначальный взнос своих средств не хватает. Иначе от кредита будет только вред.

Редакция согласна. Лучше копите правильно и быстро.

Понять, попадаете ли вы под субсидию

В Российской Федерации действует программа льготного автокредитования: государство компенсирует часть расходов на машину, которую автолюбитель покупает в кредит. Чтобы попасть под субсидию, нужно соответствовать определенным требованиям. Их много.

До 2020 года государство помогало купить автомобиль, если:

  1. Вы приобретаете автомобиль для семьи, в которой есть хотя бы двое несовершеннолетних детей.
  2. Это ваш первый автомобиль, то есть на вас не были оформлены в собственность другие авто.

В июне 2020 года категорий заемщиков стало больше. У меня в собственности автомобилей не было, поэтому под программу я попадал. Это не все требования, которые нужно выполнить, чтобы получить господдержку. Есть другие — общие.

Кредит. Машину обязательно нужно покупать в кредит, причем это должен быть автокредит, а не потребительский. При автокредите машина находится в залоге у банка до полного его погашения. Это как ипотека, только на машину. Срок кредитования — не более трех лет.

Отсутствие других автокредитов. В год покупки автомобиля у заемщика не должно быть других кредитных договоров на покупку автомобиля.

Само получение субсидии очень простое: достаточно сообщить о своем желании кредитному менеджеру и подписать предложенный бланк.

Выбрать автомобиль и определиться с кредитом

С господдержкой можно купить далеко не любой автомобиль. Требования к транспортному средству довольно жесткие, но в моем случае они носили формальный характер из-за ограниченного бюджета:

  1. Машина должна быть массой до 3,5 тонн и российской сборки — калужский Фольксваген Тигуан требованиям соответствует.
  2. Год выпуска для моей сделки — 2017 или 2018, причем если автомобиль 2017 года, то ПТС должен быть выдан не раньше 1 декабря. В 2020 году требования к автомобилям изменились.
  3. Цена — до 1,45 млн рублей. В 2020 году максимальную стоимость сначала снизили до 1 млн рублей, а в июне снова повысили — до 1,5 млн.
  4. Автомобиль должен быть из автосалона и не по трейд-ину.

Оценка финансовых возможностей. Я не раз брал кредиты и знаю, что это большая нагрузка. Поэтому перед покупкой автомобиля я всё рассчитал, чтобы потом не переплатить.

У меня была старенькая Самара, которая была оформлена на отца, и белая зарплата. Самару я продал за 120 тысяч рублей, а белая зарплата помогла мне получить кредит с хорошей процентной ставкой.

Несмотря на субсидию от государства в размере 10% от стоимости автомобиля — почти 68 тысяч рублей, денег мне не хватало. На момент покупки я не знал, что для участия в программе господдержки нужно брать именно автокредит, поэтому в январе 2018 года я решил взять потребительский в размере 490 тысяч рублей под 13,75% годовых. Цель кредита не указывал, просто на личные нужды.

Позже в автосалоне я выяснил, что машины в нужной мне комплектации и цвете в наличии нет. Ее нужно было заказать и ждать 2—3 месяца. А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне, чтобы свою выгоду получили автосалон, банк и другие участники цепочки. Причем обязательное условие для заключения договора автокредитования — покупка полиса каско. Учитывая, что каско на новый автомобиль я бы в любом случае оформлял, сильно меня это не расстроило.

Я положил потребительский кредит в ящик, заказал автомобиль и стал ждать звонка менеджера. Пока ждал, я уже платил 11 410 Р в месяц по кредитному договору.

Оформить документы в автосалоне

Наступил апрель. Меня наконец пригласили в автосалон для оформления документов.

При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля. То есть не получится взять фиктивный автокредит на 10 тысяч рублей.

Мне объяснили условия заключения кредитного договора на 300 тысяч рублей. С учетом требования банка о минимальной сумме и моего потребительского кредита, машину я купил на следующих условиях:

  1. Автокредит в размере 303 823 рублей под 15,5% годовых с ежемесячным платежом 7310 рублей.
  2. Каско за наличные — 18 972 рубля.
  3. Максимальный первоначальный взнос за автомобиль: 417 790 рублей с учетом субсидии в размере 67 790 рублей.

От первого кредита у меня осталось 200 тысяч рублей. Тут отмечу, что без потребительского кредита я бы в принципе не смог купить автомобиль. С его помощью я также смог внести максимальный первоначальный взнос по автокредиту.

Всего за новый автомобиль я платил 18 649 рублей в месяц по двум кредитным договорам.


Вернуть страховку

Со страхованием жизни понятно: кроме комиссионных от страховой компании банк получает уверенность в том, что с заемщиком ничего не случится и он будет вовремя гасить кредит. Услуга GAP -страхования. позволяет клиенту в случае утраты автомобиля получить возмещение разницы между его первоначальной стоимостью и суммой возмещения по каско.

К каждому заявлению нужно приложить копию договора страхования и копию паспорта. Чтобы страховая перечислила деньги на карту, в заявлении нужно указать реквизиты для перечисления платежа.

Через 30 дней после того как страховая получила мои заявления, мне на карту вернули 100% стоимости страховок: 12 202 рубля за GAP -страхование и 27 311 рублей за страхование жизни.

Объединить кредиты, если их несколько

Если для покупки автомобиля вам по какой-то причине пришлось взять несколько кредитов, их следует объединить в один потребительский. Это стало моей следующей целью.

Для этого в августе 2018 года я подал заявление в банк и подобрал лучшие для себя условия потребительского кредита. Кредит пришлось брать на миллион рублей, зато с фиксированной процентной ставкой — 11,7%. Я снова собрал справки от работодателя и согласился на страховку за 5300 рублей. Она включала в себя защиту близких, защиту средств на банковских картах и защиту дома.

Кредитному специалисту я рассказал всё как есть: что беру такую сумму для погашения кредитов в других банках, взятых под более высокую процентную ставку. Сыграло ли это какую-то роль, я не знаю, но кредит я получил. Моя кредитная нагрузка временно возросла еще на 22 210 рублей в месяц.

Я сразу погасил предыдущие кредиты: выплатил 450 тысяч рублей по потребительскому и 250 тысяч по автокредиту. И написал еще одно заявление: на возврат 4200 рублей за смс-информирование по договору автокредитования. Это был последний возврат по навязанным услугам.

Итого на погашение предыдущих договоров я потратил 700 тысяч рублей из полученного миллиона. У меня осталось 540 тысяч рублей: 300 тысяч неиспользованных средств последнего кредита, 200 тысяч от первого потребительского кредита и 40 тысяч возврата по страховкам.

Я не удержался и оставил на личные нужды 200 тысяч рублей, чтобы наконец-то закончить ремонт. Остаток в размере 340 тысяч рублей пустил на досрочное погашение кредита.

Сколько в итоге стоила моя машина

На момент написания статьи у меня есть желанный автомобиль, порядок в доме и кредит в размере 660 тысяч рублей.

По состоянию на декабрь можно сказать, что с учетом 120 000 рублей от продажи старого автомобиля я уже заплатил за машину 286 886 рублей по трем кредитным договорам до рефинансирования и после него. Деньги за страховки я вернул.

Сейчас я продолжаю платить 14 568 рублей в месяц. Если бы я не решил доделать ремонт, ежемесячный платеж был бы 10 149 рублей. Это недешево, зато купил сам.

Кратко: откуда я брал деньги и куда они шли

Стоимость нового автомобиля — 677 900 Р .

Мои предварительные расчеты в январе 2018 года:

  • собственные средства — 120 000 Р ;
  • субсидия — 67 790 Р ;
  • потребительский кредит — 490 110 Р , платеж 11 410 Р /мес.

Я купил машину в апреле 2018 года.

Взял автокредит 303 823 Р , платеж 7310 Р /мес.

Осталось на руках 201 115 Р , платеж по кредитам 18 649 Р /мес.

Я решил рефинансировать свои кредиты в августе 2018 года и взял большой кредит — 1 000 000 Р , платеж 22 210 Р /мес. плюс страховка 5300 Р .

  • на выплату потребительского кредита и автокредита за 4 месяца — 74 596 Р ;
  • на погашение потребительского кредита — 450 000 Р ;
  • на возврат неиспользованной части большого кредита и его частичное погашение — 340 628 Р ;
  • на погашение автокредита — 250 000 Р ;
  • оставил на ремонт — 200 000 Р .

После рефинансирования я вернул деньги за смс-информирование — 4200 Р .

Осталось выплатить по кредиту 659 372 Р , платеж 14 568 Р в месяц.

Запомнить

  1. Перед тем как брать автокредит, проверьте, подпадаете ли вы под субсидию. Условия непростые.
  2. Несколько кредитов стоит брать, только когда это выгодно и финансово необременительно. Иногда других вариантов купить машину нет.
  3. При первой возможности рефинансируйте кредит в банке с меньшей процентной ставкой.
  4. Отказывайтесь от всех навязанных страховок и ненужного смс-информирования. Это можно сделать в течение периода охлаждения без всяких штрафных санкций.



В российских реалиях я вижу смысл в кредитах только на недвижимость. Во-первых она сама по себе дорогая и копить обычно слишком долго, время дороже. Во-вторых ставки по таким кредитам чуть менее людоедские, чем по потребительским и автокредитам. Ну и в-третьих недвижимость обычно не дешевеет, а иногда даже и дорожает. Я считаю, что автомобиль есть смысл покупать такой, на который ты можешь накопить, а это 5, в крайнем случае 10 месячных доходов, не более.

Sergey, полностью с вами согласен. Автокредиты это опасно.

Какая дичь дичайшай. Сколько в итоге машинка обошлась с учётом процентов?
И в смысле
"А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне"
и
"При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля."
Автор сначала решил, что ему нужна машина и сразу побежал за потребительским кредитом и лишь потом стал выяснять, что к чему?! Безответственный подход!

Когда мы с женой покупали, то перед подписанием кредитного договора единственный открытый вопрос оставался: мы будем платить Х руб. 23 коп. или Х руб. 75 коп.

P. S. Простите за негативную оценку. О статье сужу предвзято, т. к. сам предлагал Т-Ж статью, как машину в кредит покупал (точнее в рассрочку), но меня развернули. Конечно, три кредита на наш автопром - это полезнее *сарказм*

Niki, видимо, в вашей истории не было лихо закрученного сюжета с тремя кредитами, поэтому не взяли.

История очень странная.
Не понятно, почему льготный автокредит с самой высокой ставкой, он же льготный)
У меня нельготный порядка 8%

Искренне жаль автора. Мало того, что общипали, как гуся, так еще было бы ради чего.
Я тоже думал купить Hyundai Creta в минимальной комплектации (922 000 руб.) с гос. поддержкой. Думал, что мне сделают скидку -10% и машина будет стоить 829 000.
Не тут то было. Оказалось, что машины в минимальной комплектации за 922 000 существуют только на бумаге (чтобы дилер мог заявлять в рекламе от 922 000). Когда приходишь в салон, менеджер говорит, что у них есть одна такая в наличии, но уже с установленным доп. оборудованием на 100 000 руб. (коврики, сетка радиатора, сигнализация). По факту если закупать все это самому и устанавливать на офф. сервисах выходит в 2 раза дешевле. Дзынь! Копеечка в карман дилера. Если сказать менеджеру, чтобы ее привезли под заказ, он начнет рассказывать про длинные очереди ждунов, загруженность производства и сроки в 2-3 месяца. При этом попросить оставить предоплату в 20-50 000 руб. и заключить договор, который ни к чему их не обязывает. Там нет точной даты поставки а/м.
Плюс, если хочешь гос. поддержку оформи у дилера ОСАГО, КАСКО и кредит в каком то непонятном банке, который работает по этой гос. программе и находится даже не в ТОП-100 на банки.ру. Плюс к кредиту надо оформить страхование жизни! Которая стоит почему то каких то немыслимых денег (40-50 000 руб.), если учитывать, что страхование жизни при ипотеки стоит гораздо меньше (5-10 000 руб), а стоимость авто и квартиры различаются в разы. Т.е. на этом этапе дилер опять зарабатывает на покупателе, так как выступает посредником у страховой и банка. Скорее всего за это получат свои ежемесячные бонусы менеджер и девочка из отдела страховок. Дзынь! Итого на круг выходит где то 1 000 000 -1 100 000. Все довольны, кроме покупателя.


Valentino, очевидно, в статью вы не вникли) как раз страховкам уделено должное внимание, а купить машину по заводскому прайсу абсолютно реально независимо от марки


Valentino поленился ради 90,000 руб сходить пару раз к дилеру и один раз в банк. Минимальная комплектация заказывается с завода. Ждать месяц. Выбираешь кредитора без страховки жизни. Не обязательно того которого дилер предлагает. Кредит оформляется с максимальной предоплатой (90%) и погашается полностью через месяц. Процентов там меньше 1000 руб накапает. Каска на год, на Крету наверно 60,000 руб. В результате 30,000 скидка и Каска в подарок.


🙋‍♂️ Для кого субсидия

Обязательные условия:
— Вы гражданин Российской Федерации;
— у вас есть водительские права;
— машина стоит не дороже 1,5 млн рублей и весит не больше 3,5 тонн, собрана на территории России;
— оплата — кредит, сроком до трёх лет.


☝️ Какие условия покупки и где здесь выгода

Государством заявлена скидка 10% от полной стоимости автомобиля, но при этом придётся застраховаться по каско, платить проценты по кредиту покупать у банка дополнительные страховые продукты.

Кредит можно можно выплатить досрочно — цена машины не изменится. Банк выбираете сами, в зависимости от условий, которые они предлагают — требования отличаются количеством дополнительных услуг.

Срок действия ограничен количеством средств, которые под эту программу выделило государство. Программа завершилась 16 мая и велика вероятность, что её перезапустят в следующем году.

🚘 🚙 🚗 Какие машины попадают под программу


Навяжут страховку. Сэкономить получится, если в течение 14 дней написать отказ и вернуть деньги. Драйвовчанин av-dmitry в записи бортжурнала обращает внимание на то, что это возможно только в случае заключения индивидуального страхового договора. Цитата:

Индивидуальный договор заключают между собой клиент и страховая компания. От такого договора легко отказаться.


❗Важные замечания драйвовчан

Что взяли, на чём сэкономили, как долго оформляли.

Страховки: что заставят оформить и от чего можно отказаться
Каско в салонах официального дилера обходится дороже, чем в страховых компаниях, но вы не можете от этого отказаться. Под угрозой отказа в одобрении кредита попросят оформить страхование жизни, либо GAP — сохранение страховой стоимости автомобиля при естественном износе. Договоры на эти страховки можно расторгнуть в течение 14 календарных дней и вернуть деньги назад при условии, что договор индивидуальный.

Пользователь kaktuspavel при оформлении кредита в дополнение к каско и ОСАГО из навязанных банком услуг выбрал GAP. Салон насчитал за это 15 000 ₽ при нормальной цене 2000 ₽. Представитель банка объяснил, что GAP посчитан как отдельная услуга. Внятного ответа почему так, когда можно дешевле, Павел не услышал. После банк пересчитал сумму в пользу драйвовчанина.

Пользователя MikeA менеджер страховой компании уверял, что кроме каско и страхования жизни необходимо взять и Дкаско. Дома в договоре прочитали что это доп услуга и драйвовчанин расторг договор.

Кредиты: оформление, ставки, переплаты

Наличие кредитной истории — неочевидное, но весомое преимущество. Без неё могут не одобрить кредит, без которого невозможно участие в программе субсидирования. Драйвовчанин sypryn столкнулся с этой проблемой, потому что никогда не брал кредит. Он был настойчив и только в четвёртом банке получил одобрение. Кредит был погашен за 14 дней, переплата составила 900 ₽. Автолюбитель воспользовался правом, закреплённым за ним Федеральным законом от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ. При этом условия досрочного погашения для каждого банка индивидуальны, уточняйте их на месте.


Субсидия как доход
В 2017 году тем, кто участвовал в программах приходили письма примерно такого содержания:

В связи с оплатой за Вас Банком в размере 10% от стоимости автомобиля, на основании пп.1 п.2 статьи 211 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) у вас возникает доход, полученный в натуральной форме, который подлежит налогообложению в размере 13% от указанного выше размера дохода (далее – НДФЛ).


Читайте также: