Если ремонт по осаго превышает 400000 рублей что делать

Обновлено: 13.05.2024

При оформлении автогражданки страховые компании часто говорят о её преимуществах, и о том, что при аварии страховщик компенсирует весь причинённый вред. Однако на практике нередко происходит, что по ОСАГО не хватает на ремонт выплаченной суммы. В итоге пострадавший предъявляет виновнику аварии претензию о возмещении недостающей величины расходов. При отказе следует подача судебного иска. У многих возникает вопрос: что делать и как оспорить решение страховой, если не хватило денег на ремонт по ОСАГО?

Когда страховых выплат недостаточно, чтобы выполнить ремонт ОСАГО

На сегодняшний день российское законодательство устанавливает приоритетное прямое возмещение причинённого ущерба. Это значит, что пострадавшим лишь в определённых случаях будет произведена денежная выплата, по умолчанию же страховая компания оплатит ремонт транспортного средства. При этом сумма возмещения определяется не по смете автосервиса, а по установленной единой методике.

Случаи, когда на ремонт не хватает выплаты по ОСАГО, происходят достаточно часто. Поэтому водители должны хорошо знать, что предпринять в таких ситуациях.

Обычно страховая компенсация существенно меньше стоимости ремонта в таких ситуациях:

Оценка ущерба ниже, чем реальное положение вещей.
Стоимость устранения повреждений, которые были получены в ДТП, превышает установленный законодательством лимит.

В каждом случае существуют важные детали, которые важно принять во внимание и учитывать при дальнейших действиях.

Величина причинённого ущерба занижена страховщиком

Если собственник автомобиля подозревает, что величина ущерба, который установил страховщик, не соответствует реальному положению дел, тогда прежде всего необходимо организовать повторную экспертизу повреждений. Для этого необходимо обратиться к независимому и квалифицированному специалисту. На такой осмотр необходимо пригласить все стороны – представителя страховой конторы, потерпевшего и виновного водителя. Этот факт лучше всего задокументировать.

Дополнительно необходимо потребовать у страховой компании акт о возникновении страхового случая. В документе должно быть описано дорожно-транспортное происшествие, сумму ущерба, величина и расчёт страхового возмещения. В соответствии с действующим законодательством, страховщик обязан предоставит данный документ не позже, чем через три дня после получения запроса.

После этого достаточно сравнить заключения страховщика и независимого эксперта. Это позволит определить, была ли занижена величина ущерба либо нет.

Внимание! Важно понимать, что такие действия помогут лишь тогда, когда компенсация была перечислена на банковский счёт собственника автомобиля или выдана наличными. Если организация выполняла восстановительные работы, тогда привлечение независимого эксперта ситуацию не изменит.

При обнаружении нарушения и значительно заниженной величины реальной стоимости полученных дефектов необходимо постараться решить спор в досудебном либо судебном порядке.

Превышение лимита по ОСАГО на ремонт автомобиля

Российское законодательство устанавливает, что максимальное страховое возмещения составляет 400 тысяч рублей, однако в жизни нередко происходит так, что для восстановления требуется намного большая сумма. В таких условиях возможно два решения:

1. Взыскать недостающие деньги с виновника аварии.
2. Покрыть нехватку за свой счёт.

В первом случае необходимо попробовать урегулировать спор мирным путём. Необходимо обратиться к виновному водителю, направив ему письменное обращение о возмещении недостающих средств. Важно, чтобы у пострадавшего был акт оценки суммы повреждений и документ об оплате страховых услуг.

Если виновник согласится покрыть недостающую сумму, лучше сразу же взять у него расписку. В документе должно быть указано решение заплатить необходимую величину денежных средств. Хорошо обозначить дату, когда виновник обязуется заплатить.

Не всегда бывает возможным договориться с виновником, а денег на ремонт по ОСАГО не хватает. Единственным решением станет обращение в суд. Для этого необходимо собрать такие документы:

Копия гражданского паспорта истца
Квитанция от страховщика о проведении возмещения
Заключение специалиста с обозначенной стоимостью восстановительных работ

Обычно такие разбирательства заканчиваются победой пострадавшего. Но в этом случае ответчику придётся уже компенсировать не только недостающую сумму для ремонта, но и оплатить услуги юристов и расходы суда.

Второй вариант понятен. Лучше сделать всё возможное, чтобы реализовать первый и не покрывать расходы со своего кармана.

Досудебное решение спора, если не хватило выплаты по ОСАГО на ремонт

Собственник автомобиля может самостоятельно разработать претензию, однако лучше получить помощь квалифицированного юриста. В документе должны быть кратко и по-существу описаны факты, которые доказывают, что величина ущерба была определена не точно. При обнаружении недочётов работы страховщика это тоже нужно обозначить.

Важно! При отказе страховой компании она обязана оповестить заявителя о принятом решение на протяжении 10 дней. Ответ должен быть подан в письменном виде.

В ответе должны быть указаны ссылки на законодательные акты, на основе которых страховщик аргументирует отказ на претензии пострадавшего автомобилиста. Многие хотят знать: что делать, если не хватило выплаты по ОСАГО, а страховщик ответил на претензию отказом? В такой ситуации можно подать судебный иск.

Как добиться получения нужной суммы на ремонт через суд

Если денег по ОСАГО не хватает, может остаться единственное решение – подать судебный иск. Перед этим необходимо подготовить копии такой документации:

Страховой полис ОСАГО
Гражданский паспорт истца
Протокол с места ДТП
Свидетельство о праве владения транспортным средством
Акт о проведении диагностической экспертизе страховой организацией
Заключение независимого эксперта
Досудебная претензия

На следующем этапе составляется исковое заявление, которое вместе с обозначенной выше документацией, подаётся в суд по месту нахождения страховой организации.

Если возмещение было произведено в виде денежной выплаты, а не в качестве прямого возмещения (ремонт), повышается вероятность, что судья займёт сторону заявителя. В результате страховая организация будет вынуждена доплатить недостающую сумму.

Если компенсационная выплата по автогражданке оказалась небольшой и не хватает на ремонт по ОСАГО, необходимо постараться узнать, почему такое случилось. Если причина кроется в том, что страховая фирма неправильно оценила причинённый ущерб, тогда нужно писать претензию и быть готовым отстаивать интересы в суде. В тех случаях, когда величина ущерба больше страхового лимита, необходимо предпринять те же действия, но с тем отличием, что второй стороной выступит виновный в дорожной аварии водитель. Исключение – только если пострадавший водитель не возражает против того, чтобы компенсировать нехватку выплаты за свой счёт.

Если выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт автомобиля, то в большинстве случаев восполнение недостатка суммы осуществляется из бюджета заинтересованного лица. Но в отдельных ситуациях вердикт страховой компании можно оспорить и получить причитающуюся компенсацию либо завершить ремонт транспортного средства за счет автовладельца, виновного в дорожном происшествии.

В каких случаях страховки недостаточно для покрытия ремонтных работ

В текущем году по новым правилам закона об автостраховании, компенсационные выплаты в случае ДТП заменены проведением ремонта за счет денежных средств страховой конторы. При этом оценка ущерба производится в стандартном порядке, просто сумма на восстановление машины не передается на руки заинтересованному лицу. Таковой получает уже отремонтированное средство передвижения.

Тем не менее, ситуации, когда не хватает на ремонт по ОСАГО, по-прежнему происходят и автовладельцам следует знать, что следует предпринимать в подобных случаях.

Всего возможны 2 варианта, когда страховая выплата значительно ниже стоимости восстановительных работ:

стоимость устранения повреждений, полученных в результате аварии, превышает лимит, установленный законом;
страховая контора оценила ущерб ниже, чем таковой составляет на самом деле.

Каждый из указанных случаев обладает рядом нюансов, которые стоит учесть, прежде чем приступать к дальнейшим действиям.

Превышение лимита

доплатить недостаток из собственного бюджета;
взыскать недостающую сумму с лица, признанного виновным в ДТП.

Если с первым вариантом все понятно, то второй имеет множество особенностей.

Прежде всего, стоит попробовать урегулировать ситуацию мирным путем. Следует обратиться к виновнику происшествия с письменным обращением о предоставлении недостающих средств. При этом необходимо иметь на руках акт оценки суммы повреждений и документ об оплате страховой премии.

В случае согласия виновного лица, рекомендовано взять у него расписку о решении передать недостающую сумму. Здесь же следует проставить дату вручения денежных средств.

Если же адекватности со стороны виновника добиться не получилось, вопрос можно решить посредством обращения в суд. Потребуется подготовить пакет бумаг, включающий:

копию паспорта подателя иска;
заключение экспертов с указанной стоимостью ремонта авто;
квитанцию от страховой конторы о проведенной выплате.

Чаще всего подобные разбирательства оканчиваются победой потерпевшего лица. При этом ответчику, помимо возмещения недостающей суммы, потребуется осуществить оплату юристов и прочих судебных издержек.

Сумма ущерба занижена страховой конторой

Дополнительно следует затребовать у страховщика акт о наступлении страхового случая, где описывается ДТП, размер ущерба и страховой выплаты, а также предоставляется расчет последней. Согласно закону документ должен быть предоставлен в течение 3 дней со дня поступления запроса.

На основании сравнения двух заключений – от независимого эксперта и страховой конторы – можно сделать вывод относительно того была ли занижена сумма ущерба или же нет.

Важно уточнить, что подобные действия могут помочь лишь в том случае, если компенсация была выдана наличными либо перечислена на счет автовладельца. Ели же страховая компания проводила ремонтные работы, то тут привлечение независимого специалиста не поможет и роли не сыграет.

Итак, если нарушение выявлено, и сумма выплаты действительно ниже реальной стоимости полученных дефектов, можно попытаться решить спор мирными переговорами либо в судебной инстанции.

Досудебное решение спора

Автовладелец может составить претензию самостоятельно, но оптимально обратиться за помощью к юристу. В бумаге следует описать факты, доказывающие, что сумма ущерба была выявлена не точно, а также указать прочие недочеты работы страховой конторы.

В случае отказа со стороны фирмы, таковая в обязательном порядке должна оповестить заявителя о своем решении в письменном виде в течение 10 дней.

В ответе должны быть перечислены все законодательные акты, которыми страховая аргументирует игнорирование претензий со стороны автовладельца.

Если имеет место именно такой вариант, то гражданин может воспользоваться вторым способом и обратиться в суд.

Урегулирование спора в суде

Перед подачей искового заявления следует подготовить копии документов:

свидетельство о праве владения авто;
протокол с места происшествия;
акт об осмотре транспортного средства, полученный в страховой конторе;
заключение независимого специалиста; ;
паспорт заявителя.

Далее, бумаги вместе с исковым заявлением передаются в суд по месту расположения страховой конторы.

Если компенсация была предоставлена в виде денежной выплаты, а не посредством проведения ремонта, велика вероятность, что суд встанет на сторону истца и страховой компании придется покрыть недостающую сумму.

В случае если компенсационная выплата по ОСАГО оказалась небольшой и денег на оплату ремонта не хватает, следует выяснить причину произошедшего. В ситуации, когда страховая контора оценила повреждения неверно, стоит попробовать решить вопрос мирно либо подать исковое заявление в суд. Впрочем, во втором случае, когда сумма ущерба превышает страховой лимит, варианты урегулирования спора будут аналогичны, только второй стороной будет выступать гражданин, виновный в ДТП. Исключением считается момент, если потерпевший согласен оплатить недостаток средств из своего кармана.

Как известно, ремонт автомобиля после ДТП – дело затратное, и только благодаря страхованию ОСАГО, многие владельцы машин продолжают ездить на своих железных конях. Также общеизвестно, что лимит по автогражданке составляет 400000 рублей, поэтому данной суммы иногда не хватает на ремонт автомобиля. Что же делать, если вы оказались в такой ситуации?

Можно ли восстановить машину после аварии, не потратив свои кровные?

Общая информация об автостраховании

На сегодняшний день существует несколько видов автострахования, которые можно условно разделить на обязательное (ОСАГО) и добровольное (ДСАГО, КАСКО).

Объектом страхования ОСАГО является гражданская ответственность водителя, который управляет автомобилем. В случае нарушения правил дорожного движения и попадания в ДТП, страховая компания выплатит пострадавшему стоимость восстановления автомобиля.

Добровольное страхование ДСАГО также подразумевает страхование гражданской ответственности, однако в отличие от обязательной автогражданки, лимит покрытия страховой выплаты больше.

И, наконец, КАСКО представляет собой полис добровольного страхования автомобиля от таких рисков, как ущерб и угон. То есть, если ваш автомобиль попадет в ДТП по вашей вине, то страховая компания по ОСАГО выплатит страховку пострадавшему, а компенсировать ущерб вашего авто будет полис КАСКО.

Как рассчитывается сумма ущерба после ДТП?

Как правило, в результате дорожно-транспортного происшествия сумма ущерба оценивается с помощью осмотра автомобиля следующими уполномоченными лицами:

представитель страховой компании (штатный аварийный комиссар);
аварком от фирмы, которую привлекает пострадавший или специалист партнерского СТОА;
независимый эксперт.

Во втором случае, аварийный комиссар может неадекватно оценить ущерб, завысив его в пользу пострадавшего, в результате чего может быть задержка выплаты.

Наиболее объективной оценкой можно считать заключение независимой экспертизы. На сегодняшний день эта процедура проводится только на базе аккредитованных центров, поэтому акт независимой экспертизы будет принят во внимание и страховой компанией, и виновником ДТП, и судом, если до него дойдет.

Автоэксперт по окончании осмотра выдает акт, в котором будут подробно расписаны все повреждения, которые возникли непосредственно в результате дорожно-транспортного происшествия, а также учтет износ деталей. В нем будет указана причина повреждений и цена ремонта.

Независимая экспертиза на сегодняшний день является дорогостоящей процедурой, поэтому обязательно нужно получить фискальный чек, который подтверждает оплату. Эту сумму можно учитывать для страховой выплаты, а сам документ можно будет приложить к исковому заявлению.

Так можно ли получить всю сумму?

Однако, очень часто страховая компания старается занизить выплаты методом снижения суммы ущерба, причем делает это совершенно законно. Что же делать, если сумма в которую оценили повреждения вашего автомобиля, значительно ниже, чем есть на самом деле.

Главное – не паниковать, а действовать взвешенно и расчетливо. Помните, что никто, кроме вас самих, не заинтересован в том, чтобы вернуть вам ваши деньги.

Итак, когда же сумма ущерба превышает выплату:

повреждения автомобиля по оценке более установленного законом лимита;
страховая компания оценила имущественный вред ниже, чем на самом деле.

Давайте разбираться, как же можно вести себя в той или иной ситуации, и что именно нужно делать.

Превышение лимита суммы ущерба

Согласно закона об ОСАГО, страховая компания виновника ДТП или пострадавшего с помощью прямого урегулирования может выплатить компенсацию в размере 400 000 рублей. Однако, некоторые дорожно-транспортные происшествия обходятся куда дороже.

Страховая выплачивает лимит, и владелец задается вопросом – А остальное кто будет платить?

В данной ситуации есть два выхода – доплачивать остаток и не морочить себе голову, или же взыскать остальную сумму с виновника происшествия. Первый вариант мы не будем брать в расчет, а вот второй рассмотрим подробно.

Итак, страховку вы получили. Какие дальнейшие действия?

На основании акта и квитанции об оплате страховой премии вы можете обратиться к виновнику ДТП за возвратом разницы. Потребовать вернуть деньги можно в письменном обращении, аргументируя, что в противном случае вопрос будет решаться в суде.

Большинство адекватных водителей, понимая свою вину, стараются не допустить судебного разбирательства, поэтому идут навстречу и решают проблемы полюбовно.

Если вы договоритесь с виновником о том, что он возместит вам остаток ущерба добровольно, обязательно возьмите с него расписку с обязательством, а также внесите в этот формальный документ сроки возврата долга.

Если же должник в указанные сроки не вернет деньги, то вы можете смело подавать иск в суд, где ему придется заплатить дополнительно судебные издержки, свои расходы на юристов, на вашего адвоката и прочие вещи.

Для подачи на виновника ДТП в суд достаточно к исковому заявлению приложить:

копию паспорта гражданина РФ;
акт автоэкспертизы со стоимостью ремонта автомобиля;
квитанцию со страховой компании о выплате.

Обычно суды решают вопросы в пользу пострадавших. Если виновник не сможет оплатить сразу всю сумму целиком, по решению суда ему могут её разбить на несколько равных частей, либо же, если он не будет платить вообще, арестовать его имущество.

Если страховщик занижает сумму ущерба?

В этой ситуации, если лимита хватает, но страховая компания намеренно занижает сумму ущерба, к виновнику не должно быть никаких претензий. Так, например, человек, застрахованный по ОСАГО, имеет лимит в 400 000 рублей на каждую страховую выплату. Сумма ущерба по факту может составлять 200 000, однако, реальных повреждений на 300 000.

Чьи интересы в этой ситуации защищает страховщик? Оказывается, не только свои, но и виновника дорожно-транспортного происшествия. Ведь одним из самых важных моментов после страховой выплаты или проведения ремонта автомобиля пострадавшего, является повышение страховой премии для виновника ДТП на ОСАГО.

Что нужно делать в этом случае?

Процедура автоэкспертизы

Первое, что должно быть выполнено правильно – это автоэкспертиза. Пострадавший имеет право требовать независимую экспертизу, даже если работник страховой компании уже провел оценочный осмотр и вынес свой результат.

Автоэкспертиза должна быть проведена с соблюдением всех правил, которые диктуются законами, а именно на данном мероприятии должны участвовать все заинтересованные лица: представитель страховой компании, виновник, которого нужно уведомить с помощью телеграммы и пострадавший.

Акт независимого эксперта является той самой точкой, от которой вы будете принимать решения – судиться со страховой компанией или нет.

Согласно правил ОСАГО, страховщик обязан предоставить акт о страховом случае и калькуляцию от страховщика по первому письменному обращению клиента. Далее идем к независимым экспертам, предоставляем автомобиль для осмотра и просим их сделать свой вывод.

В случае, если назначенная выплата не покрывает стоимость ремонта автомобиля, то акт от независимой экспертизы поможет установить следующие нюансы дела:

проигнорировал некоторые повреждения;
умышленно занизил количество и стоимость ремонта;
занизил стоимость деталей и материалов для их восстановления;
не учел стоимость работы автомастеров.

По обоюдному решению может быть проведена еще одна, повторная экспертиза. Но она возможна лишь тогда, если речь идет о том, что выплата была начислена безналом или наличными деньгами. Если же страховая проводила восстановительный ремонт, никакие экспертизы уже не решат ничего.

Поэтому нужно внимательно читать договор страхования и требовать оформления выплаты только деньгами.

Составляем досудебную претензию

На основании заключения независимого эксперта вы можете попробовать решить вопрос выплат со страховщиком полюбовно. Самое главное, сделать все правильно и взвешенно, лишь холодный расчет поможет вам получить сумму, которая покрывает ремонт автомобиля.

Как правило, страховщики на подобные опусы могут и не реагировать, однако, согласно закону об обращении граждан, на данную письменную претензию должен быть дан письменный ответ, где ссылаясь на законы и постановления об ОСАГО, компания должна аргументировать свой отказ или дать положительный ответ.

Если страховая компания не реагирует, то с копией досудебной претензии и другими документами вы можете отправляться прямиком в суд. Такое толерантное отношение может сыграть вам на руку, ведь в данном случае, закон будет на вашей стороне.

Какие документы нужно подать в суд?

Если у вас не было восстановительного ремонта, то очень велика вероятность, что вы выиграете это дело, и сможете получить всю недостающую сумму на восстановление автомобиля.

Для суда вам понадобятся:

копия полиса ОСАГО;
копия протокола о ДТП и справка;
копия акта осмотра автомобиля страховой компанией (тот который выдается по письменному запросу);
копия акта независимого эксперта;
копия досудебной претензии;
документы, подтверждающие личность.

Не забудьте приложить к иску копии и оригиналы всех фискальных чеков на оплату услуг экспертов, телеграммы и другие расходы.

Страховые компании в 2021 году, к сожалению, очень часто не доплачивают страховое возмещение по ОСАГО. Причём размер недоплаты отнюдь не 500 рублей. Очень часто СК обманывают потерпевших на десятки, а то и сотни тысяч рублей. Во многом это связано с политикой страховых компаний, а также с несоответствием цен на запчасти от РСА и реалиями рынка. К счастью, у потерпевших есть рычаги воздействия на страховщика – чтобы получить с него полное возмещение ущерба автомобилю после ДТП. Кроме того, можно взыскать разницу и с виновника аварии. И ниже мы расскажем, что делать, если страховая насчитала меньше и предложенных ею сумм не хватает на восстановительный ремонт автомобиля.

Почему страховые занижают выплаты в 2021 году?

Вначале пару слов о ситуации на рынке страхования. Почему занижение страховых выплат по ОСАГО стало нормой в 2021 году? Виной тому сразу несколько факторов, которые влияют на итоговую сумму возмещения потерпевшим в ДТП.

Ниже перечислим эти факторы:

Также следует помнить, что современное ОСАГО – это, по сути, частичное страхование. Выплаты по полису не покрывают ущерба полностью, и всё дело в калькуляции с вычетом износа. Потерпевший получит от страховой лишь часть фактических расходов на восстановительный ремонт автомобиля. И в большинстве случаев потребуются дополнительные вложения: от самого потерпевшего или со стороны того, кто оказался виновником ДТП.

Что делать, если страховая выплатила мало по ОСАГО?

Закон отводит страховщику 20 дней на выплату страхового возмещения по ОСАГО. Столько же даётся и на выдачу направления на ремонт в СТОА.

Выплата вместо ремонта полагается при одном из условий пункта 16.1 ст. 12 ФЗ № 40 Об ОСАГО. Например, если затраты на восстановление ТС превышают максимальный размер страхового возмещения. Или если в договоре ОСАГО изначально прописано условие возмещения вреда деньгами. Но страховая может сама предложить вам выплаты вместо ремонта – по соглашению.

Итак, у вас на руках ответ СК или вас не устраивает размер выплат по ОСАГО – и далее мы рассмотрим пошаговую инструкцию, что делать:

Шаг 1. Заявление на выдачу результатов осмотра или экспертизы

Первым делом нужно разобраться, почему вам перечислили такую маленькую сумму? Чтобы прояснить картину, нужно иметь перед глазами расчёты. Их у вас нет. Зато они есть у страховой – ведь как-то они насчитали эту, а не другую сумму.

Напишите заявление в адрес страховщика. Потребуйте его ознакомить вас с результатами осмотра и/или независимой экспертизы (оценки) повреждённого транспортного средства, ссылаясь на пункт 11 статьи 12 ФЗ Об ОСАГО. Также нужно просить страховую выдать копию акта о страховом случае.

После того, как документы окажутся у вас на руках, можно тщательно всё проверять. В частности, определить:

какие повреждения зафиксированы в отчётах страховщика;
учтены ли скрытые повреждения (хотя определить их самостоятельно без специальных навыков и оборудования довольно трудно);
корректны ли цены на запчасти;
действительно ли итоговая сумма такая маленькая.

Для определения стоимости запасных частей автомобиля нужно сравнить цены на детали в отчёте страховщика с цифрами на запчасти из справочника РСА. Там представлены детали на все известные марки и модели автомобилей.

Но здесь на практике 2021 года можно столкнуться с определённой трудностью – закон, ссылка на который дана выше, не обязывает страховую компанию приводить полный расчёт по каждой отдельной детали и работе по восстановлению. Поэтому на руки вы можете получить только общую сумму с очень небольшой детализацией. Однако, ориентировочную рыночную стоимость ремонта вы можете посчитать и в автосервисе. Просто обратитесь в 2-3 СТО и попросите их посчитать стоимость ремонта. Так станет ясна общая картина, насколько занижена сумма расчёта выплаты.

Шаг 2. Подать заявление о разногласиях

На основе полученных от СК актов осмотра, калькуляции или заключений экспертов будет понятно, действительно ли сумма выплат такая незначительная. Или, быть может, страховая обманывает вас и решила недоплатить? Например, решив сэкономить на детали, подлежащей замене, а не ремонту.

Потерпевший получает законное право требовать недостающую сумму по ОСАГО. Следующим шагом будет подача заявления о разногласиях (досудебной претензии). На этом этапе вы вправе требовать от СК исполнения обязательств по страховому возмещению убытков. Имейте в виду, что подача заявления о разногласиях – обязательный досудебный этап в 2021 году.

лично в офисе урегулирования разногласий – под роспись представителем СК на вашем экземпляре досудебной претензии;
электронным документом – либо через Личный кабинет на сайте страховщика, либо на электронную почту СК.
почтой – направляется бумажное ценное письмо с описью вложений и уведомлением о вручении адресату.

От того, какой способ направления претензии вы изберёте, зависит срок рассмотрения страховщиком. Электронные документы рассматриваются в течение 15 дней с момента подачи – при условии, что вы уложились в 180 дней с момента нарушения ваших прав страховой компанией. Заявления по почте будут рассмотрены в течение 30 дней с момента их получения адресатом (ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123 Об уполномоченном…).

Эти сроки не могут быть нарушены страховой компанией. А если это случилось, вы не обязаны ждать ответа – можно сразу переходить к следующему шагу.

Шаг 3. Обратиться к финансовому уполномоченному

С 1 июня 2019 года финупов обязали рассматривать в том числе и споры потребителей финансовых услуг со страховщиками. Такими потребителями выступают как раз потерпевшие в ДТП, если они не согласны с начисленной страховщиком суммой компенсации.

Потерпевший обязан обратиться к финупу после того, как получил отказ в возмещении ущерба, либо ему выплатили маленькую сумму по ОСАГО (ст. 15 ФЗ Об уполномоченном). Не обращаться к омбудсмену в споре со страховой нельзя. В этом случае суд даже не станет рассматривать ваше исковое заявление.

В нашей практике был случай, когда финансовый уполномоченный в максимально сжатые сроки рассмотрел заявление и обязал страховщика доплатить всю сумму, заявленную потерпевшим.

Чтобы обратиться к финупу при маленькой компенсации по ОСАГО, необходимо составить заявление и приложить к нему документы. Например, фото повреждений ТС или заключения независимых экспертов – если вы заказывали экспертизу самостоятельно.

электронным документом на официальном сайте финансового уполномоченного (для входа в Личный кабинет нужно войти через ЕСИА);
ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Уполномоченный по финансовым спорам может воспользоваться вашими фото и заключениями, а может запросить их у страховщика. Также в компетенции омбудсмена назначить собственную независимую экспертизу. Если это случится, то на её проведение уйдет 10 рабочих дней.

Еще 15 дней финансовый уполномоченный будет рассматривать ваше заявление – если вы направили обращение лично (п. 8 ст. 20 ФЗ О Об уполномоченном). После этого через 10 дней решение омбудсмена вступает в законную силу. Итого на рассмотрение спора финупом максимально может уйти 35 дней. А дальше всё зависит от того, в чью пользу это решение. Если оно принято омбудсменом, но вы не согласны с его вердиктом, тогда остаётся заключительный шаг требования доплаты со страховой компании – через суд.

Шаг 4. Оспорить решение в суде

Обратите внимание на административные сроки подачи иска – они ограничены. После того, как финуп принял решение, и оно вступило в законную силу, у вас будет всего 30 дней на подачу искового заявления в суд. Если пропустить этот срок без уважительной причины, требовать доплаты со страховщика через суд уже нельзя. Для сравнения, страховщику на обжалование решения финупа даётся 10 дней.

При обращении в суд есть пара нюансов:

Суд проходит в спокойной обстановке. При этом представители страховщика могут вовсе не явиться на заседание. Вместо этого они могут направлять различные ходатайства к суду.

Суд рассмотрит заключения экспертов и примет итоговое решение. Если он посчитает, что решение омбудсмена неверное, то он его отменит своим постановлением. На основе постановления судьи издается исполнительный лист для дальнейшего предъявления в банк или в ССП. После этого со счёта страховой спишут недостающие по ОСАГО деньги и перечислят их на ваш банковский счёт.

Ах да! Если решение суда окажется в вашу пользу, то со страховщика взыщут, помимо невыплаченных сумм, еще и неустойку + штраф в размере 50% от суммы присужденных истцу выплат – в силу ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

И еще – если вы заказывали независимую экспертизу повреждений ТС, и суд удовлетворил ваши исковые требования, то можно полностью компенсировать расходы на экспертизу. В данном случае её оплачивает ответчик (страховая). Если иск удовлетворён частично, расходы так же частично перекладываются на ответчика – в рамках удовлетворенных судом требований. Остальное суд вам не возместит.

Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?

Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.

Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).

Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.

Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2021 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.

Страховая насчитала сумму без учета износа деталей – это нормально?

Для ответа на этот вопрос стоит заглянуть в нормативно-правовые акты. Таковым в нашем случае выступает Федеральный закон Об ОСАГО.

Размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 - 15.3 настоящей статьи) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

Таким образом, в 2021 году закон изначально устанавливает расчет страхового возмещения по ОСАГО с учётом износа запчастей. Исключением является лишь направление на восстановительный ремонт на СТОА. Там должны устанавливаться новые детали автомобиля, без учёта износа.

Еще одним подтверждением в пользу расчёта выплаты по ОСАГО с износом служит положение пункта 59 ППВС № 58 от 26 декабря 2017 года. Ремонт без износа, а выплаты всегда с износом деталей и запчастей автомобиля.

Могу ли я взыскать износ со страховой?

Теоретически шансы есть. Но на практике это может не сработать.

Первое, о чем мы уже сказали: страховые выплаты по ОСАГО учитывают износ запчастей. Поэтому страховая никак не может заплатить вам как за новые запчасти – расчёт стоимости деталей, узлов и агрегатов ведётся по Единой методике. И если соблюдаются условия для страхового возмещения деньгами, то истребовать со СК недоплаченные деньги за износ не получится.

Однако далеко не каждую ситуацию можно трактовать по вышеописанному предписанию ВС РФ. Нужно учитывать специфику отдельно взятого спора со СК.

Да и страховые могут заявить в ответ на вашу претензию о возмещении без учёта износа, что у них попросту нет станций, отвечающих требованиям пункта 15.2 ст. 12 ФЗ Об ОСАГО. Например, удалённость от места ДТП или места проживания потерпевшего более 50 км. И в суде придётся доказывать обратное. В том числе привлекать автосервисы и разбираться, действительно ли они не могли отремонтировать машину или это уловки страховщика.

А с виновника ДТП?

Вкратце, о чем дело. Страховая выплатила истцу 95 200 рублей с учётом износа, хотя без износа эта сумма составляла бы 312 000 рублей. Истец не согласился, но потребовал с виновника ДТП доплатить ему разницу между страховым и действительным размером ущерба. После судебный экспертизы и уточнения исковых требований сумма доплаты получилась 172 800 рублей. Верховный Суд поддержал истца, не найдя с его стороны никаких злоупотреблений. А также сослался на ст. 1072 Гражданского кодекса РФ, где говорится, что при нехватке страховых выплат на восстановление имущества, потерпевший вправе взыскать остаток с причинителя вреда – в нашем случае с виновника ДТП.

Но если, например, у виновника аварии нет ОСАГО, то взыскивать стоимость ремонта ему предстоит полностью.

Если виновник не хочет возмещать разницу?

Не все виновники ДТП идут на контакт и горят желанием возместить разницу между страховым возмещением и реальным ущербом. Отказ объясняют тем, что автогражданская ответственность застрахована – мол, пусть платит страховая. Однако выше мы выяснили, что износ запчастей можно истребовать с виновника ДТП.

Если вы являетесь потерпевшим в аварии – вот инструкция по взысканию ущерба в 2021 году:

Исковое заявление подаётся либо в мировой, либо в районный суд по месту регистрации ответчика (причинителя вреда). Всегда смотрите на сумму исковых требований. Если стоимость спора менее 50 000 рублей – то в мировой судебный участок, если свыше 50 000 рублей – то в районный суд (ст. 23-24 ГПК РФ).

Страховая выплатила мало, а ремонт обойдётся дороже – что делать?

Такие ситуации встречаются повсеместно. Получив направление на ремонт и пригнав машину в автомастерскую, потерпевшему в ДТП вдруг заявляют в сервисе, что насчитанных страховой денег не хватает на восстановление автомобиля.

С чем это связано? Об этом мы рассказали в самом начале статьи. При ремонте не учитывается износ машины, поэтому сервисы используют только новые детали. Но рыночные цены на новые запчасти и технологии сильно отличаются от тех, что прописаны в справочниках РСА – а страховые считают как раз по методикам. Из-за этого недостаточно денег на ремонт.

Один из вариантов доплатить, а затем взыскать указанную сумму с виновника аварии. О том, как это правильно сделать, мы рассказывали выше. Вначале досудебный этап, а если последует отказ – то в судебном порядке.

Могу ли я отказаться доплачивать?

Да, так тоже можно сделать.

На это, в частности, указал Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума № 58 от 26.12.17:

Таким образом, вы можете вполне законно отказаться от доплат за восстановительный ремонт автомобиля, если размер первоначальной доплаты в направлении страховщика был увеличен СТОА. А также, если стоимость ремонта превышает лимит ответственности СК или по европротоколу – 400 тысяч.

О том, что вам предлагали доплатить, нужно будет сообщить страховщику. Естественно, на словах он не поверит, что на СТОА с вас требовали внести дополнительную сумму. Поэтому следует запастись доказательствами:

Фото и видеосъемка, где видно, в какой автосервис вы приехали, где он расположен, как выглядит снаружи/изнутри, какую машину вы собирались сдать в ремонт, на основании какого направления и т.д.
Аудиозапись – на которой слышен диалог с представителями СТОА, их просьбы доплатить за ремонт, обоснование таких доплат, ваш отказ.

Желательно приезжать в автомастерскую не одному, а со свидетелем. Лучше, чтобы он и записывал происходящее на телефон, камеру или диктофон. Съемка может быть как открытой, так и скрытой. Главное, чтобы у вас на руках оказались неопровержимые доказательства, где вам открытым текстом предлагают доплатить за ремонт, а вы отказываетесь.

После того, как доказательства собраны, их нужно предоставить в страховую компанию. Там либо сразу перечислят возмещение по ОСАГО в денежном эквиваленте, либо откажут. Но даже при отказе страховой у вас есть право обратиться за страховым возмещением к финупу, а затем и в суд.

Стоит ли заключать договор цессии со СТОА?

Нет, лучше избегать. Хотя на ремонтной станции вам могут вежливо предложить подписать такой договор.

Договор цессии – это некое соглашение между вами и СТОА о том, что вы уступаете право требования страхового возмещения к страховой компании автосервису. Подписав договор цессии, вы автоматически утратите право требовать возмещения убытков с автосервиса, страховой, а в ряде случаев и с виновника происшествия. Зато такое право появится у СТОА.

Читайте также: