Если автосалон предлагает автокредит со ставкой 0 это самая выгодная возможность
Обновлено: 27.04.2024
Подберите выгодный кредит и оформите онлайн-заявку на сайте банка. На 03.01.2022 вам доступно 6 кредитов со ставкой от 0.7% годовых.
- Потребительский кредит
- Рефинансирование
- Под залог ПТС
- Под залог недвижимости
- Автокредиты
Подобрано 6 кредитов
Мы составили список банков России, которые предоставляют автокредит от 50 000 до 7 500 000 рублей наличными и на карту в 2022 году. Посетители из России могут круглосуточно оформить кредит, отправив онлайн заявку на сайте банка. Сравните все условия и выберите подходящий банк, предлагающий кредит на автомобиль.
Выгодные кредиты
Сумма до 2 000 000 руб.
Сумма до 5 000 000 руб.
Сумма до 5 000 000 руб.
Газпромбанк - Кредит на покупку автомобиля
Тинькофф Банк - Автокредит без первоначального взноса
ВТБ - Кредит на автомобиль
Альфа-Банк - Кредит с пониженной ставкой и 100% компенсацией стоимости ОСАГО
Совкомбанк - Кредит на автомобили с пробегом
Популярные рубрики
ТОП-5 Банков для автокредитов
Сумма до 3 000 000 руб.
Сумма до 3 000 000 руб.
Сумма до 5 000 000 руб.
Отзывы о кредитах онлайн
более года назад Почта Банк Александр
Хотели с женой сделать ремонт на даче, но вот денег не хватало. Зарплаты у меня не очень такие уж большие. Решили взять кредит наличными, потому что рабочие только наличными и берут, а более профессиональные берут заоблачные цены. Всё хорошо, всё оформили, деньги получили. Процентная ставка небольшая, нас всё устраивает. Я считаю, что это один из лучших банков, чтобы брать в нём кредит. Всём советую.
более года назад Банк Открытие Олеся М.
более года назад ТинькоффБанк Вадим
Остался доволен банком Тинькофф. Подавал заявку на кредит 2 года с хорошей процентной ставкой. При посещении офиса сразу без очередей получил консультацию по моему делу. Сам процесс заполнения документации занимал 15 минут. Сотрудник доступно объяснил требования по кредиту и помог с документами. Наличные получил в ближайшее время доставкой курьером. Буду обращаться еще.
более года назад УБРиР Кредит на любые цели Генадий
В жизни происходят различные ситуации, вот и у меня случилась одна. Если коротко, срочно потребовались деньги. Начал искать банк, в котором мне быстро одобрят кредит, и самое главное, наличными. Поиск остановился на банке Убрир. Процесс получение кредита оказался быстрым и лёгким, потребовали минимум документов, процентная ставка низкая, условия выдачи нестрогие, рекомендую.
Не знаете свою кредитную историю?
2 раза в год вы можете узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг - АБСОЛЮТНО БЕСПЛАТНО. Мы подготовили для Вас инструкцию.
Взять авто в кредит в банках России
Собственное транспортное средство - давно не прихоть или роскошь. Это неотъемлемая часть жизни многих россиян. Автомобиль при этом доступен не каждому - обычно купить его можно либо откладывая деньги годами, либо оформив кредит в банке. Второй способ выигрывает благодаря тому, что автомобиль появляется в семье сразу же, а не спустя годы. Условия по автокредитам разных банков могут отличаться очень существенно. Для вашего удобства мы собрали предложения по целевым кредитам на покупку автомобиля различных кредитных организаций в одном месте. Вы можете сравнить их и выбрать наиболее подходящий именно вам вариант.
Как купить авто в кредит - основные условия
Основные виды автокредитования:
- приобретение нового или подержанного автомобиля для личного использования;
- покупка коммерческого транспортного средства для бизнеса.
Существуют и более специфические варианты, которые подходят собственникам бизнеса - когда автомобиль фактически приобретается в кредит для личного использования, но по схеме лизинга.
Условия, на которых банки предлагают жителям России купить автомобиль в кредит, таковы:
- Ставка - от 7,5% годовых и выше. Окончательный процент всегда устанавливается индивидуально для каждого заемщика, а также зависит от параметров кредита (срок кредитования, наличие или отсутствие личного страхования заемщика, конкретная программа и т.п.).
- Возраст подержанного автомобиля обычно не должен превышать 5-7 лет. Предел может быть разным для российских и иностранных транспортных средств.
- КАСКО - может быть обязательным, но не всегда.
- Максимальный срок кредита - обычно 5 лет, но ряд банков готов предоставлять автокредиты на 7 или 10 лет.
- Справка о доходах заемщика часто не является обязательным документом. Хотя подтверждение трудоустройства может требоваться, даже если это просто отметка в анкете, которую банк проверит собственными силами.
Что касается первоначального взноса, то банки обычно требуют минимум 10-20% от стоимости приобретаемого автомобиля. При этом доступны автокредиты без первоначального взноса, но условия договора в таких случаях обычно жестче, а процентная ставка - выше.
Банки практически наверняка откажут в заявке на автокредит заемщикам с плохой кредитной историей. Для того, чтобы уменьшить этот риск, нужно либо привлечь поручителей, либо предложить банку залог.
Как подобрать выгодный кредит на автомобиль
Подобрать автокредит можно как самостоятельно, изучив условия разных банков, так и воспользовавшись кредитными услугами в автосалоне. Второй вариант обычно хуже - список банков очень ограничен, платежеспособность заемщика проверяют поверхностно, что компенсируется высокими ставками по автокредиту.
Как правило, для оформления заявки требуется минимум документов: паспорт, второй документ по типу СНИЛС или водительского удостоверения. Доходы и занятость все чаще можно подтвердить через Госуслуги, предоставив банку доступ к выписке из ПФР.
Всё чаще автосалоны стали предлагать интересную, на первый взгляд, сделку: автомобиль они продают со скидкой, но для этого клиенту надо оформить кредит. Условия вроде бы соблазнительные: обязательства перед банком можно погасить досрочно, хоть завтра, а 10–20 тысяч рублей скидки (а зачастую 50–100 тысяч рублей) совсем не лишние. Однако в итоге доверчивый клиент теряет деньги. В чём тут подвох?
Фото © ТАСС / Абрамов Денис
Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.
Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.
Автомобиль с подвохом
Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах
В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без "серых" схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов "дружественных" банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.
Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.
Банк себя не обидит
Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).
Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите").
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.
В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с "кредитной скидкой" машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.
Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки
Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.
Страховые проблемы
Впрочем, на большие суммы "попадают" клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.
Фото © ТАСС / Бобылев Сергей
Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут "период действия страховки". А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.
Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость "страхового пакета" может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.
То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести "авто со скидкой".
Специалист по финансам и кредитам. Образование: ИЭУиП Финансы и кредит. Банковское дело. Опыт работы в МФО и банках России более 5 лет. Пишу статьи по финансам более 3-х лет.
Собственный автомобиль, причем не старый и от хорошего производителя — несбывшаяся мечта многих россиян. Это довольно дорогостоящая покупка, накопить на которую не так просто. Из-за ежедневных расходов, на которые уходит основной доход, средства копятся крайне долго. И для многих банковский кредит — единственная реальная возможность купить хороший автомобиль прямо сейчас.
Получить кредит в банке можно на любую покупку — в этом смысле автомобиль не отличается от пылесоса или телевизора. Однако кроме нецелевых потребительских кредитов на любые покупки есть и целевые займы. Они выдаются только для приобретения транспортного средства, на что-то другое потратить деньги нельзя. Рассмотрим особенности современного автокредитования в России и разберемся, в каких банках лучше всего взять кредит на покупку автомобиля без подтверждения дохода в виде справок в 2022 году.
Что выгоднее — автокредит или потребительское кредитование
Целевой автокредит сегодня — в большинстве случаев более выгодный вариант, чем стандартный потребительский кредит наличными. Это специальный банковский продукт, предназначенный именно для покупки заемщиками транспортного средства. Условия автокредита выгоднее — более низкая процентная ставка, более продолжительный срок погашения.
Сегодняшние автокредиты позволяют приобретать не только новые автомобили в салоне, но и подержанные на вторичном рынке. А благодаря конкуренции между банками у многих финансовых учреждений появились дополнительные программы, которые делают покупку автомобиля с помощью целевого кредита еще более выгодной. К ним относятся и программы трейд-ин, и специальные условия при покупке авто у дилера. Хорошие условия лично для вас могут быть в вашем зарплатном банке.
Чтобы получить обычный потребительский кредит на достаточную для покупки авто сумму, обычно приходится предоставлять справки о доходах. А если справка не требуется, процент по такому кредиту и переплата становятся космическими. Автокредит сегодня можно оформить и получить за один день без всяких справок о доходах.
В каких банках можно взять автокредит без подтверждения дохода
Важный нюанс любого потребительского кредита без справок о доходах — банки в любом случае предъявляют требование по наличию работы и определенного заработка. Даже если такая информация проверяется не с помощью справок, она всегда берется в расчет. Устроенным неофициально, самозанятым и другим подобным категориям могут отказать в автокредите, даже если формально никакие справки от них не требуют.
Автокредит без справок о доходах можно получить в нескольких банках. Лучшие предложения мы рассмотрим ниже. Основные условия сведены в следующую таблицу.
| Банк | Макс. сумма кредита | Процентная ставка |
| Банк Тинькофф | до 3 млн руб. | от 6,9% годовых |
| Альфа-Банк | до 7,5 млн руб. | от 7,5% годовых |
| Банк ВТБ | до 7 млн руб. | от 0,4% годовых |
| Газпромбанк | до 5 млн руб. | от 3,9% годовых |
| Совкомбанк | до 5 млн руб. | от 21,9% годовых |
| Экспобанк | до 5 млн руб. | от 8,5% годовых |
| Росгосстрах Банк | до 3 млн руб. | от 12,9% годовых |
Если судить исключительно по формальным признакам, самые выгодные кредиты в 2022 году предлагают банки ВТБ, Газпромбанк и РГС (Росгосстрах Банк). Во всех этих финансовых организациях минимальная ставка на покупку авто — ниже 6% годовых.
В прочих финансовых учреждениях ставка начинается от 6,5%, отличается также максимальная сумма кредита. Рассмотрим более подробно условия автокредитования во всех перечисленных кредитных организациях.
Тинькофф Банк
Условия кредитования
В Тинькофф Банке вы можете оформить автокредит как на новый автомобиль из салона, так и на машину с пробегом. Для вас доступна сумма от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка при этом составляет от 6,9% до 21,9% годовых и рассчитывается исходя из индивидуальных условий договора.
Требования к заемщикам
Банк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:
- наличие гражданства Российской Федерации;
- наличие постоянной регистрации на территории России;
- возраст от 18 до 70 лет.
Для подачи заявки вам потребуется только паспорт. Но кредитор оставляет за собой право запросить у вас дополнительные документы для подтверждения вашей платежеспособности.
Преимущества и недостатки
- можно оформить по одному документу;
- не требуется первоначальный взнос;
- не требуется залог автомобиля.
- для снижения ставки вам потребуется заключить договор страховая;
- высокая ставка при несоблюдении дополнительных условий.
Альфа-Банк
Условия кредитования
В Альфа-Банке вы можете оформить автокредит на сумму от 50 тысяч до 7,5 миллиона рублей на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка составляет от 7,5% до 20,99% годовых. Вы можете снизить ее на 1%, если подтвердите покупку автомобиля. В таком случае ставка составит от 6,5% до 19,99% годовых. Размер переплаты зависит от индивидуальных условий договора.
Справка.
Обратите внимание на то, что минимальная процентная ставка возможна только в том случае, если сумма вашего кредита превышает 1,35 миллиона рублей.
Требования к заемщикам
Вы можете получить автокредит в Альфа-Банке, если отвечаете следующим требованиям кредитора:
- имеете гражданство Российской Федерации;
- старше 21 года;
- имеете трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
- имеете постоянный доход не менее 10 тысяч рублей после вычета налогов.
Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, а также сумма вашего кредита не превышает 250 тысяч рублей, для подачи заявки вам потребуется только паспорт. Если вы не являетесь зарплатным клиентом банка или если сумма вашего автокредита превышает 250 тысяч рублей, помимо паспорта, вам нужно будет предоставить второй документ на выбор. Им могут быть: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис обязательного медицинского страхования, дебетовая или кредитная карта другого банка.
Преимущества и недостатки
- можно оформить без подтверждения дохода;
- не требуется предоставление залога;
- компенсация на полис ОСАГО;
- не требуется первоначальный взнос.
- пониженная ставка возможна только в том случае, если сумма кредита превышает 1,35 миллиона рублей;
- можно оформить не раньше, чем в 21 год.
Банк ВТБ
Условия кредитования
ВТБ предлагает автокредит на автомобили с пробегом на сумму до 5 миллионов рублей сроком от 1 года до 5 лет с процентной ставкой от 0,4% годовых. А также на новые машины на сумму до 7 миллионов рублей сроком от 1 до 7 лет с процентной ставкой от 1% годовых.
Требования к заемщикам
Банк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:
- наличие гражданства Российской Федерации;
- наличие постоянной регистрации в регионе, где присутствует отделение банка;
- возраст не менее 21 года на момент заключения договора и не более 70 лет на момент погашения кредита;
- наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев, а общего стажа — не менее одного года;
- наличие ежемесячного дохода не менее 30 тысяч рублей, если вы проживаете на территории Москвы или Московской области, и не менее 20 тысяч, если вы проживаете в другом регионе России.
Для подачи заявления вам потребуется предоставить паспорт и второй документ на выбор. Им могут быть: водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение РФ.
Преимущества и недостатки
- можно оформить без подтверждения доходов;
- процентная ставка от 0,4% годовых.
Газпромбанк
Условия кредитования
Газпромбанк предлагает кредит на покупку автомобиля на сумму от 300 тысяч до 5 миллионов рублей на срок от 13 месяцев до 5 лет. Если вы оформляете автокредит на сумму от 300 тысяч до 5 миллионов рублей, предоставляет транспортное средство в залог и заключаете договор страхования жизни, процентная ставка для вас составит 8,1% годовых. Без предоставления автомобиля в залог ставка вырастет до 9,1%, а отказ от страхования увеличит ее еще на 8 п.п. Если вы оформляете кредит на 5 миллионов с залогом авто и страхованием жизни, процентная ставка для вас составит 3,9% годовых.
Требования к заемщикам
Для одобрения кредита вы должны отвечать следующим требованиям банка:
- иметь гражданство Российской Федерации;
- иметь постоянную регистрацию на территории России;
- быть не младше 20 лет на момент заключения договора и не старше 70 лет на момент погашения кредита;
- иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.
Для подачи заявки на кредит на сумму до 2 миллионов рублей вам потребуется только паспорт. Если сумма кредитования выше, дополнительно нужно будет подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговой декларацией, справкой из Пенсионного фонда, справкой из НПФ.
Преимущества и недостатки
- минимальная процентная ставка составляет 3,9% годовых;
- можно получить по одному документу.
- если сумма кредита превышает 2 миллиона рублей, вам потребуется подтвердить свой доход;
- отказ от предоставления авто в залог и от страхования жизни приведет к увеличению процентной ставки.
Совкомбанк
Условия кредитования
В Совкомбанке вы можете оформить кредит на сумму от 100 тысяч до 5 миллионов рублей на срок от 18 до 60 месяцев. Базовая процентная ставка составляет 21,9% годовых. Но вы можете полностью вернуть уплаченные по кредиту проценты, если оформите карту рассрочки Халва и будете ежемесячно совершать от пяти операций на общую сумму от 10 тысяч рублей, не допуская просрочек.
Требования к заемщикам
Для того чтобы получить кредит в Совкомбанке, вы должны:
- иметь гражданство Российской Федерации;
- иметь постоянную регистрацию на территории России;
- быть не младше 20 лет на момент заключения договора и не старше 80 лет на момент погашения кредита;
- иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее четырех месяцев.
Для подачи заявки на получение кредита вам потребуется предоставить паспорт, военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от службы. При необходимости банк может запросить дополнительные документы, чтобы убедиться в вашей платежеспособности.
Преимущества и недостатки
- можно вернуть уплаченные проценты по кредиту;
- можно обратиться за кредитом в 20 лет.
- процентная ставка при несоблюдении условий акции составляет 21,9% годовых.
Экспобанк
Условия кредитования
Экспобанк предлагает оформить автокредит на сумму от 100 тысяч до 5 миллиона рублей на срок от 6 до 96 месяцев. Минимальная процентная ставка составляет 8,5% годовых и рассчитывается исходя из индивидуальных условий договора. При покупке машины вы можете обратиться в банк для проверки транспорта на надежность и для его диагностики.
Требования к заемщикам
Для того чтобы получить автокредит, вы должны отвечать следующим требованиям банка:
- иметь гражданство Российской Федерации;
- иметь постоянную регистрацию на территории России как минимум полгода на момент подачи заявки;
- быть не младше 21 года на момент заключения договора и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
- иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев, быть индивидуальным предпринимателем или пенсионером;
- не проживать на территории Северного Кавказа.
Для получения кредита вам потребуется предоставить паспорт, водительское удостоверение и военный билет. Если военного билета нет, вам нужно быть представить поручительство родителей или других старших родственников.
Преимущества и недостатки
- возможность получения кредита, если вы индивидуальный предприниматель;
- бесплатная диагностика автомобиля от банка.
- невозможность оформить кредит, если вы проживаете на территории Северного Кавказа.
РГС Банк
Условия кредитования
В Росгосстрах Банке вы можете оформить кредит на подержанный автомобиль на сумму от 300 тысяч до 5 миллионов рублей на срок от 12 до 84 месяцев. Если вы оформляете автокредит на сумму от 300 тысяч до 1 миллиона рублей, процентная ставка для вас составит 18,5% годовых, а если от 1 до 5 миллионов — 17,5%. Вы можете уменьшить процентную ставку на 4,6%, если заключите полис добровольного личного страхования и страхование транспортного средства на весь срок действия кредитного договора.
Требования к заемщикам
Для того чтобы получить автокредит, вы должны отвечать следующим требованиям кредитора:
- быть гражданином Российской Федерации;
- иметь постоянную регистрацию и фактическое место жительства на территории России;
- быть не младше 21 года на момент заключения договора и старше 70 лет на дату погашения кредита;
- иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.
Для оформления кредита вам потребуется предоставить паспорт и второй документ на выбор. Им могут быть: водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, служебное удостоверение РФ, справка о доходах.
Преимущества и недостатки
- можно оформить без подтверждения доходов;
- можно снизить процентную ставку, оформив страховой полис.
- требуется первоначальный взнос в размере 20% от суммы кредитования;
- можно оформить не раньше, чем в 21 год.
Требования к заемщикам по автокредитам без справок
В разных банках требования к заемщикам немного отличаются, и их обязательно нужно уточнять. Но в целом стандартный перечень таков:
- российское гражданство;
- минимальный возраст на момент получения автокредита — 21 год;
- максимальный возраст на момент погашения кредита — 70 лет;
- постоянный источник дохода;
- постоянная регистрация по месту жительства в регионе присутствия банка;
- минимальный стаж на текущем месте работы — 3 месяца.
Разные кредитные программы даже в одном банке могут подразумевать несколько отличные требования к самому автомобилю, который приобретается в кредит. Обычно эти требования относятся к возрасту и пробегу подержанного авто.
Нередко банки более лояльны к подержанным иномаркам и допускают более внушительный пробег и возраст для автомобилей зарубежного производства.
Во всех рассмотренных выше банках кредит на автомобиль можно взять без подтверждения дохода в виде справок. При этом нельзя назвать такие займы кредитом по паспорту. Кроме паспорта практически повсюду требуют второй документ. Однако им обычно могут стать водительские права, которые есть почти у любого покупателя автомобиля, так что проблем с оформлением кредита из-за нехватки документов не возникнет.
Автокредит – хороший способ обзавестись личным транспортом, не отдавая за него целое состояние. А еще популярности автокредитам добавляет тот факт, что банки готовы давать большие скидки клиентам, а порой вообще отказывают продавать авто не в кредит. Почему невыгодная для заемщика операция становится выгодной для банка, и какие выводы из всего этого должен сделать клиент?
Скидки: по госпрограмме и не только
А предложений таких было много, скидку давали за:
- покупку авто в кредит . Причем скидка по госпрограмме (10% или 25% при определенных условиях) могла даже идти отдельно от другой скидки за покупку в кредит;
- сдачу своего старого автомобиля в трейд-ин . И снова, сумма за сам автомобиль шла отдельно от скидки за сам факт того, что клиент сдал старое авто в этот салон;
- покупку автомобиля выпуска прошлого года , и т.д.
Другие скидки зависели от конкретного автодилера, но без специального предложения, как правило, не оставался ни один покупатель.
Все изменила пандемия – сначала все салоны просто не работали месяц или два, потом они работали в ограниченном режиме. Некоторые производители наладили прямые продажи автомобилей с доставкой домой, но это исключение из общей тенденции.
Отсюда и разница в подходах – при одинаковых ценах для покупателей в кредит и за свои средства, в первом случае клиент получит большую скидку:
- покупая Lada Granta за 550 тысяч рублей полностью за свои деньги, клиент может претендовать на скидку в 10-20 тысяч рублей (это нормально, так как салон получит 25-30 тысяч рублей дохода с продажи). А в кредит скидка составит уже от 50 до 90 тысяч рублей;
- Volkswagen Tiguan – при цене в 2 769 000 рублей , покупка в кредит сэкономит покупателю 100 тысяч рублей;
- Kia Rio – при стоимости в 1 250 900 рублей клиент может получить скидку в размере 55 тысяч рублей.
Но почему так происходит и как дилеры могут давать скидку, которая иногда даже больше маржи, которую они зарабатывают на продаже автомобиля?
Почему кредиты так выгодны дилерам
На первый взгляд, для автосалона нет никакой разницы, купит клиент автомобиль в кредит или за свои деньги – компания в любом случае получит всю сумму сразу. Но дальше в дело вступают банки, которым нужно кому-то выдавать свои кредиты, и они предлагают автосалонам определенные бонусы. А за банками приходят и страховые компании – автосалоны давно выполняют агентские функции как по кредитованию, так и по страхованию.
По данным все того же Frank RG, вознаграждение автосалоны получают достаточно солидное:
- по выданным кредитам – от 2% до 10% от суммы кредита;
- по страховке жизни и здоровья заемщика – от 45% до 85% от страховой премии (то есть от того, что платит клиент);
- по страховке GAP (гарантированное сохранение стоимости автомобиля) – от 90% до 95% стразовой премии.
К автокредитам в обязательном порядке оформляются полисы ОСАГО и каско, и за продажу каско страховая тоже может поделиться с салоном (там суммы доходят до 50-70 тысяч рублей в год).
Соответственно, автосалону просто нет смысла продавать Lada Granta за расчет на месте – ведь тогда он заработает на продаже лишь 25-30 тысяч рублей, из которых половину отдаст клиенту в виде скидки. А продав то же авто в кредит, банк получит 30 тысяч маржи на самой продаже, плюс до 50 тысяч бонуса от банка, плюс неплохие бонусы от страховых компаний.
Скорее всего, такая ситуация продлится еще долго – пока на рынке не будет закрыт дефицит новых автомобилей, а рыночное преимущество не переместится на сторону покупателя.
Почему образовался дефицит и когда он закончится?
Дефицит возник не сейчас – ему уже как минимум год, и причина у него в целом одна. Это – нехватка комплектующих, и прежде всего микрочипов. Чипы используются едва ли не во всех компонентах автомобиля, даже самого дешевого (в России все новые авто должны быть оборудованы модулями ЭРА-ГЛОНАСС, и там тоже нужны чипы). А чипов не хватает, потому что из-за пандемии был прерван их производственный цикл, который полностью может занимать до полугода.
А еще не стоит забывать и о главной причине – пандемии. Из-за локдауна во многих странах в прошлом году останавливались производства, с которых в Россию шли отдельные компоненты или машинокомплекты в целом, да и в России периодически останавливается на вынужденный простой даже АвтоВАЗ. Сроки ожидания автомобиля растягиваются – от 7-8 недель для распространенных моделей, а для премиальных (где электроники в разы больше) – и до 2-3 кварталов.
Отдельная проблема – отсутствие льготной госпрограммы. Когда она действовала, покупатель мог сэкономить хотя бы 10% от стоимости нового автомобиля (хотя цены выросли гораздо сильнее) – с учетом невысокой цены автомобиля этих денег хватило бы на полис каско или дополнительные опции. Сейчас программы нет и в ближайшем времени ее возвращение не планируется – а значит, покупателям придется оформлять автокредиты на полную стоимость машины, и часто платить по ним проценты по завышенным ставкам.
Но если дилеры так активно продают клиентам автокредиты, возможно, есть смысл оформить его даже при наличии денег?
Стоит ли брать кредит ради скидки?
Даже до пандемии и дефицита многие заемщики предпочитали поучаствовать в госпрограмме и получить скидку в 10% на новый автомобиль, купив его в кредит с досрочным погашением (а жители Дальнего Востока – со скидкой в 25%). Кроме скидки по госпрограмме были и другие акции, и в сумме клиент экономил до сотни тысяч рублей, которые мог потратить на что-то полезное.
Формально все это не запрещено – банки никак не вправе препятствовать досрочному погашению кредита, причем досрочным оно может быть и на следующий день после покупки автомобиля (но чаще кредит полностью погашается в первую расчетную дату).
Но в этом случае клиенту стоит помнить о некоторых особенностях, предупреждает Оксана Савчина из РУДН. Так, покупая авто в кредит под досрочное погашение, нужно учесть:
- в некоторых случаях сложную процедуру оформления – банк может запросить справку о зарплате с места работы и другие дополнительные документы;
- все это отразится в кредитной истории – хоть кредит будет погашен досрочно и без нарушений, с точки зрения будущих кредитов это не лучшая запись в БКИ;
- под кредит обязательно нужно оформить полис Каско – без него банк просто не примет автомобиль в залог (основное условие автокредита);
- к кредиту иногда банки навязывают страховку и финансовую защиту, что тоже дорого;
- банк может установить относительно высокие проценты – например, при 20% годовых кредит на 1,5 миллиона рублей только за первый месяц будет стоить заемщику 25 000 рублей только на процентах.
При желании можно рефинансировать автокредит обычным потребительским. Несмотря на то, что залоговые кредиты считаются более выгодными, автокредит обычно таковым не является. А рефинансировав кредит под обычный потребительский, клиент сможет распоряжаться автомобилем без ограничений, он сможет не платить за полис каско, и при желании легко продать авто. И все это – под относительно доступную процентную ставку.
Основа данной системы заключается в том, что скидка на автомобиль зависит от участия покупателя в специальных предложениях дилера. Чаще всего на цену авто влияет количество приобретенных дополнительных услуг или выбранная комплектация.
Возможность предоставлять скидку за автомобиль возникает у дилеров в связи с тем, что они заключают договоры с банками, страховыми организациями, которые “гасят” размер скидки, выплачивая “вознаграждение” за каждого приведенного клиента.
Система работает так: автодилер продает машину со скидкой, при этом, для ее покупки гражданин заключает кредитный договор с банком. Последний возмещает часть или всю разницу между фактической и сниженной ценой авто, при этом зарабатывая на проценте с предоставленного займа.
Аналогично система выстроена и со страховыми компаниями. Обычно предоставляется скидка на авто в размере стоимости КАСКО, ОСАГО или страхования жизни. Покупатель машины приобретает одновременно с автомобилем страховку, стоимость которой фактически возмещается ему дилером. Выгода продавца авто заключается в том, что страховая выплачивает ему вознаграждение за каждого приведенного таким образом клиента, которое нивелирует предоставленную скидку на машину.
Стоит отметить, что чаще всего дилеры заключают с покупателем авто дополнительное соглашение, согласно которому сумма скидки подлежит возмещению в случаях, когда кредит “гасится” досрочно или покупатель желает вернуть сумму, уплаченную по договору страхования. Это способ защиты дилера от того, что покупатель авто фактически не воспользуется специальным предложением, но получит скидку.
В 2021 году, в связи со сложившейся эпидемиологической обстановкой прошлого года, количество автомобилей, которые продают дилеры снизилось, спрос, в свою очередь, остался на том же уровне, а на отдельные модели и марки даже повысился. Соответственно, автодилерам экономически нецелесообразно реально снижать стоимость авто и работать в убыток. Поэтому ждать реальных скидок на автомобили не стоит.
Андрей Лихачев, юрист
Новая схема продажи автомобилей в условиях пандемии
Поделюсь своими личными наблюдениями …
Если в 90-х и начале 2000-х достаточно легко удавалось накопить на новый автомобиль, то в последнее время это делать стало сложнее. Цены растут быстрее чем доходы. По этой причине мы начали пользоваться кредитными программами банков.
Сейчас схема у большинства автодилеров другая. Автомобилей в наличии мало, а те что есть, уже имеют установленное дополнительно оборудование. Заказать автомобиль на заводе с фиксированной ценой практически невозможно. Автомобили или продаются не доехав до салона или по приходу сразу наполняются дополнительным оборудованием, что позволяет продавать его дороже с дополнительной наценкой.
Как правило, кредит сейчас навязывается только в своем банке (у большинства автопроизводителей есть такой банк) и страховка в страховой компании партнере. Думаю поэтому сейчас процентная ставка по автокредиту почти всегда выше чем проценты по потребительскому кредиту, а стоимость страховки выше в автосалоне в 2-3 раза при этом купить страховку на кредитуемый автомобиль в другом месте запрещается.
Из вышесказанного можно сделать вывод о прошедшей в последнее десятилетие разделе автомобильного рынка среди отдельных групп и как следствие отсутствии конкуренции как среди автодилеров, так и среди банков и страховых компаний.
Марсель Ахметшин, эксперт по недвижимости
Сейчас, автосалоны активно предлагают покупателям приобрести автомобили в кредит
Причем в условиях пандемии COVID-19 они еще больше активизировались. Это обусловлено рядом причин.
-
Во-первых, дилерам необходимо выполнять план продаж, который, в свою очередь, позволяет им получать хорошие бонусы от автопроизводителей за достижение плановых показателей. И в данном случае кредит позволяет достаточно быстро достичь результата. Особенно в современных условиях, когда реальные располагаемые доходы граждан сокращаются, а цены на автомобили увеличиваются буквально с каждым месяцем.
Так, в 2020 году, с самого начала пандемии, новые автомобили премиум-класса дорожали в среднем на 150 тысяч рублей в месяц. И с большой вероятностью рост цен на автомобили (как новые, так и подержанные) в ближайшее время продолжится.
Таким образом, в ряде случаев приобретение автомобиля в кредит с возможностью досрочного погашения, действительно, является более выгодным вариантом. Клиент получает скидку, а имеющиеся наличные средства он может выгодно инвестировать и заработать дополнительный доход. При этом необходимо обязательно просчитывать все возможные варианты и не забывать о том, что при оформлении кредита потребуется внести первоначальный взнос от 15 до 40% (чем он выше, тем ниже ставка), а также возникнут дополнительные расходы, в частности, обязательный полис КАСКО, пошлина за регистрацию автомобиля и, в отдельных случаях, установка дополнительного оборудования.
В целом, по итогам 2020 года было выдано 896,4 тысяч автокредитов, что на 5,9% меньше по сравнению с 2019 годом. В апреле 2021 года выдано рекордное количество автокредитов – более 105 тысяч. При этом в мае 2021 года средний размер выданных автокредитов установил рекорд — 1,08 млн руб. (для сравнения: в мае 2020 г. – 730 тыс. руб.). При этом отмечается серьезное увеличение объема просроченной задолженности, причиной которого является снижение реальных располагаемых доходов населения, переход на неполный рабочий день и, как следствие, сокращение заработной платы, а в ряде случаев – и вовсе потеря работы.
В настоящее время дилеры продолжают предлагать достаточно выгодные условия покупателям. Процентные ставки по автокредитам практически не изменились. В 2021 году у большинства банков они находятся в пределах от 9% до 11,9% годовых. Однако в связи с ростом просроченной задолженности и ухудшением качества кредитного портфеля, банки стали более тщательно подходить к оценке кредитоспособности заемщиков. И, как следствие, наблюдается снижение уровня одобрения заявок на кредиты.
Оксана Савчина, кандидат экономических наук
Продажа автомобиля в кредит всегда была и остаётся важной составляющей кумулятивной маржи любого дилера
И не важно, новый автомобиль или подержанный. Дилер получает комиссионное вознаграждение от банка партнёра при оформлении кредита на автомобиль в его салоне.
Если раньше покупатель за счёт вознаграждения дилера гарантированно получал скидку на автомобиль при оформлении кредита, то сейчас это практикуется всё реже. Ведь действительно, зачем жертвовать частью своего вознаграждения от банка, если машины и так продаются как горячие пирожки?
И, если говорить откровенно, чем больше дополнительных услуг в кредите навязано покупателю, тем лучше для дилера, тем большее вознаграждение он получит. Поэтому сейчас так много негатива среди покупателей автомобилей — посмотрите комментарии на профильных форумах или в соцсетях. Ведь кроме самого кредита, заёмщику настойчиво предлагаются дорогие и не всем нужные опции — такие, как страхование жизни, сохранения остаточной стоимости, карты помощи на дорогах и т.д. Зачастую покупателя ставят перед выбором — или покупаете автомобиль на этих условиях, или мы его вам не продадим. Сейчас рынок продавца, автомобили многих марок по-прежнему в дефиците — этим и пользуются улыбчивые менеджеры автосалонов…
Сергей Пиголкин, IT инвестор и предприниматель
Читайте также: