Что такое страховая премия по договору страхования осаго транспортных средств

Обновлено: 05.05.2024

Страховой полис ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности. Его оформляют для того, чтобы не платить деньги во время ДТП, если владелец оказался виновником. Целью страхования по полису ОСАГО является снижение финансовых затрат в случае возникновения непредвиденной ситуации. Существует множество особенностей проведения выплат, а в некоторых случаях возмещение ущерба вовсе не выдается.

Страховые выплаты по полису ОСАГО

Согласно этим официальным данным, процедура страхования при участии транспортного средства разделена на несколько случаев. После их установления и принятия, финансовая выплата передается указанным в соглашении лицам. Среди них:

Нанесение имущественного вреда.
Нанесение вреда здоровью и жизни.
Летальный исход.

Для каждой ситуации действует ограничение по выплатам, которые получает застрахованный человек или выгодоприобретатель.

Образец полиса ОСАГО

Что не возмещают по ОСАГО

Любые финансовые операции по полису ОСАГО контролирует законодательная и исполнительная система Российской Федерации. Условия получения четко прописывают в соглашении. Тем не менее, существует ряд случаев и ситуаций, когда владелец полиса не может получить возмещение ущерба. Определяет их страховая компания после проведения проверок и расследования инцидентов. На решение комиссии могут оказать влияние следующие обстоятельства:

ДТП случилось по вине природных катаклизмов или в результате маневров, проводимых военными.
Случаи, которые официально признаны не страховыми и описаны в законодательстве страны. Например, это повреждение транспортного средства участвующего в гонках, проведение тест-драйва или обучения новых водителей.
Выплата не проводится в том случае, если владелец полиса подал заявление на возмещение ущерба по истечению срока, указанного в соглашении. Изменить эту ситуацию может только постановление суда. Для этого заявителю придется представить документы, подтверждающие наличие уважительной причины просрочки.
Преступное деяние, которое привело к преднамеренному возникновению страховой ситуации.
Автомобиль был отремонтирован до осмотра страховым агентом.
Если водитель, попавший в ДТП, не является владельцем транспортного средства.
Страховой полис ОСАГО был подделан.
Просрочен платеж за страхование автомобиля, оформленного в рассрочку.
В момент возникновения страхового случая, у владельца отсутствовал действующий полис ОСАГО.

Большую часть вышеописанных ситуаций удается избежать соблюдением пунктов договора, подписанного страховой компанией и лицом, открывающим полис ОСАГО. Достаточно всегда оставаться внимательным к документам и своему автомобилю.

Сумма страховых выплат по ОСАГО

Всего существует три вида выплат, которые может получить владелец страхового полиса. За них можно получить деньги, фиксированной законодательством суммы. А именно:

За нанесение вреда имуществу. Согласно действующим правилам полиса ОСАГО, каждый пострадавший может получить до 400 000 российских рублей.
За причинение вреда здоровью или жизни. Если в результате ДТП нанесены увечья или травмы, пострадавшая сторона может получить до 500 000 российских рублей компенсации.
За смерть застрахованного лица. В данном случае выплата делится на две части. Первые 475 000 российских рублей получает лицо, указанное как выгодоприобретатель. Другую часть, в размере 25 000 российских рублей получает организатор погребения.

Указанные суммы являются максимально допустимыми. Количество получаемых денег застрахованным лицом, в большинстве случаев, зависит от тяжести страхового случая.

Существует вероятность, что пассажир, пребывающий в транспортном средстве на момент ДТП, был застрахован в другой организации. В этом случае действие полиса ОСАГО на него не распространяется.

Выплата ОСАГО по европротоколу

При возникновении аварии, ее участники могут составить протокол европейского образца. Это официальный документ, который позволяет не только решить ситуацию без прибытия правоохранительных органов, но и окажет влияние на сумму выплат по страховому полису ОСАГО.

Европротокол - образец

На данный момент сумма финансового возмещения ущерба равна 100 000 российских рублей по всей территории Российской Федерации, за исключением, городов Москва и Санкт-Петербург, а также их областей. В этих регионах страны размер выплаты равен максимум 400 000 российских рублей.

Для того чтобы европротокол приняли во внимание в страховой компании, его должны заполнить оба участника ДТП. После этого документ направляют на рассмотрение, но не позже, чем за 5 суток после аварии. К протоколу должны быть приложены видео или фото доказательства нанесенного ущерба. Единственным условием, которое должны соблюдать оба участника ДТП до момента осмотра работником страховой компании, является отсутствие ремонта пострадавших автомобилей.

Образец заполнения европротокола

ВАЖНО! Европротокл можно составить только при участии в ДТП не более двух автомобилей. При этом водители и их пассажиры не должны иметь травм. Согласно последним изменениям в законах страны, составить протокол европейского образца можно даже в случае возникновения разногласий у одной из стороны конфликта.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

Самостоятельно рассчитать выплату может каждый владелец полиса ОСАГО. Для этого специально разработана формула. Главную роль в ней играет базовый тариф и переменные, указанные в договоре или получаемые после оценки ущерба от ДТП. Формула выглядит следующим образом:

ОСАГО=БТ×ТК×КБМ×КВС×КДВ×КМ×КПИТ×КСОП×КН

Все сокращения имеют стандартную расшифровку. Данные для их значения можно получить, проведя самостоятельные расчеты.

Расшифровка буквенных символов:

БТ – базовый коэффициент.
ТК – территориальный коэффициент.
КБМ – коэффициент бонус-малус.
КВС – коэффициент возраста и стажа водителя.
КДВ – коэффициент допущенных водителей.
КМ – коэффициент мощности.
КПИТ – коэффициент периода использования транспорта.
КСОП – коэффициент срока оформления полиса.
КН – коэффициент нарушений ОСАГО. Его используют лишь в тех случаях, когда имеет место грубое нарушение договора страхования.

Например, владелец автомобиля устроился таксистом. Водительское удостоверение он получил в возрасте 20 лет. На момент возникновения страхового полиса ему исполнилось 35. Согласно БКМ он имеет 5-ый класс. Мощность мотора его транспортного средства составляет 75 л. с. Машину он будет использовать все время на протяжении действия страхового полиса. Соответственно, для него ОСАГО=4110×2×0,9×0,96×1×1,1×1×1×1=7 812,29 российских рублей.

Как рассчитывается выплата по ОСАГО

Самостоятельно трудно, а в большинстве случаев и невозможно осуществить подсчет выплаты, которую владелец транспортного средства получит по полису ОСАГО. Причиной тому являются отсутствие информации о стоимости ремонта, оценки повреждений специалистом-ремонтником, цены на приобретаемые материалы, а также расценок на детали, которые невозможно отремонтировать.

Тем не менее, Банк России разработал особую методику. Согласно этой информации, ее должны применять для расчета размер выплаты пострадавшему лицу в страховых компаниях. Однако методичные указания во многом противоречивы и запутаны.

Самым интересным пунктом считается то, что сумма выплаты зависит от даты ДТП и места где оно произошло. Поэтому стоимость и ремонта одних и тех же повреждений будет разной, так как в календаре стоит другое число, а авария случилась в другом регионе страны.

В процессе применения методик Банка России, работник страховой компании обязан обратить внимание на износ автомобиля и его отдельных механизмов. Расчет же стоимости материалов, потраченных на ремонт, высчитывает исходя из средней цены на них по всей стране, а не в конкретной области.

Тем не менее, формула, позволяющая рассчитать сумму выплаты такова:

РК=СР+СМ+СД

Где РК – размер компенсации;
СР – стоимость ремонта;
СМ – стоимость материалов;
СД – стоимость деталей.

Специальный калькулятор для подсчета размещен на официальном сайте Российского союза автостраховщиков.

Выплаты при отсутствии ОСАГО

Если у пострадавшего участника дорожно-транспортного происшествия нет полиса ОСАГО, а виновник его имеет, то возмещение ущерба может быть затребовано у страховой компании.

Эта информация четко прописана в п. 1 ст. 1064 и п. 1 ст. 913 Гражданского кодекса, а также в ст. 1 Федерального закона №40-ФЗ.

Если же виновник ДТП не имеет страхового полиса ОСАГО, а пострадавшее лицо имеет, то страховая компания не праве осуществить выплату. Вся ответственность за нанесенный урон транспортному средству ложится на плечи виновника.

Если же полиса ОСАГО нет у обоих участников ДТП, то урегулировать конфликт можно без судебного разбирательства. Для этого виновник должен будет возместить ущерб или провести ремонт автомобиля. Если же он отказывается, придется обратиться в суд. Страховые компании в этом случае никаких выплат не делают.

Документы для выплаты по ОСАГО для страховой

Чтобы лицо, имеющее оформленный страховой полис ОСАГО, смогло получить компенсацию, понадобится собрать комплект документов. Среди них:

заявление, написанное для получения выплаты;
договор страхования и протокол, описывающий ДТП с подписями обеих сторон;
в зависимости от ситуации – европротокол, документ об административном правонарушении, постановления по делу или отказ от его возбуждения;
права собственности на машину;
доверенность на управление автомобилем, в случае аварии без участия владельца ТС;
расчетный счет для проведения выплаты, а также разрешение социальной защиты, если выгодоприобретатель не достиг совершеннолетия;
документы, указанные в правилах и договоре ОСАГО.

В зависимости от страховой ситуации, перечень документов может изменяться. Детальную информацию об их предоставлении следует уточнить у представителя страховой компании.

Типы возмещений по полису ОСАГО

Любая страховая организация, имеющая юридическое право выдавать ОСАГО, может проводить выплаты двумя различными способами. Среди них:

Первый тип возмещения ущерба является приоритетным. Это означает, что страховая компания за свои личные деньги, исходя из расчета по полису ОСАГО, проводит ремонтные и восстановительные работы. При этом организация уполномочена сама выбрать СТО. У большинства компаний имеются заключенные договора со станциями технического обслуживания. Если же автомобиль новый и у него не истек срок гарантийного ремонта, его отправляют на восстановление к дилеру. Любые работы, проведенные таким способом, имеют гарантийное обязательство, которое действует 1 год.

Чтобы владелец автомобиля смог получить денежную компенсацию, нужно появление особых условий. Среди них:

Автомобиль получил серьезные повреждения, которые невозможно устранить во время ремонта.
Пострадавший в автомобильной аварии погиб.
Водитель получил тяжелые и средней тяжести травмы, а также указал именно этот вид компенсации в заявлении.
Стоимость ремонтных работ оценивается дороже, чем максимально допустимая выплата.
Потерпевшим является инвалид, имеющий медицинское заключение, разрешающее управление транспортным средством. При этом он обязан указать этот способ выплаты в заявлении.
Если станция обслуживания, из перечня тех, с которыми заключен договор страховой компании, не может выполнить ремонтные работы из-за отсутствия компетенции.

Получить подробное описание типов возмещения ущерба можно у консультанта, представляющего страховую организацию, оформившую полис ОСАГО.

Выплата по ОСАГО, если виновник скрылся

Если виновник аварии не был установлен, а соответственно, скрылся с места происшествия, получить выплату по страховому полису ОСАГО становится весьма проблематично. Ведь в договоре такая ситуация четко прописана.

В большинстве случаев возместить ущерб, нанесенный автомобилю, не получится. Владельцу придется проводить ремонт за собственные деньги. Исключением является ситуация, когда в результаты ДТП пострадало здоровье водителя и/или пассажиров. В этом случае выплату можно получить. Только рассчитываться с пострадавшей стороной будет Российский Союз Автостраховщиков.

Куда направлять претензию по выплатам ОСАГО

Если ответ не поступил по истечению выделенного периода на рассмотрение заявления, можно обращаться в компании, защищающие права страхователей.

Этот минимум полезной информации поможет каждому получить возмещение ущерба по полису ОСАГО. Нужно только следовать прописанным инструкциям и условиям договора, выданного страховой организацией.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Расчет размера страховой премии — это исчисление суммы периодических выплат в пользу страховщика, которые совершает лицо, желающее застраховать собственное имущество или здоровье. Вычисления производят с учетом положений действующего законодательства.

Любой вид страхования предусматривает систему внесения платежей от застрахованного лица в пользу страховой компании. Пока денежные средства поступают от страховщика, действуют условия страховки.

Кратко объяснить, что такое страховая премия по договору страхования, можно следующим образом: это обязательный платеж, исчисленный с учетом тарифов, ставок и положений страхового договора. Своевременное внесение платы — это гарантия, что при наступлении страхового случая имущественные и нематериальные риски страхователя компенсируют в полном объеме.

Виды и особенности страховой премии

Виды страхового премирования классифицируют по следующим признакам:

По целевому назначению

Сберегательная — выступает в форме накопительного вклада. Зачастую используется в качестве страховки жизни и здоровья граждан. По завершению периода действия договора направляется на покрытие указанных трат.

Рискованная — это платежи, которые обеспечивают полное покрытие возможных рисков страхователя. Исчисляется как возможность или вероятность наступления страх. случая.

Нетто-тариф предусматривает обратные платежи, которые компенсируют уплаченные страховые премии по договору за период его действия. При равномерном повышении рисков платежи полностью покрывают страховые премии.

Брутто-тариф является тарифной ставкой страховщика, так как, помимо нетто-ставки, включает в себя дополнительную долю нагрузки в виде фактических затрат страховой компании.

По форме выплат

единовременные — оплата производится один раз на весь период действия договора страхования;
текущие — оплата страховки производится периодически, причем страховщик вправе пересмотреть размер платежа с учетом положений договора;
годовые — оплата по страховке производится один раз в год, актуально для договоров с большим сроком действия.

Как высчитывается премия страхования

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

срок действия страховки;
объем страховых сумм по указанным рискам;
тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

Формула

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

ПВ — премиальная выплата;
МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Тариф

Ключевой показатель, включаемый в расчет страховой премии, — это тариф. Он определяется как система ставок по страховому платежу, исчисленному с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тариф устанавливают не только в денежном выражении, но и в процентном соотношении. В отношении обязательных видов страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. Эти тарифы считаются неизменными. Например, страховые взносы на ОПС — 22% (10% сверх лимита), ОМС — 5,1%, ВНиМ — 2,9% (0% сверх лимита).

Для отдельных видов обязательной страховки предусмотрен плавающий тариф. Например, страховая премия ОСАГО. Сумма выплат зависит от нескольких факторов:

местность, где эксплуатируется автомобиль;
возраст машины (период ее эксплуатации);
технические характеристики транспортного средства;
число водителей, которые допущены к управлению (вписаны в полис).

В отношении добровольных видов страхования тарифные ставки регулируются страховыми компаниями. Поэтому страховка в одной фирме бывает дешевле, чем в другой. Например, страховые премии в сумме кредита, которые банк взимает в качестве страховки от неуплаты.

Скидки и надбавки

На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.

Простой пример: гражданин желает застраховать дом от пожара. При наличии противопожарной системы безопасности в помещении компания-страховщик сделает значительную скидку при расчете премиальных сумм. Ведь противопожарная система повышает уровень защиты и снижает риски наступления страх. случая. В то же время, если в доме старая проводка — это основание для применения надбавки при расчете премиальных. То есть при повышенном риске платеж увеличивается.

Кто уплачивает вознаграждение

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект. Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая. Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки. Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована. Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Форма оплаты и возврат страховки

Способ перечисления премиальных выплат по страховке определяется условиями договора. Допустимы следующие варианты оплаты:

внесение наличных денег в кассу страховщика;
безналичный перевод на расчетный счет страховой компании.

Помимо форм оплаты, условиями договора предусматриваются периодичность платежей. Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика. Некоторые виды страхования предусматривают периодические платежи (например, ежемесячные или ежеквартальные транши).

Отдельные виды страхования предусматривают возможность возврата премиальных выплат. Например, если условия действия договора страхования прекращаются. Правила актуальны для страхования кредитов. Если заемщик досрочно погасит кредит, по которому оформлена страховка, то часть денег вернется в семейный бюджет. Для этого требуется подать заявление в компанию, застраховавшую кредит. Порядок возврата страховки прописан условиями договора страхования.

Стандартный договор страхования автоответственности заключается сроком на один год. Страховая премия по ОСАГО, уплачиваемая автовладельцем, является необходимым условием вступления в силу этого документа. В ряде случаев договор может быть расторгнут досрочно, при этом страхователю возвращается часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Понятие страховой премии

Расчет страховой премии

тип ТС (указан в ПТС и свидетельстве о регистрации);
мощность двигателя в л.с. (ищите в тех же документах);
регистрация собственника ТС (по гражданскому паспорту);
возраст всех водителей, допущенных к управлению ТС (водительские удостоверения);
водительский стаж (там же);
коэффициент бонус-малус или класс водителя.

Расчет страховой премии по ОСАГО в 2019 году автоматически производится с использованием коэффициентов, действующих с октября 2014 г., и поправок 2015 и 2019 гг. Не удивляйтесь тому, что цена полиса может существенно отличаться у разных страховых компаний. Они имеют право выбирать размер базовых тарифов в пределах установленного коридора. Естественно, большинство страховщиков берут за основу максимальный тариф. В текущем году (с 9.01.209) для частников-владельцев легковых авто он составляет 4942 руб. Но могут взять и меньший, но не менее минимального значения 2746 руб. Все интерактивные калькуляторы должны постоянно обновляться. Это значит, что в них должны быть введены новые базовые ставки и территориальные коэффициенты.

Онлайн-сервис дает возможность точно определить КБМ водителя. По умолчанию его принимают равным 1 (для класса 3). Однако некоторые водители могут рассчитывать на скидку по ОСАГО или, наоборот, класс будет понижен из-за имевших место страховых случаев.

Варианты уплаты страховой премии

При заключении договора клиент имеет право требовать у страховщика предоставить ему письменный расчет подлежащей уплате страховой премии. Получив соответствующее заявление на расчет страховой премии ОСАГО, страховая компания обязана в трехдневный срок подготовить запрашиваемые сведения.

Имейте в виду, что вносить оплату на счет СК следует только после заключения договора, так как в платежном поручении необходимо указывать его номер и дату оформления. Если внести требуемую сумму страховой премии до заключения договора, она может попросту потеряться.

Датой уплаты страховой премии считается день поступления необходимой суммы на счет компании или в кассу страховщика. При оплате наличными страховой полис должен быть выдан застрахованному лицу в течение дня поступления средств, а при уплате страховой премии в безналичной форме – не позже рабочего дня, следующего за этой датой.к содержанию

Возврат стоимости страховки

ликвидация страховой организации и отзыв лицензии;
ликвидация юрлица-страхователя;
смена собственника ТС;
смерть страхователя;
разрушение ТС в результате аварии без возможности восстановления;
угон авто.

При возникновении одной из названных ситуаций производится пересчет неиспользованных дней страхового покрытия. Возврат страховой премии по ОСАГО при расторжении договора осуществляется разными способами: наличными, на банковский счет физлица или расчетный счет организации. В случае смерти страхователя деньги будут выплачены его наследнику в установленные законом сроки вступления в наследство.

Датой автоматического расторжения страхового договора считается день наступления события, которое его вызвало, при условии предоставления подтверждающих документов.

Следует учитывать, что страховой договор может быть расторгнут по инициативе страховщика при выявлении недостоверной или неполной информации, предоставленной клиентом при оформлении документа. В этом случае возвращения части страховой премии не предусмотрено.к содержанию

На какую сумму при возврате премии можно рассчитывать

При продаже автомобиля отсчет дней, за которые будет возвращена часть страховой премии, начинается не с даты оформления договора купли-продажи, а с даты подачи страхователем заявления с просьбой расторгнуть страховой договор. Так, если ТС было продано в мае, а заявление в страховую компанию поступило только в августе, то деньги за два месяца вернуть не получится.

Возврат страховой премии: сроки и условия

Страховщику отводится законом 14 дней на расчет суммы возврата, составление отчетности и оформление заявки на возврат страховой премии. Если она не будет выплачена в установленный срок, страхователь может требовать неустойку в размере 1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

Страховые организации по понятным причинам часто неохотно идут на возврат полученных денег, стараясь уменьшить суммы выплат любым способом. Распространенной практикой является отказ возвращать часть премии, если имели место выплаты по ОСАГО. Страхователи должны знать, что это не более чем манипуляции страховых компаний, и денежные средства за неиспользованный период страхования должны возвращаться без учета выплат, произведенных по страховым случаям.к содержанию

Ответственность за неуплату или просрочку страховой премии

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в день оплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено условиями страхования. Своевременная выплата этой суммы является обязанностью страхователя. Неуплата страховой премии ущемляет интересы СК, которая не получает материального вознаграждения за предоставляемые услуги. Поэтому, если платеж не будет произведен, действие оформленного полиса может быть досрочно прекращено.

В зависимости от условий страхового соглашения, при неуплате или несвоевременной уплате автовладельцем страховой премии, страховая организация может получить право применять к нарушителю договора штрафные санкции или взыскать ее через суд.к содержанию

Как оформить ОСАГО без увеличения премии за дополнительные услуги

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Комментарий к ст. 954 ГК РФ

1. Условие о страховой премии не является существенным условием договора страхования (см. коммент. к ст. 942 ГК). Также не являются существенными условия о порядке и сроке внесения страховой премии. При отсутствии соответствующих указаний в договоре страховая премия уплачивается в срок, определенный согласно ст. 314 ГК, и в порядке, предусмотренном ст. 311 ГК. Уплата страховой премии обычно приурочивается к началу страховой защиты (см. коммент. к ст. 957 ГК).

В п. 1 коммент. ст. говорится об обязанности страхователя к уплате страховой премии страховщику. Это свидетельствует о консенсуальном характере договора страхования (см. коммент. к ст. 957 ГК).

Если страховая премия уплачивается по частям, то каждая часть премии, которую обязан уплатить страхователь, именуется страховым взносом. Обычно страховые взносы уплачиваются за определенный период страховой защиты (например, за год).

2. Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т.е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая (например, 20 руб. с одного застрахованного пассажира). Страховые тарифы разрабатываются на основе актуарных расчетов по определению вероятности наступления страхового случая с применением поправочных коэффициентов. В соответствии с подп. 11 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела расчеты тарифов представляются в орган страхового надзора для получения лицензии. В установленных законом случаях страховщик обязан применять тарифы, указанные в абз. 2 п. 2 коммент. ст. (см., например, ст. 8 и 9 Закона об ОСАГО).

3. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст. 395 ГК или договорную неустойку. Договором могут предусматриваться и иные последствия неуплаты страховых взносов (например, право на односторонний отказ страховщика от договора). Если после просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, то отношения сторон регулируются ст. 310 ГК (см. п. 4 коммент. к ст. 958 и п. 2 коммент. к ст. 964 ГК). Факт просрочки уплаты очередного страхового взноса не влечет автоматического прекращения страхового правоотношения (п. 16 письма ВАС N 75).

Основываясь на неверном толковании п. 1 ст. 957 ГК, судебная практика исходит из отсутствия у страхователя обязанности к уплате страховой премии, так как договор страхования до этого якобы не вступает в силу, вследствие чего основания для взыскания санкций за неуплату страховой премии или ее первого взноса не существует (п. 25 письма ВАС N 75). Эта позиция базируется на смешении момента начала страховой защиты с моментом заключения договора страхования (см. коммент. к ст. 957 ГК).

4. В п. 4 коммент. ст. говорится о возможности зачета требования страховщика об уплате просроченного страхового взноса против требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Является спорным, означает ли предписание п. 4 коммент. ст., что при просрочке уплаты очередного страхового взноса обязанность страховщика сохраняется или же она может быть прекращена в соответствии с условиями договора страхования на основании п. 3 коммент. ст. По-видимому, предписание п. 4 коммент. ст. не препятствует расторжению договора по инициативе страховщика или отказу страховщика от страховой выплаты в случае, предусмотренном договором страхования.

Смысл предписания п. 4 состоит в том, что страховщик может зачесть свое требование не только против требования страхователя, но и против требования выгодоприобретателя (см. п. 6 коммент. к ст. 939 ГК).

В зачтенной части страховая выплата считается произведенной. Поэтому она учитывается при определении пределов выплаченной суммы, о которой говорится в п. 1 ст. 965 ГК.

Судебная практика по статье 954 ГК РФ

Отказывая в удовлетворении заявленного требования, суды руководствовались статьями 198, 200, 201 Арбитражного процессуального кодекса, статьями 422, 428, 819, 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), статьями 2, 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", учитывали правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 06.07.2001 N 131-О, принимали во внимание пункт 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", и исходили из следующего.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Суды установили, что в соответствии с договором страхования от 11.05.2016 N ММ-05-22-004 2055 страховая премия вносится в рассрочку и нарушение срока оплаты второго взноса влечет за собой уменьшение размера страховой выплаты.

Отказывая в требовании общества о признании предписания недействительным, суды руководствовались статьями 421, 422, 428, 934, 935, 942, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", федеральных законов от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" и от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и исходили из обстоятельств дела, установленных применительно к имеющимся в деле доказательствам и объяснениям сторон.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 10, 424, 929, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суды отказали в удовлетворении иска, расценив поведение истца как недобросовестное и направленное на неосновательное обогащение за счет ответчика, учитывая установление существенно завышенных, экономически необоснованных тарифов на страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой, непринятие мер по изменению условий договора страхования после того, как оставшаяся часть субсидии из бюджета не поступила, обращение в суд с требованием о взыскании оставшейся суммы страховой премии, при том, что сумма страховой премии, которая соответствует сумме премий за аналогичный страховой продукт, уплачиваемый при сравнимых обстоятельствах, истцом уже получена, невыплата части страхового возмещения без изменения размера страховой премии по договору.

Стоимость обязательного автострахования определяется на основании сложных формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от нескольких коэффициентов, которые регулярно обновляются. Знание основных принципов расчета позволит подобрать оптимальный вариант страхования и даже сэкономить при оформлении страховки. Поэтому имеет смысл подробнее рассмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО и какие именно коэффициенты используются для расчета в 2021 году.

Формулы расчета
Базовая ставка (ТБ)
1. Таблица базовых ставок
1. Что влияет на стоимость ОСАГО?
2. Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?
3. Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?
Формулы расчета

При ответе на вопрос, от чего зависит стоимость страховки на автомобиль, необходимо учитывать тот факт, что каждая страховая компания разрабатывает собственные правила расчета. При этом государство регламентирует пороговые тарифы ОСАГО (другое частое название – тарифный коридор), то есть нижнее и верхнее значение цены страховки. Другими словами, автономность автостраховщиков жестко ограничена и контролируется регулятором рынка в лице Центробанка России.

В общем случае новые тарифы ОСАГО, действующие в 2021 году, рассчитываются по следующей формуле:

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС (или КП).

Все составные элементы расчета подробно рассматриваются ниже. Здесь же необходимо отметить следующее. По сути, цена страховки определяется последовательным умножением базы на понижающий/повышающий коэффициент ОСАГО. И если подобные коэффициенты четко определяются таблицами, то исходный тариф варьируется, причем в достаточно серьезных границах. Как было отмечено, их определяет регулятор. Именно это становится причиной разницы в итоговой стоимости полиса обязательного автострахования.

Базовая ставка (ТБ)

Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).

До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.

Таблица базовых ставок

Базовый коэффициент ОСАГО на 2021 года приводится в таблице. Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки.

Категория и тип ТС

Величина тарифа, руб. в год

Мопеды, квадроциклы и мотоциклы

с максимальным количеством пассажиров в пределах 16

с максимальным количеством пассажиров свыше 16

для регулярных маршрутных перевозок

массой менее 16 тонн включительно;

массой свыше 16 тонн

Специальная техника – тракторы, дорожно-строительные самоходные машины (кроме ТС без колесных движителей)

Практика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики учитывают не только категорию ТС, но и регион оформления полиса. Это объясняется как разными финансовыми возможностями владельцев транспортных средств, так и политикой каждой отдельной страховой компании.

Последняя зависит от желания увеличить долю на рынке определенного субъекта РФ и расширить клиентскую базу.

Коэффициент безаварийной езды (КБМ)

Потенциальная вероятность наступления страхового случая в значительной степени зависит от того, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чтобы учесть подобные риски и стимулировать безопасный стиль вождения, введен специальный коэффициент безаварийной езды под названием бонус-малус.

Каждый год управления автомобилем без попадания в ДТП позволяет сократить стоимость страховки ОСАГО на 5%. Важно учесть, что речь идет об аварийных ситуациях с доказанной виной водителя, оформляющего полис, и повлекших собой выплату компенсации.

Значение КБМ определяется на основании таблицы, в соответствии с которой автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По завершении 12 месяцев он пересматривается с учетом количества произошедших за это время страховых случаев. Изначально коэффициент равняется 1. Минимальное значение показателя составляет 0,5, максимальное установлено на уровне 2,45.

Класс вождения на начало срока действия годовой страховки

Класс вождения на конец срока действия полиса ОСАГО (в зависимости от числа попаданий в ДТП по вине водителя)

Читайте также: