Что такое неагрегатная страховая сумма по каско

Обновлено: 11.05.2024

Согласно данным аналитического обзора Центра безопасности дорожного движения МВД РФ, за первое полугодие 2020 года главной причиной ДТП в стране (89,5 %) по-прежнему является нарушение водителями транспортных средств (ТС) правил дорожного движения, причём основным видом ДТП в текущем году стало столкновение ТС (42,9 %).

В таких условиях приобретение полиса КАСКО, позволяющего автовладельцу получить деньги на ремонт независимо от степени его вины в ДТП, становится особенно актуальным. Однако при заключении договора страхователь сталкивается с выбором: предпочесть более дешёвый полис на условиях агрегатной страховой суммы или заплатить на 20 % — 40 % больше и получить страховку с неуменьшаемой суммой?

Страховая сумма по КАСКО

Правила страхования каждой компании определяют сумму выплат как лимит обязательств, в границах которого страховщик обязуется произвести компенсационную выплату при наступлении страхового случая. Говоря простыми словами, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свое ТС.

Порядок определения страховой суммы у каждой компании свой, зависит от условий страхования и степени ответственности, которую готова принять на себя каждая из сторон договора. Тем не менее основными видами страховых сумм по КАСКО являются:

агрегатная страховая сумма;
неагрегатная страховая сумма.

По сути, агрегатное и неагрегатное КАСКО — это два альтернативных варианта, каждый из которых может быть выгоден лишь при наличии определённых обстоятельств.

Что такое агрегатное КАСКО

Агрегатная страховая сумма — это условие страхования, при котором максимальная величина возмещения (лимит ответственности) при наступлении каждого нового страхового случая уменьшается на размер ранее произведённой выплаты.

Пример. Предположим, что автомобиль был застрахован на сумму 1 млн рублей. После этого он попал в ДТП, из-за чего автовладельцу было выплачено 300 тыс. рублей страхового возмещения на проведение ремонта. Если в течение срока полиса ТС вновь попадёт в ДТП или будет угнано, то максимальная выплата по агрегатному КАСКО составит 700 тыс. рублей, т. к. лимит ответственности (страховая сумма) понижается с каждым новым страховым случаем.

Что такое неагрегатное КАСКО

В отличие от предыдущего вида, безагрегатное страхование в КАСКО означает, что страховая сумма не понижается после компенсационной выплаты (выплат), а остаётся равной сумме (лимиту), на которую изначально был застрахован автомобиль. При этом степень повреждений, количество ДТП и иные параметры страховых случаев в период действия полиса не будут оказывать влияния на размер компенсации.

Пример. При лимите по неагрегатному КАСКО в размере 1 млн рублей, при первом ремонте автовладелец получит от страховщика те же 300 тыс. рублей страхового возмещения, но в случае угона или тотала (гибели) автомобиля — всю страховую сумму в 1 млн рублей, несмотря на предыдущую выплату.

Агрегатное и неагрегатное КАСКО: какой вид лучше, что выбрать

Как показывает практика, основными параметрами, влияющими на принятие решения в пользу того или иного вида КАСКО, являются стоимость полиса, а также размер компенсационных выплат при возникновении страхового случая.

✅ Что касается финансовой стороны, то полис агрегатного КАСКО стоит на 20-40 % дешевле безагрегатного.

❌ Но при этом страховая сумма может не покрыть убытков владельца ТС в случае угона или тотала, особенно если водитель неопытный и часто обращается к страховщику за выплатами.

Преимущества и недостатки агрегатного КАСКО

Многие эксперты отмечают, что агрегатное КАСКО больше подойдёт тем автомобилистам, которые:

имеют спокойный стиль вождения: ездят аккуратно, редко попадают в ДТП;
проживают на территории с низкой интенсивностью автомобильного движения;
редко используют автомобиль для поездок;
ставят автомобиль на охраняемую стоянку или в гараж.

✅ При безаварийной эксплуатации ТС такие водители могут рассчитывать на максимальную сумму страхового возмещения при минимальных затратах на приобретение полиса.

❌ Однако в случае невезучего или нерадивого водителя, может произойти такое уменьшение лимита, что страховая сумма обнулится и полис утратит силу. Тогда возмещать возникший ущерб страхователю-автовладельцу придётся за свой счёт и в полном объёме.

Тем не менее такие страхователи могут воспользоваться одним из преимуществ агрегатного КАСКО и восстанавливать уменьшившуюся страховую сумму до первоначального размера в каждом страховом случае.

Преимущества и недостатки неагрегатного КАСКО

На сегодняшний день большинство страховых компаний предлагают базовый КАСКО на условиях безагрегатного страхования. Тем более, что этот вид является обязательным в случаях автокредита, приобретения нового ТС лицом без водительского стажа и некоторых других.

✅ Преимущества неагрегатного КАСКО:

неуменьшаемая страховая сумма;
возможность многократного обращения за страховыми выплатами, в т. ч. и тогда, когда совокупный размер компенсаций за период действия полиса превышает первоначальный лимит.

❌ Недостатком неагрегатного полиса является его более высокая стоимость по сравнению с агрегатным КАСКО. В то же время, заплатив дороже, можно уберечь себя от тяжёлых финансовых потерь, которые могут появиться при наступлении страхового случая.

Агрегатная и неагрегатная франшиза в страховании — что это такое?

В договоре (полисе) КАСКО встречаются понятия агрегатная и неагрегатная франшиза. Что это значит? В данном контексте под франшизой понимается часть ущерба (в рамках оговорённого лимита), которую страхователь-автовладелец в каждом страховом случае должен возместить самостоятельно. После исчерпания лимита вся ответственность перекладывается на страховщика.

Агрегатная франшиза

Агрегатная франшиза в автостраховании встречается часто и позволяет страховщику уменьшить сумму компенсации при возникновении страхового случая.

Например, при агрегатной франшизе в 40 тыс. рублей весь ущерб в пределах этого лимита автовладелец оплачивает сам. Но когда совокупный убыток по всем страховым случаям превысит оговорённый в полисе лимит, его дальнейшее возмещение переходит к страховой компании.

Неагрегатная франшиза

Неагрегатная франшиза в автостраховании подразумевает, что владелец ТС при каждом страховом случае будет ремонтировать автомобиль в пределах определённой суммы, а всё, что свыше, возмещается страховщиком.

Рассмотрим конкретный пример. Предположим, что по полису КАСКО неагрегатная франшиза составляет 30 тыс. рублей. После ДТП восстановительный ремонт автомобиля был оценён в крупную сумму — 140 тыс. рублей. Тогда по неагрегатной франшизе владелец ТС заплатит только 30 тыс. рублей, а оставшуюся часть — 110 тыс. рублей — будет возмещать страховая компания.

Что выбрать

Как видим, неагрегатная франшиза хорошо работает в случае крупного ремонта. Однако если сумма повреждений ТС в каждом страховом случае незначительна, то все затраты по мелким ремонтам лягут на автовладельца.

Тем не менее для водителей с аккуратной ездой и невысоким КБМ можно порекомендовать агрегатное КАСКО с франшизой, что позволит им сэкономить от четверти до половины стоимости полиса. Несмотря на самостоятельную оплату мелкого ремонта, такой подход позволить иметь оптимальную защиту на случай хищения или тотала и получить полноценную компенсацию, которая позволит приобрести новую машину без дополнительных затрат.

Читайте также: