Что делать если страховая насчитала мало денег за дтп по осаго

Обновлено: 26.04.2024

Страховой полис ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности. Его оформляют для того, чтобы не платить деньги во время ДТП, если владелец оказался виновником. Целью страхования по полису ОСАГО является снижение финансовых затрат в случае возникновения непредвиденной ситуации. Существует множество особенностей проведения выплат, а в некоторых случаях возмещение ущерба вовсе не выдается.

Страховые выплаты по полису ОСАГО

Согласно этим официальным данным, процедура страхования при участии транспортного средства разделена на несколько случаев. После их установления и принятия, финансовая выплата передается указанным в соглашении лицам. Среди них:

Нанесение имущественного вреда.
Нанесение вреда здоровью и жизни.
Летальный исход.

Для каждой ситуации действует ограничение по выплатам, которые получает застрахованный человек или выгодоприобретатель.

Образец полиса ОСАГО

Что не возмещают по ОСАГО

Любые финансовые операции по полису ОСАГО контролирует законодательная и исполнительная система Российской Федерации. Условия получения четко прописывают в соглашении. Тем не менее, существует ряд случаев и ситуаций, когда владелец полиса не может получить возмещение ущерба. Определяет их страховая компания после проведения проверок и расследования инцидентов. На решение комиссии могут оказать влияние следующие обстоятельства:

ДТП случилось по вине природных катаклизмов или в результате маневров, проводимых военными.
Случаи, которые официально признаны не страховыми и описаны в законодательстве страны. Например, это повреждение транспортного средства участвующего в гонках, проведение тест-драйва или обучения новых водителей.
Выплата не проводится в том случае, если владелец полиса подал заявление на возмещение ущерба по истечению срока, указанного в соглашении. Изменить эту ситуацию может только постановление суда. Для этого заявителю придется представить документы, подтверждающие наличие уважительной причины просрочки.
Преступное деяние, которое привело к преднамеренному возникновению страховой ситуации.
Автомобиль был отремонтирован до осмотра страховым агентом.
Если водитель, попавший в ДТП, не является владельцем транспортного средства.
Страховой полис ОСАГО был подделан.
Просрочен платеж за страхование автомобиля, оформленного в рассрочку.
В момент возникновения страхового случая, у владельца отсутствовал действующий полис ОСАГО.

Большую часть вышеописанных ситуаций удается избежать соблюдением пунктов договора, подписанного страховой компанией и лицом, открывающим полис ОСАГО. Достаточно всегда оставаться внимательным к документам и своему автомобилю.

Сумма страховых выплат по ОСАГО

Всего существует три вида выплат, которые может получить владелец страхового полиса. За них можно получить деньги, фиксированной законодательством суммы. А именно:

За нанесение вреда имуществу. Согласно действующим правилам полиса ОСАГО, каждый пострадавший может получить до 400 000 российских рублей.
За причинение вреда здоровью или жизни. Если в результате ДТП нанесены увечья или травмы, пострадавшая сторона может получить до 500 000 российских рублей компенсации.
За смерть застрахованного лица. В данном случае выплата делится на две части. Первые 475 000 российских рублей получает лицо, указанное как выгодоприобретатель. Другую часть, в размере 25 000 российских рублей получает организатор погребения.

Указанные суммы являются максимально допустимыми. Количество получаемых денег застрахованным лицом, в большинстве случаев, зависит от тяжести страхового случая.

Существует вероятность, что пассажир, пребывающий в транспортном средстве на момент ДТП, был застрахован в другой организации. В этом случае действие полиса ОСАГО на него не распространяется.

Выплата ОСАГО по европротоколу

При возникновении аварии, ее участники могут составить протокол европейского образца. Это официальный документ, который позволяет не только решить ситуацию без прибытия правоохранительных органов, но и окажет влияние на сумму выплат по страховому полису ОСАГО.

Европротокол - образец

На данный момент сумма финансового возмещения ущерба равна 100 000 российских рублей по всей территории Российской Федерации, за исключением, городов Москва и Санкт-Петербург, а также их областей. В этих регионах страны размер выплаты равен максимум 400 000 российских рублей.

Для того чтобы европротокол приняли во внимание в страховой компании, его должны заполнить оба участника ДТП. После этого документ направляют на рассмотрение, но не позже, чем за 5 суток после аварии. К протоколу должны быть приложены видео или фото доказательства нанесенного ущерба. Единственным условием, которое должны соблюдать оба участника ДТП до момента осмотра работником страховой компании, является отсутствие ремонта пострадавших автомобилей.

Образец заполнения европротокола

ВАЖНО! Европротокл можно составить только при участии в ДТП не более двух автомобилей. При этом водители и их пассажиры не должны иметь травм. Согласно последним изменениям в законах страны, составить протокол европейского образца можно даже в случае возникновения разногласий у одной из стороны конфликта.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

Самостоятельно рассчитать выплату может каждый владелец полиса ОСАГО. Для этого специально разработана формула. Главную роль в ней играет базовый тариф и переменные, указанные в договоре или получаемые после оценки ущерба от ДТП. Формула выглядит следующим образом:

ОСАГО=БТ×ТК×КБМ×КВС×КДВ×КМ×КПИТ×КСОП×КН

Все сокращения имеют стандартную расшифровку. Данные для их значения можно получить, проведя самостоятельные расчеты.

Расшифровка буквенных символов:

БТ – базовый коэффициент.
ТК – территориальный коэффициент.
КБМ – коэффициент бонус-малус.
КВС – коэффициент возраста и стажа водителя.
КДВ – коэффициент допущенных водителей.
КМ – коэффициент мощности.
КПИТ – коэффициент периода использования транспорта.
КСОП – коэффициент срока оформления полиса.
КН – коэффициент нарушений ОСАГО. Его используют лишь в тех случаях, когда имеет место грубое нарушение договора страхования.

Например, владелец автомобиля устроился таксистом. Водительское удостоверение он получил в возрасте 20 лет. На момент возникновения страхового полиса ему исполнилось 35. Согласно БКМ он имеет 5-ый класс. Мощность мотора его транспортного средства составляет 75 л. с. Машину он будет использовать все время на протяжении действия страхового полиса. Соответственно, для него ОСАГО=4110×2×0,9×0,96×1×1,1×1×1×1=7 812,29 российских рублей.

Как рассчитывается выплата по ОСАГО

Самостоятельно трудно, а в большинстве случаев и невозможно осуществить подсчет выплаты, которую владелец транспортного средства получит по полису ОСАГО. Причиной тому являются отсутствие информации о стоимости ремонта, оценки повреждений специалистом-ремонтником, цены на приобретаемые материалы, а также расценок на детали, которые невозможно отремонтировать.

Тем не менее, Банк России разработал особую методику. Согласно этой информации, ее должны применять для расчета размер выплаты пострадавшему лицу в страховых компаниях. Однако методичные указания во многом противоречивы и запутаны.

Самым интересным пунктом считается то, что сумма выплаты зависит от даты ДТП и места где оно произошло. Поэтому стоимость и ремонта одних и тех же повреждений будет разной, так как в календаре стоит другое число, а авария случилась в другом регионе страны.

В процессе применения методик Банка России, работник страховой компании обязан обратить внимание на износ автомобиля и его отдельных механизмов. Расчет же стоимости материалов, потраченных на ремонт, высчитывает исходя из средней цены на них по всей стране, а не в конкретной области.

Тем не менее, формула, позволяющая рассчитать сумму выплаты такова:

РК=СР+СМ+СД

Где РК – размер компенсации;
СР – стоимость ремонта;
СМ – стоимость материалов;
СД – стоимость деталей.

Специальный калькулятор для подсчета размещен на официальном сайте Российского союза автостраховщиков.

Выплаты при отсутствии ОСАГО

Если у пострадавшего участника дорожно-транспортного происшествия нет полиса ОСАГО, а виновник его имеет, то возмещение ущерба может быть затребовано у страховой компании.

Эта информация четко прописана в п. 1 ст. 1064 и п. 1 ст. 913 Гражданского кодекса, а также в ст. 1 Федерального закона №40-ФЗ.

Если же виновник ДТП не имеет страхового полиса ОСАГО, а пострадавшее лицо имеет, то страховая компания не праве осуществить выплату. Вся ответственность за нанесенный урон транспортному средству ложится на плечи виновника.

Если же полиса ОСАГО нет у обоих участников ДТП, то урегулировать конфликт можно без судебного разбирательства. Для этого виновник должен будет возместить ущерб или провести ремонт автомобиля. Если же он отказывается, придется обратиться в суд. Страховые компании в этом случае никаких выплат не делают.

Документы для выплаты по ОСАГО для страховой

Чтобы лицо, имеющее оформленный страховой полис ОСАГО, смогло получить компенсацию, понадобится собрать комплект документов. Среди них:

заявление, написанное для получения выплаты;
договор страхования и протокол, описывающий ДТП с подписями обеих сторон;
в зависимости от ситуации – европротокол, документ об административном правонарушении, постановления по делу или отказ от его возбуждения;
права собственности на машину;
доверенность на управление автомобилем, в случае аварии без участия владельца ТС;
расчетный счет для проведения выплаты, а также разрешение социальной защиты, если выгодоприобретатель не достиг совершеннолетия;
документы, указанные в правилах и договоре ОСАГО.

В зависимости от страховой ситуации, перечень документов может изменяться. Детальную информацию об их предоставлении следует уточнить у представителя страховой компании.

Типы возмещений по полису ОСАГО

Любая страховая организация, имеющая юридическое право выдавать ОСАГО, может проводить выплаты двумя различными способами. Среди них:

Первый тип возмещения ущерба является приоритетным. Это означает, что страховая компания за свои личные деньги, исходя из расчета по полису ОСАГО, проводит ремонтные и восстановительные работы. При этом организация уполномочена сама выбрать СТО. У большинства компаний имеются заключенные договора со станциями технического обслуживания. Если же автомобиль новый и у него не истек срок гарантийного ремонта, его отправляют на восстановление к дилеру. Любые работы, проведенные таким способом, имеют гарантийное обязательство, которое действует 1 год.

Чтобы владелец автомобиля смог получить денежную компенсацию, нужно появление особых условий. Среди них:

Автомобиль получил серьезные повреждения, которые невозможно устранить во время ремонта.
Пострадавший в автомобильной аварии погиб.
Водитель получил тяжелые и средней тяжести травмы, а также указал именно этот вид компенсации в заявлении.
Стоимость ремонтных работ оценивается дороже, чем максимально допустимая выплата.
Потерпевшим является инвалид, имеющий медицинское заключение, разрешающее управление транспортным средством. При этом он обязан указать этот способ выплаты в заявлении.
Если станция обслуживания, из перечня тех, с которыми заключен договор страховой компании, не может выполнить ремонтные работы из-за отсутствия компетенции.

Получить подробное описание типов возмещения ущерба можно у консультанта, представляющего страховую организацию, оформившую полис ОСАГО.

Выплата по ОСАГО, если виновник скрылся

Если виновник аварии не был установлен, а соответственно, скрылся с места происшествия, получить выплату по страховому полису ОСАГО становится весьма проблематично. Ведь в договоре такая ситуация четко прописана.

В большинстве случаев возместить ущерб, нанесенный автомобилю, не получится. Владельцу придется проводить ремонт за собственные деньги. Исключением является ситуация, когда в результаты ДТП пострадало здоровье водителя и/или пассажиров. В этом случае выплату можно получить. Только рассчитываться с пострадавшей стороной будет Российский Союз Автостраховщиков.

Куда направлять претензию по выплатам ОСАГО

Если ответ не поступил по истечению выделенного периода на рассмотрение заявления, можно обращаться в компании, защищающие права страхователей.

Этот минимум полезной информации поможет каждому получить возмещение ущерба по полису ОСАГО. Нужно только следовать прописанным инструкциям и условиям договора, выданного страховой организацией.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Страховая компания по ОСАГО возмещает пострадавшему в аварии ущерб, который получил автомобиль, на сумму до 400 тысяч ₽ и вред здоровью — до 500 тысяч ₽. Но иногда страховщик считает, что ущерб больше, и пытается взыскать недостающую сумму с виновника ДТП. Нашему герою Максиму удалось оспорить такое требование в суде. Вот как он действовал.

Как со мной произошла авария

Мой водительский стаж — 15 лет. Несколько лет назад со мной случилась очень неприятная история. На зимней дороге мою машину Peugeot 307 занесло и выбросило на встречную полосу под фуру. К счастью, скорость была невысокой, поэтому ни я, ни пассажиры серьёзных травм не получили. Но мой автомобиль очень пострадал (фото машины не сохранились) и, как выяснилось позже, не подлежал восстановлению. На многотонном тягаче остались небольшие повреждения: была разбита фара, декоративные элементы кабины, остались мелкие вмятины и царапины.

Свою вину я признал сразу, отрицать её было глупо. В моих действиях не было злого умысла, но с управлением я действительно не справился. Мы вызвали сотрудников ДПС. Они приехали в течение получаса, осмотрели место ДТП, опросили меня и водителя грузовика. Наши показания совпадали. У нас обоих было оформлено ОСАГО.

Сотрудники составили схему ДТП и протокол. Меня признали виновником. Ехать на машине было невозможно, поэтому я вызвал эвакуатор, который увёз её с места аварии.

Как страховая компания начала со мной судиться

Спустя почти год после этих событий по месту прописки мне пришла повестка в суд. Из неё я понял, что страховая компания якобы выплатила владельцу пострадавшей фуры 1 миллион ₽ и теперь эти деньги требует с меня.

Такой процесс называется суброгацией. Он означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. То есть после того, как страховая компания выплатит пострадавшей стороне компенсацию, она вправе потребовать потраченные деньги с виновника. Таким образом компания минимизирует собственные расходы. Более подробно с юридическими тонкостями суброгации можно ознакомиться в статье 965 Гражданского кодекса.

Я не автоэксперт, но прекрасно понимал, что мой компактный хетчбэк не мог так серьёзно повредить тягач. Поэтому нашёл адвоката, чтобы он помог отстоять мою позицию в суде. Услуги юриста обошлись в 60 тысяч ₽. В эту сумму входили сбор и подготовка документов, а также представление моих интересов в суде одной инстанции. Адвокат, ознакомившись с деталями дела, сообщил, что выиграть его будет несложно.

Как я готовился к суду

Первое, что адвокат потребовал сделать — провести независимую экспертизу. Услуги эксперта стоили 20 тысяч ₽.

Экспертиза проводилась по аналогии: мы нашли легковой автомобиль схожих габаритов и поставили его лицом к лицу с тягачом. Далее сопоставили габариты автомобилей и зафиксированную в протоколе о ДТП скорость движения. Это наглядно показало, что на небольшой скорости моя машина не могла повредить фуру на 1 миллион ₽, а значит, требования страховой компании завышены. Экспертиза стала основой для защиты в суде.

Как проходил суд

На первое судебное заседание представители страховой компании не явились, поэтому его перенесли. На втором заседании юрист страховой компании предложил мне пойти на мировую, если я соглашусь выплатить 500 тысяч ₽. По совету адвоката я отказался. Он утверждал, что мы выиграем дело, и тогда платить не придётся вовсе. Суд принял материалы для рассмотрения и назначил следующее заседание.

На третьем и четвёртом заседаниях суд рассматривал дело по существу. Он принял во внимание нашу экспертизу и признал требования страховой компании неправомерными. Я на этих заседаниях не присутствовал, положившись на адвоката. Он меня не подвёл: по итогу суд признал мою правоту и обязал страховую компанию компенсировать мои затраты на экспертизу полностью, а на адвоката — частично. В общей сложности я судился почти год.

Как я получал компенсацию

Через адвоката я получил постановление суда, где было указано, что страховая компания должна компенсировать мои расходы. Однако по прошествии месяца денег мне никто так и не перечислил. Поэтому, по рекомендации адвоката, я отвёз документы в службу судебных приставов (заявление также можно было подать онлайн). После этого деньги мне перевели в течение двух недель. Общая сумма составила 50 тысяч ₽.

Личный опыт: как потерпевшему в ДТП получить компенсацию, если нет страховки

Почему я не стал подавать в суд на страховую и обвинять её в мошенничестве

У меня была возможность подать в суд на страховщика и обвинить его в мошенничестве. Однако по совету адвоката я этого делать не стал. По его опыту, это долгий процесс, который требует большого количества свободного времени и денег.

Юрист объяснил, что подобная практика характерна для небольших страховых компаний. Они пытаются заработать деньги, утверждая, что автомобили их клиентов получили очень значительные повреждения и суммы ОСАГО на ремонт не хватит. Страховые рассчитывают на то, что ответчик не придёт в суд или не сможет себе позволить грамотных юристов. В этом случае суд признает требования компании правомерными, а приставы арестуют счета ответчика. В такой ситуации, естественно, отстоять свою позицию будет намного сложнее.

В любом случае автомобилисту необходимо ОСАГО

Выбрать самый выгодный полис можно на Сравни.ру

Полина Гусятникова

старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners

Подобные иски встречаются часто. Это не зависит от того, наступил страховой случай по ОСАГО или по каско. Схема проста: сначала пострадавший автомобиль ремонтируют, а затем выставляют счёт виновнику ДТП. Сумму нередко специально завышают. Суды часто сталкиваются с подобными исками и охотно встают на сторону ответчика. Даже если у него нет адвоката, судья может по своей инициативе снизить сумму иска.

Если есть возможность самостоятельно подготовиться к процессу — изучить документы, выстроить линию защиты, взять на себя роль адвоката, — можно обойтись и без юриста. Но рядовой гражданин редко сталкивается с судебными процессами, поэтому зачастую не знает, к чему апеллировать и на какие правовые акты ссылаться.

Поэтому так поступать стоит лишь в том случае, когда сумма иска небольшая. Если же страховая компания требует серьёзную компенсацию, как в данном случае, правильным решением будет воспользоваться услугами адвоката.

Часто ответчики не являются в суд по той причине, что они пропустили повестку. Если это произошло и приставы уже арестовали счета, нужно узнать, где и когда состоялся суд, получить на руки решение. Если нет уважительной причины пропуска суда, придётся рассчитываться с долгом. Если она есть — надо обратиться в суд с апелляционной жалобой и ходатайством о восстановлении пропущенного срока. Универсального шаблона апелляционной жалобы нет: чтобы её составить, надо иметь конкретное решение суда и конкретные обстоятельства дела. А образец ходатайства можно скачать с сайта Федерального центра банкротства граждан. Также нужно обратиться в суд и к приставам с требованием прекратить исполнительное производство в связи с обжалованием решения. Образец такого требования можно скачать с сайта ФССП.

Как решается вопрос по возмещению ущерба, если страховая выплата не покрывает ремонт автомобиля? В каких случаях пострадавщий в ДТП может требовать с виновника дополнительного возмещения для ремонта авто?

Казалось бы, ответ на вопрос, кто платит по ОСАГО в случае аварии, очевиден. Если происшествие относится к страховому случаю, это делает страховщик. Однако не все так просто.

Весной 2017 года Конституционный суд России принял решение, по которому платит за ремонт виновник ДТП, если тех денег, которые предусматривает страховка, не хватает на полное восстановление автомобиля. При этом замена запчастей рассчитывается по стоимости новых, и тот факт, что машина б/у и ее цена (а значит, и всех ее деталей) значительно ниже рыночной, зачастую игнорируется. Таким образом, платит разницу виновник ДТП как за восстановление нового транспортного средства.

Многих автомобилистов эта ситуация не устраивает.

А на вопрос, кто платить должен потерпевшей стороне, мы получаем другой ответ – тот, из-за кого случилась авария, если ущерб превысил сумму покрытия. Получается, что водителю, устроившему аварию, придется раскошелиться дважды.

При этом открытым остается другой вопрос: зачем ОСАГО, если платит виновник аварии вместе со страховой компанией, у которой он уже купил полис?

Для кого страхование убыточно

При возмещении ущерба потерпевшей стороне убытки несет страховая компания, которая обязана выплатить по договору нужную сумму. Но если раньше водителю, по чьей вине произошло ДТП, достаточно было просто оформить все документы на месте происшествия, а дальше спокойно заниматься ремонтом своего собственного автомобиля (если он тоже пострадал в аварии), то теперь нужно еще и тратить собственные деньги на восстановление чужого транспортного средства.

И хорошо, если пострадало недорогое авто бизнес-класса. Тогда основную часть ремонта может покрыть страховой полис. А что делать, если придется оплачивать ремонт дорогостоящего джипа премиум-класса или лимузина, у которого отдельные запчасти стоят по 100−200 тысяч рублей – как целый автомобиль? Для многих автовладельцев ситуация может обернуться настоящей финансовой катастрофой.

При этом существует два мнения – страховщиков и водителей.

Первые уверены, что новый принцип возмещения ущерба сделает водителей внимательнее на дорогах и стимулирует их тщательнее соблюдать правила дорожного движения. По их мнению, ситуации, когда тот, по чьей вине произошла авария, не несет ответственности, являются неправильными. Ведь основные хлопоты как раз достаются потерпевшей стороне. Водитель, автомобилю которого причинен ущерб, должен сам оформлять все справки, чтобы получить страховое возмещение, а тот, чьи действия привели к ДТП, фактически не должен ничего предпринимать. В связи с этим страховые компании поддерживают решение Конституционного суда.

А вот представители сообщества автомобилистов с ними не согласны. Мало того, что страховка является обязательной и обходится многим водителям недешево (особенно владельцам новых дорогих иномарок, имеющим маленький стаж вождения и высокий КБМ). По данным РСА, средняя стоимость полиса на 2019 год составляет порядка 6 тысяч рублей.

Ситуация, когда придется из своего кармана оплачивать ущерб потерпевшей в аварии стороне, может привести к тому, что водители массово перестанут страховаться и будут всеми способами избегать покупки настоящего полиса ОСАГО (или будут ездить с поддельными документами). И в моральном плане они будут отчасти правы – на каком основании они должны платить дважды? И кроме того, получается, что полис обязательного страхования не выполняет своей функции – не избавляет водителя от дополнительных расходов, если он становится виноват в ДТП. Тогда вообще зачем ОСАГО, если платит виновник еще и помимо стоимости полиса?

Одной из инициатив автомобилистов сегодня является замена выплат по страховке ремонтом пострадавшего автомобиля. На сегодняшний день (время написания статьи – март 2019 года) эта идея еще не стала законопроектом и не вынесена на рассмотрение в парламенте.

Когда ОСАГО выгодно страховщику

Согласно новым правилам, если пострадавшему водителю не хватит на ремонт тех денег, которые выплатят по ОСАГО, остальную сумму он вправе требовать с виновника ДТП.

Начиная с 2017 года в России действует Единая методика расчета расходов на восстановление транспортного средства по договору страхования гражданской ответственности. Стоимость деталей рассчитывается при этом с учетом изношенности. К примеру, запчасти отечественных авто после трех лет эксплуатации оцениваются в половину своей цены. Максимальный износ может составить не более 50% (как правило, такой показатель у транспортных средств, бывших в эксплуатации более 5 лет). Если суд встал на сторону потерпевших и обязал водителей, по чьей вине произошло ДТП, возмещать материальный ущерб дополнительно.

Но тогда зачем оформлять ОСАГО?

Ведь если страховка не снимает всей ответственности с застрахованных водителей, почему они должны платить фактически дважды (за сам полис и за возмещение материального ущерба потерпевшей стороне)? Вопрос остается открытым.

Когда ОСАГО выгодно потерпевшей стороне

Если рассуждать по справедливости, то водитель, виновный в аварии, должен оплачивать ремонт и замену запчастей по их себестоимости. Но в том случае, когда автомобиль изношен, детали будут закуплены новые – как если бы производился ремонт новой машины. Получается, что транспортное средство изношено, его рыночная стоимость значительно ниже, чем была, а виновник ДТП должен платить столько же, сколько за восстановление модели, не бывшей в употреблении. Таким образом, он фактически за свой счет делает апгрейд автомобиля потерпевшей стороны. И многие спрашивают, зачем страховка, если платить виновник должен сверх того, что отдал за полис?

Этот вопрос возмущает многих автомобилистов, которые бывают не готовы к дополнительным (помимо страховки) расходам на ремонт, да еще и по завышенной стоимости. По справедливости, раз машина б/у – то и детали должны быть б/у. Представим, что виновник в ДТП обязан оплатить все детали автомобиля потерпевшей стороны. Получается, что пострадавший автовладелец получит в свое распоряжение совершенно новый автомобиль и не просто восполнит свои имущественные потери, но и останется в выигрыше. Все это хорошо, но на вопрос, кто почему платить должен не только страховщик, но и водитель, нарушивший ПДД?

К сожалению для многих, судебная практика показывает, что это фактическая рыночная стоимость пострадавшего автомобиля и цена новых запчастей и комплектующих практически никогда не соотносятся. А значит, автомобилиста, устроившего ДТП, в большинстве случаев обяжут выплатить ремонт по той стоимости, как если бы речь шла о новом автомобиле.

Таким образом, чем больше пострадает деталей автомобиля потерпевшей стороны, тем в более выгодном положении окажется водитель, ставший участником аварии не по своей вине. При минимальных взносах он не только покроет убытки, понесенные в ходе дорожно-транспортного происшествия, но и получит обновление деталей своего авто за чужой счет.

Когда страховка выгодна виновнику ДТП

Страхового покрытия хватает на восстановление авто.
Тот, кто виноват в аварии, оплачивает по соглашению сторон не весь ремонт, а только его часть.
Стоимость запчастей в официальном справочнике может быть заниженной относительно рыночных расценок и фактически равняться цене деталей б/у.
Покупаются не оригинальные и новые запчасти, а более дешевые аналоги или комплектующие, бывшие в употреблении.

дорожно-транспортное происшествие оформлено по европротоколу;
возмещение ущерба производится в виде направления на ремонт. В этом случае доплата потерпевшей стороне может осуществляться только на добровольной основе и не может быть взыскана в принудительном порядке.

Во всех остальных случаях, если суммы страхового покрытия не хватит на возмещение ущерба, доплачивать придется тому, кто устроил аварию.

Судебная практика по возмещению ущерба без учета износа

35 статья Конституции России наряду со статьями 19 и 52 (гарантирующими права собственности) определяет, что возмещение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия и его объем определяются после объективной оценки понесенного потерпевшим ущерба. Тогда фактически возмещать стоимость деталей водитель, виновный в аварии, и должен по актуальной цене – с учетом того, что машина была в эксплуатации.

По общим правилам Гражданского кодекса возмещение имущественного ущерба происходит за счет того, кто спровоцировал дорожно-транспортное происшествие. А в том случае, если авто участника ДТП признано источником повышенной опасности, возместить затраты на ремонт потерпевшей стороны он обязан даже в том случае, если авария случилась не по его вине.

Для страховой компании главным будет наличие признаков страхового случая, если столкнулось два и более транспортных средства.

по программе полиса обязательного страхования, если ущерб был причинен в результате происшествия, которое относится к страховому случаю. При этом полис ОСАГО виновник ДТП должен иметь действующий;
за счет гражданина, управлявшего авто (своим или чужим – по доверенности), если авария не относится к страховому случаю;
за счет водителя, управлявшего транспортным средством без законного основания (в результате угона или без согласия владельца);
за счет лица, управлявшего авто, если у него нет полиса ОСАГО или истек срок действия страховки;
за счет автовладельца, если участником аварии стал наемный водитель или лицо, которое оказывает другие услуги собственнику транспортного средства на возмездной основе.

Но даже при наличии страхового случая нередко суммы возмещения не хватает на покрытие расходов потерпевшей стороны, и тогда водитель, виновный в ДТП, будет возмещать разницу из своего кармана.

Напомним, страхование автогражданской ответственности предполагает максимальную сумму возмещения ущерба в 400 тысяч рублей, а в случае причинения вреда здоровью – 500 тысяч. Потерпевший должен ждать компенсацию в течение 20 дней.

Заключение

Фактически решение Конституционного суда вскрыло это противоречие, но при этом четких указаний в области правоприменения дано не было. Таким образом, водителям, виновным в аварии, просто приходится полагаться на справедливое решение суда пользу и ждать новых законодательных инициатив, которые изменят порядок страхования автогражданской ответственности и возмещения ущерба. И хотя нередко оплачивать приходится не всю стоимость ремонта, на вопрос, кто платит по ОСАГО, ответ будет один – тот, по чьей вине случилась авария, если ущерб превысил размер страхового покрытия.

Закон предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности для автомобилистов — ОСАГО.

В случае аварии необходимо правильно оформить все документы, чтобы рассчитывать на компенсацию ущерба. Разберемся, как проводится выплата страховки виновнику ДТП и потерпевшему?

Выплата страховки по ОСАГО

Перед расчетом страховых выплат необходимо разобраться в том, на что конкретно распространяется обязательное страхование.

При аварии страховая компания виновного водителя выплачивает пострадавшей стороне сумму возмещения за ремонт автомобиля, травмы или гибель человека. Сам же виновник выплат не получает и должен чинить автомобиль за свой счет.

Учитывая, что ОСАГО предоставляет весьма ограниченную сумму возмещения, имеет смысл при покупке дорогого автомобиля дополнительно оформить КАСКО. Этот вид страхования распространяется на имущество самого владельца автомобиля, позволяя покрыть расходы в случае, если у другого участника движения не было ОСАГО, или выплаты оказались недостаточными для проведения полного ремонта авто или оплаты лечения.

Закона о КАСКО не существует, поэтому при ДТП вы можете рассчитывать лишь на получение страховых выплат по полису ОСАГО

Порядок выплаты страховки по ОСАГО

Такие страховые компании, как Росгосстрах, и другие участники рынка всегда внимательно проверяют каждое обращение за выплатой. Поэтому необходимо четко следовать инструкциям и тщательно подготавливать все документы.

Упрощенная система выплат

Для небольших аварий закон предусматривает упрощенную процедуру выплат по ОСАГО. Она особенно удобна, если страховая компания второго участника аварии находится в другом городе.

Воспользоваться такой схемой можно при определенных условиях:

при столкновении никто не погиб и не пострадал;
участников ДТП только двое;
у каждого водителя оформлен полис ОСАГО.

В этом случае пострадавший должен подать заявление в свою страховую компанию, что ускоряет выплаты. К письменному заявлению следует приложить данные второго участника аварии — имя, фамилию, номер машины и его полиса.

Важным дополнением будет заполненный полицейским протокол о дорожно-транспортном происшествии.

Все документы следует передать в свою страховую компанию лично.

Рассмотрение заявки займет в среднем 1-2 недели, после чего выплата будет произведена на банковский счет. Следует учесть, что максимально возможная компенсация при подобной процедуре — 25 тыс. руб.

Перед выбором упрощенной схемы целесообразно сделать предварительный расчет компенсации на сайте страховой компании с помощью онлайн-калькулятора. Если сумма потенциальной выплаты окажется значительно больше 25 тыс. руб. , лучше сделать выбор в пользу стандартной процедуры.

Выплаты по европротоколу

Еще одна возможность получения выплат при небольшой аварии — составление европротокола. При этом авария должна отвечать тем же критериям, что и при упрощенной схеме выплат.

Есть также 3 дополнительных условия:

В европротоколе существуют более высокие лимиты для компенсации ущерба, чем при упрощенном получении средств. В большинстве случаев максимальная выплата по ОСАГО составляет 50 тыс. руб.

Для автомобилистов, чьи транспортные средства стоят на учете в Москве или в Санкт-Петербурге, максимальная сумма компенсации — 400 тыс. руб.

Самый важный этап самостоятельного оформления ДТП — это составление протокола. Соответствующие бланки можно получить в страховой компании. При желании сторон представители страховщиков могут выехать на место аварии, чтобы помочь автомобилистам составить план ДТП и заполнить протокол. При этом машины можно отогнать с места аварии и оценивать их повреждения на обочине после зарисовки плана столкновения.

Европротокол составляется в двух экземплярах, чтобы каждый из участников аварии смог оформить возмещение повреждений своего автомобиля.

В протоколе указываются личные данные участников столкновения, данные о повреждениях автомобилей, номера машин, названия страховых компаний и номера полисов ОСАГО.

После заполнения протокола пострадавший должен передать его и свои банковские реквизиты в страховую компанию виновника ДТП. Это можно сделать лично или заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. На это дается 14 дней с момента аварии.

Стандартная процедура выплат

Наиболее сложные аварии (с получением серьезных травм, при значительных повреждениях авто) должны оформляться с участием дорожной инспекции. В этом случае важно оставить машины там, где они столкнулись, и выставить знаки аварийной остановки.

Если вы попали в ДТП — вызовите и дождитесь инспекторов ГИБДД, а при наличии пострадавших также позвоните в скорую помощь

Чтобы получить максимальную страховую выплату, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

Получите справку о ДТП

С участием сотрудников ГИБДД оформляется протокол, в котором указывается схема ДТП, предполагаемый виновник и другие обстоятельства, например, состояние алкогольного опьянения у одного или нескольких водителей. В этой ситуации важно не забыть получить от сотрудника транспортной полиции справку об аварии.

Проведите независимую оценку

В случае серьезного ДТП важно правильно собрать все документы и верно оценить ущерб. Для этого можно обратиться в независимую оценочную комиссию. Она сможет оценить повреждения автомобиля и вынести экспертное заключение.

Подготовьте документы о лечении

Если при аварии вашему здоровью был причинен вред, необходимо получить медицинские справки о повреждениях и сохранить все счета за лечение и реабилитацию.

Если вы имеете еще и полис КАСКО, то можете обратиться в свою страховую за положенным дополнительным возмещением.

Обычно выплаты по ОСАГО не могут возместить ремонт полностью. В этом случае КАСКО поможет вернуть разницу между реально потраченными средствами и выплатой. Дополнительная страховка защитит вас и в том случае, если у виновника аварии полис ОСАГО отсутствует или просрочен.

Если страховая компания отказывается выплачивать вам компенсацию или вы не согласны с суммой выплаты, обратитесь в суд

Как взыскать страховую выплату?

Если вы не согласны с озвученной страховой суммой, то можете оспорить решение компании в суде. Для составления юридически грамотного иска лучше привлечь опытного адвоката. В заявлении можно запросить как возмещение материального вреда или ущерба здоровью, так и морального вреда.

Чтобы доказать свою позицию, желательно приложить к иску счета за лечение от травм, ремонт автомобиля и другие сопутствующие расходы.

Рассмотрение дела в суде может затянуться на несколько месяцев, но это мероприятие значительно увеличит сумму выплат. При несогласии с решением суда первой инстанции, вы вправе его обжаловать в течение 10 дней в вышестоящей инстанции. Однако следует учесть, что обжалование увеличит судебные издержки и отдалит срок возможных выплат.

Альтернативой длительным судебным разбирательствам может стать мировое соглашение со страховой компанией. В этом случае нанятый для суда адвокат сможет помочь вам составить договор, который в достаточной мере учтет ваши интересы и защитит их надлежащим образом.

Если суд удовлетворит ваши требования, то решение следует передать страховой компании, которая будет обязана произвести увеличенные выплаты.

Образец искового заявления о взыскании материального ущерба и морального вреда, причиненного в результате ДТП

Сроки выплаты страховки после ДТП

Если страховая компания откладывает выплату более чем на 20 дней, то должна выплатить штраф в пользу пострадавшего. Деньги, взысканные через суд, могут быть получены пострадавшим спустя несколько месяцев после аварии.

Попасть в ДТП по вине другого водителя – уже сама по себе неприятная ситуация, и любой водитель хочет как можно скорее отремонтировать свой автомобиль, чтобы забыть про всё это. Но получить качественный ремонт или деньги на его проведение не так-то просто. Если страховая насчитает и решит выплатить меньше, чем необходимо на восстановления машины, то для получения недоплаты придется сперва спорить со страховой компанией досудебно, а потом, скорее всего, еще и в суде. О том, как действовать в 2021 году, если вам заплатили мало денег, и пойдет речь в данной статье.

Как получить выплату деньгами?

Ситуации с денежной компенсацией можно разделить по двум основаниям:

в первом случае выплата полагается, так как это прямо прописано в законе,
во-втором – когда требовать деньги можно из-за неисполнения страховщиком своих обязательств.

Условия из Закона об ОСАГО прописаны в пункте 16.1 статьи 12:

если автомобиль после ДТП тотальный (наступила полная гибель ТС по определению из ОСАГО),
если потерпевший умер,
если причинен тяжкий или средний вред здоровью потерпевшего, и он в заявлении указал, что хочет выплату деньгами,
если потерпевший – инвалид и имеет ТС по медицинским показаниям,
если ремонт не укладывается в установленные лимиты по ОСАГО или все признаны виновными в ДТП, при условии, что потерпевший отказывается доплачивать свои деньги за ремонт на СТО,
если у страховщика нет станций, которые соответствуют необходимым требованиям,
если страхователь указал конкретную СТО при заключении договора ОСАГО, но на ней не могут организовать ремонт после ДТП,
если страховщик и потерпевший заключат соглашение в письменном виде.

Страховщик может дать повод потерпевшему заменить способ возмещения на денежную выплату:

когда страховщик в установленные законом 20 дней не направил потерпевшему направление на ремонт,
когда в автосервисе машину не принимают,
когда машину приняли, но ремонт или не делают совсем, или делают очень медленно и понятно, что в 30 рабочих дней они не уложатся,
когда в ходе ремонта выяснится, что сумма доплаты, указанная в направлении, неверная, и надо еще доплатить.

О возможности замены требований с ремонта на деньги высказался Верховный Суд в Постановлении Пленума ВС РФ № 58 от 26 декабря 2017 года.

Очень часто страховщики сами злоупотребляют и выплачивают деньгами, несмотря на то, что потерпевший хочет ремонт по ОСАГО. Это связано с тем, что в таком случае страховщик платит меньше денег с учетом износа, тогда как с СТО придется рассчитываться без учета износа деталей.

Выплата по соглашению – это ловушка?

Наша задача – рассказать, что делать, когда страховщик выплатил меньше, чем необходимо на ремонт. Ведь для потерпевшего нет разницы, по какому основанию он получит деньги по ОСАГО, важно, что их мало.

Водителям нужно знать, что не все способы одинаково "полезны". Самый легкий вариант получить деньги по ОСАГО – это заключить соглашение. Подписать такое предлагают почти всем потерпевшим. Но соглашаясь на его подписание, есть риск остаться без доплаты.

Одним из условий соглашения будет пункт о том, что данной выплатой страховщик исполняет все свои обязанности перед потерпевшим. Иными словами, сумма, указанная в соглашении, окончательная и изменению не подлежит.

Страховая компания предлагает добровольно выплатить деньгами лишь часть ущерба, к примеру, по закону размер ущерба от ДТП с учетом износа составит 130 000 – 140 000 рублей, а соглашение предложат подписать лишь на 90 000. Но бывают случаи и более невыгодных сделок со страховыми компаниями.

Поэтому, прежде чем соглашаться с выплатой, убедитесь, что знаете точную сумму ущерба.

Но что делать, если вы подписали, и вам в итоге выплатили мало. В таком случае необходимо сперва обращаться в СК с заявлением о расторжении такого соглашения, а если досудебно решить не получится (включая обращение к финансовому уполномоченному), обращаться в суд для оспаривания данного соглашения и взыскании недоплаченного страхового возмещения.

Однако, расторгнуть будет очень сложно, ведь придется доказать, что сделка заключалась под влиянием заблуждения.

Деньги пришли, но их мало – что делать?

Для начала нужно понять, правы вы или страховщик. Ведь денег по Закону об ОСАГО в большинстве случаев не хватает на качественный ремонт, даже если выплата была произведена в полном объеме.

Подайте письменное заявление страховщику, в котором требуйте ознакомить вас с результатами осмотра и/или независимой экспертизы и выдать акт о страховом случае. Срок на выдачу копии акта составляет 3 дня. Но есть нюанс, если сперва было принято решение о восстановительном ремонте вашего автомобиля, то акт может не составляться (пункт 4.22 главы 4 Правил об ОСАГО).

Имея на руках данные документы, можно самостоятельно проверить, все ли повреждения указаны и учтены, правильно ли указаны суммы на запасные части из справочника РСА, а также понять, недоплатил страховщик или такая маленькая выплата вам полагается по Закону.

Начинаем требовать доплату

Сперва необходимо использовать все досудебные способы урегулирования спора. Для этого первым делом нужно обратиться к страховщику с заявлением о разногласиях.

Сделать это можно следующими способами:

Для электронного обращения утверждена стандартная форма обращения, которую необходимо, распечатать, заполнить, подписать и отсканировать.

Официальные адреса электронной почты можно найти на сайте страховщиков или на сайте РСА, а также в Едином государственном реестре субъектов страхового дела.

Если будете отправлять по электронной почте, делайте это с отчетом о доставке. Чем больше у вас доказательств, тем лучше.

Нужно ли самим проводить независимую экспертизу?

И, да и нет. Нет, потому что обязательных требований о необходимости вместе с заявлением о разногласиях направлять экспертизу в Законе об ОСАГО мы не найдем. Поэтому расходы на её проведение могут и не возместить.

С другой стороны, проводить её нужно, чтобы знать точный размер ущерба от аварии и о законности своих требований.

Но в любом случае необходимо иметь у себя фотографии полного осмотра всех повреждений после ДТП. Это касается и случая, когда ваш автомобиль направляют на ремонт в сервис. Делается это для того, чтобы можно было спорить и доказывать, в каком состоянии изначально был автомобиль, какие были повреждения и какие ремонтные воздействия требовались.

Следующий шаг – обращение к финансовому уполномоченному

Если страховщик отказался удовлетворять ваши требования или частично выплатил по заявлению о разногласиях возмещение после ДТП, то есть всё равно меньше, чем положено, то потерпевший должен обращаться к финансовому уполномоченному.

Ждать ответа страховой можно только установленный срок, если он вышел (берите еще запас на почтовую пересылку), то нужно действовать дальше.

Готовим само обращение:

заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении
в личном кабинете на официальном сайте уполномоченного.

Законом предусмотрено еще два способа: через сайт госуслуг и МФЦ, но на 2021 год это не работает.

Мы советуем подавать обращение через личный кабинет на официальном сайте, так как это не только быстро и удобно, но и экономит время на пересылку почтовой корреспонденции. В личном кабинете документы грузятся либо в виде фотографий, либо сканы.

Если вы заинтересованы в правильном, всестороннем и полном рассмотрении вашего спора по маленькой выплате по ОСАГО, тогда грузить (направлять) финансовому уполномоченному нужно как можно больше доказательств с вашей стороны. Именно в этот момент вам пригодятся сделанные ранее фотографии повреждений машины.

Уполномоченный вправе назначить и провести по вашему обращению независимую экспертизу. Для этого он может продлить срок рассмотрения обращения на 10 рабочих дней.

Данная экспертиза уполномоченного в суде будет считаться как судебная.

Без экспертизы срок рассмотрения обращения от потребителя финансовых услуг (потерпевшего) составляет 15 рабочих дней. Еще 10 рабочих дней со дня его принятия отводится на вступление решения в законную силу.

Мало насчитали и заплатили – суд как последний этап

Оспаривать решение финансового уполномоченного в суде имеет право как потерпевший, так и страховщик. Поэтому, скорее всего, суд по вашему делу будет.

Вы сможете обратиться с исковым в течение 30 дней со дня вступления решения уполномоченного в законную силу. При этом в этот срок не включаются нерабочие дни.

Судиться самим или воспользоваться услугами представителя – решать тоже вам, но нужно понимать, что в случае проигрыша дела вы не только не вернете потраченные на юриста деньги, но еще можете быть должны оплатить судебные расходы страховщика, если такие будут. Например, на судебную экспертизу.

Но чтобы её назначили в суде после экспертизы уполномоченного, надо мотивированно обосновать, почему экспертиза финупа сделана не надлежащим образом, и в суде экспертиза будет проводиться по правилам повторной.

Если судья примет решение в вашу пользу, тогда со страховщика (при условии, что такие требования заявлялись) будет взыскана еще неустойка и штраф за маленькую выплату, точнее, за неудовлетворение ваших требований добровольно.

Но, к сожалению, почти всегда данные суммы снижаются судом по правилам статьи 333 ГК РФ, поэтому страховщики, не получая должного наказания, продолжают нарушать права водителей и выплачивать мало денег.

Суды по таким делам обычно длятся довольно долго, год или даже два. Поэтому на скорое разрешение проблемы можно не рассчитывать.

Если решение уполномоченного было неверное, и суд примет новое решение, то для взыскания вы получите в суде исполнительный лист и дальше предъявите его или в банк, или судебным приставам.

Если решение уполномоченного будет правильным, тогда придется у него получать специальное удостоверение и дальше получать присужденное через приставов или банк.

Но денег на полноценный ремонт после ДТП может не хватать не только из-за недоплаты страховщиком. Страховщик может всё заплатить правильно и немало, просто Закон об ОСАГО не предусматривает возмещение полного вреда. В таком случае столь долгий путь для получения необходимых на ремонт денег проходить не надо. Можно сразу требовать это разницу с причинителя вреда (виновного водителя, собственника автомобиля) в судебном порядке.

Чаще всего бывает, что и с виновника надо требовать и со страховщика…вот такое у нас ОСАГО.

Читайте также: