10 является ли страховой полис доказательством подтверждающим заключение договора осаго

Обновлено: 28.04.2024

Обязательное страхование гражданской ответственности дает возможность автовладельцу избежать финансовых затрат на компенсацию ущерба потерпевшей стороне в случае ДТП. Рассмотрим, что такое договор ОСАГО, что относится к его объекту и кто является его субъектом. Разберемся, как должен быть составлен, что входит в его содержание и на какой срок предоставляется полис. Также рассмотрим в статье те случаи, когда в текст соглашения вносятся изменения и порядок этой процедуры.

Договор ОСАГО: субъекты и объекты

По обязательствам, определенным в соглашении, страховая компания возмещает вред потерпевшим в ДТП. Тот, кто приобрел полис, таким образом, избавляется от необходимости оплачивать ущерб. Гражданская ответственность наступает в условиях дорожно-транспортного происшествия и регламентируется условиями договора, которые обязывают страховую компанию возместить вред потерпевшей стороне.

Заключая такой договор по ОСАГО, страхователь (владелец авто) стремится получить возможность покрыть убытки третьего лица. При этом ущерб, понесенный виновником ДТП, по автогражданке возмещен не будет. Фактически условия стандартного договора ОСАГО дают возможность получить пользу всем лицам, которые участвуют в его оформлении. Выгоду получает автовладелец, по чьей вине случилась авария (он не тратит свои средства на покрытие убытков), потерпевший (ему оплачивают затраты на лечение и ремонт), страховая компания – от продажи полиса, посредники – брокеры и агенты, которые помогают клиенту и страховщику наладить сотрудничество за определенную плату.

Страховщик. Выдачей полиса может заниматься только аккредитованная организация, которая, у получила лицензию на выдачу полисов обязательного автострахования от РСА. Страховщиком всегда выступает юридическое лицо.
Страхователь. Собственник транспортного средства, который приобретает полис обязательного автострахования. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо;
Выгодоприобретатель. Так сторона, которой в результате аварии был причинен ущерб (касается как здоровья лиц, пострадавших в ДТП, так и дефектов, полученных автомобилем);
Посредник. В его роли могут выступать различные брокерские организации, которые оказывают услуги как страховщику, так и страхователю. Этот субъект не всегда принимает участие в оформлении полиса.
Государственные органы – особый субъект соглашения обязательного автострахования. К нему относятся Центральный банк и фискальные службы, которые занимаются страховым надзором. ЦБ занимается контролем взаимоотношений автовладельца и выбранной им страховой компании. Фискальные органы проверяют правильность налоговых расчетов, своевременно ли выплачено страховое возмещение и пр. Кроме того, сотрудники ГИБДД фиксируют дорожно-транспортные происшествия.

страховщик – компания, предоставляющая полис;
страхователь – физическое или юридическое лицо, выбравшее ту или иную СК.

Только они указаны в тексте соглашения, а третьи лица, которые могут впоследствии стать участниками ДТП, в нем не перечисляются.

Обязательное автострахование затрагивает имущественные интересы автовладельцев, связанные с риском причинения вреда участникам дорожного движения и третьим лицам. Это объект ОСАГО. Ущерб, который получил виновник ДТП и его транспортное средство, полис не покрывает. Объект страхования, таким образом, зависит от характера происшествия и участвующих в нем сторон.

Гражданская ответственность по обязательствам соглашения страхования наступает тогда, когда пострадал человек или его авто, при этом автовладелец не является виновником аварии.

нанесен физический вред здоровью потерпевшего – участника ДТП;
пострадавший получил моральный ущерб, в том числе вследствие упущенной выгоды;
нанесен вред экологии;
автомобиль использовался для соревнований, гонок или учебной езды на специально предназначенной для этого территории;
вред здоровью или был автомобилю был причинен транспортируемым грузом (если по условиям соглашения такой риск не был предусмотрен);
ущерб получил работник при исполнении профессиональных обязанностей (здесь речь идет об обязательствах социального страхования);
убытки связаны с погрузкой/выгрузкой того или иного груза;
пострадали предметы, имеющие культурно-историческое значение.

Если по закону вред здоровью и имуществу пассажиров возмещается по обычному полису гражданской ответственности перевозчика, то по ОСАГО получить компенсацию также не получится.

Объектом страхования, таким образом, становится гражданская ответственность автомобилиста. По договору ОСАГО возмещается физический и материальный вред, который был нанесен владельцем полиса (и по его вине) потерпевшему. Убытки, связанные с моральным ущербом, определяются в судебном порядке по иску, поданному пострадавшим.

Содержание договора ОСАГО

Рассмотрим, что включает соглашение обязательного автострахования.

консенсуальность. В соглашении перечислены страховые случаи, которые еще не наступили, но которые могут возникнуть по вине страхователя;
двусторонность. Соглашение заключается между двумя сторонами – лицом, которое приобретает полис, и страховой компанией;
обоюдность. Несмотря на то, что страхование является обязательным, договор ОСАГО с конкретным страховщиком составляется по выбору автовладельца и обоюдному согласию сторон;
оплатность. Соглашение предполагает оказание страховой компанией возмездных услуг.

Соглашение должно быть составлен в письменном виде и подписан обеими сторонами. В противном случае он считается ничтожным.

объект страхования (имущественном интересе и определенном имуществе);
характер события, которое будет являться страховым случаем;
размер страхового покрытия;
срок действия соглашения.

страхователя-автовладельца;
другие лица, указанные в полисе страхования;
те, кому по условиям полиса разрешается водить данную машину (может быть выбрано страхование без ограничения числа этих лиц);
другие граждане, которые могут на законном основании пользоваться автомобилем (включая допуск к управлению по доверенности).

Срок действия соглашения

Законом об автогражданке определено время, в течение которого действует отдельный полис. Период, на который выдается документ, составляет от 3 месяцев до одного года. По стандартным условиям полис действует в течение 12 месяцев.

Возможно оформление документа на другой период времени, например, в том случае, если владелец авто – иностранный гражданин. В этой ситуации соглашение может быть заключено на срок его пребывания в России, но не более 5 лет.

Временный полис может использоваться для транспортировки автомобиля к месту регистрации территориальным отделением ГИБДД. Другой вариант – краткосрочное соглашение, чтобы пройти технический осмотр. Машину в этом случае нужно будет поставить на учет в одном из регионов РФ. После прохождения ТО нужно будет перерегистрировать автомобиль и заключить уже стандартный договор ОСАГО.

если заключена сделка купли-продажи (после нее нужно застраховать транспортное средство в течение 10 дней и поставить его на учет в ГИБДД);
из-за вступления в наследственные права у автомобиля сменился владелец;
собственник транспортного средства сменил место жительства.

Общая стоимость полиса определяется с учетом коэффициента поправки – 0,5. За счет него цена может быть снижена для тех, кто пользуется своим транспортным средством в определенный сезон в течение года.

бонус-малус,
региональный коэффициент,
мощность ТС,
число лиц, которые имеют право водить данный автомобиль, стаж вождения каждого из них и прочие параметры.

Подробно рассчитать стоимость полиса поможет онлайн-калькулятор на нашем сайте. Вы можете задать все необходимые параметры и буквально за несколько секунд сделать расчет страховой премии.

Следует учесть, что договор ОСАГО может корректироваться в связи с изменением определенных обстоятельств.

Как вносятся изменения в страховой полис

владелец авто начинает пользоваться другим автомобилем;
меняется срок обязательного автострахования;
иное лицо выступает в качестве страхователя того же транспортного средства.

Возникновение условий (оснований) для внесения корректировок. По закону при наступлении вышеперечисленных обстоятельств страхователь должен незамедлительно уведомить о них страховую компанию.
Автовладелец должен подать письменное заявление о том, что в полисе требуется внести изменения;
В соглашение вносятся изменения с учетом указанных в заявке сведений. Корректировки фиксируются в автоматизированной информсистеме обязательного автострахования. Информация в электронной базе должна быть изменена в течение пяти рабочих дней с того момента, когда был изменен полис.

Специалист в области процессуального права

Корпоративное право

Семейные и наследственные отношения: проблемы правового регулирования

Комментарии (23)

Прекрасный анализ дела в статье и хорошая позиция в возражениях. Очень полезно, когда практики размещают свои процессуальные документы, можно в том числе поднять собственный навык бумагомарательства.
Однако, пд в шапке я все таки бы замазал.

Не страшно. Там из этих данных лишь имя. Оно и так фигурирует в судебном акте, который в открытом доступе. Нечего тут уже секретничать.

По существу: возникла мысль в поддержку тезиса о том, что сделка была оспоримой а не ничтожной. Законодатель разграничивает оспоримые и ничтожные сделки в первую очередь по последствиям, наступающим в случае обнаружения соответствующего вида недействительности: ничтожная сделка считается не существующей в отношении всех и каждого уже в момент ее заключения. В связи с этим, было бы логично признавать ничтожными только те сделки, порок которых может быть обнаружен заинтересованным третьим лицом (даже если такое требуется внимательный анализ). Соответственно, если порок скрыт (как например в рассматриваемом случае), и третьи лица не способны его обнаружить, будет не справедливо считать, что сделка не существовала для третьих лиц.
Но это лишь мои рассуждения о политике права, не основанные на законе либо какой-то известной мне практике. Последствия аналогичны применения эстопеля.

Прочитав все вышеописанное, в голову приходят следующие мысли:
1. Еще раз убедился, что судебный состав Верховного суда РФ, который рассматривает страховые споры имеет весьма посредственное представление о страховании, за исключением пожалуй судьи Романовского.
2. По поводу добросовестности самого истца - если он знал, что полиса у виновника нет и позволил виновнику оформить его заднем числом, а только потом вызвать сотрудников ГИБДД, то какой же истец добросовестный.
3. Ну мои поздравления автору настоящей статьи, действительно проведена отличная работа. Если бы у коллег из Альфы был такой юрист, который бы как минимум подал встречный иск по ст.ст. 10+168 ГК РФ, то я уверен исход у этого дела мог бы быть иным.

1. Почему страховщик, который готов брать деньги за полис задним числом, должен освобождаться от исполнения обязательств перед третьим лицом, которое не принимало участие в этом маскараде?
С решением согласен, хотя мотивировка далеко не самая лучшая.
2. У суда не было доказательств о том, что знал или мог знать Истец. Будет на совести Истца.

1.Истец не знала. Ее на месте ДТП не было. Страхователь повредил припаркованную машину. Она получила уже оформленные документы из ГИБДД, где было указано, что у делинквента есть полис. Сговора между делинквентом и истцом не было.

2.Вот она видит, что есть полис, он действующий. Виновник говорит, что застрахован. Истец идет в страховую компанию, а страховая компания говорит, что нет. Полис недействительный. Кому ей верить? Почему за оплошности агента и за недобросовосестность виновника должна страдать истец, а не ответчик, который с этим агентом сотрудничает?

3.Здесь скорее в деле идет речь о распределении негативных рисков. Кто должен нести риски заключениях таких договоро: страхователь, чей уполномоченный агент проявил неосмотрительность при продаже полиса или потерпевший, который данный договор не заключал и на его условия никак не влиял?

4.На мой взгляд, риски должна нести страховая компания. Она несет ответственность за действия как принципал. Будет несправедливым перекладывать эти риски на слабую сторону.

Юрий Фогельсон профессор-исследователь, Национальный исследовательский университет Высшая школа экономики

Не вдаваясь в анализ кейса, хотел бы возразить автору насчет возможной ретроактивности договора страхования. Она не только возможна, но во многих договорах страхования без нее просто не обойтись. Дело не в ретроактивности, а в том, чтобы стороны при заключении договора страхования не знали и не должны были знать о том, что страховой случай наступил. Как я понял, в данном случае все участники страхования - страховщик, страхователь и выгодоприобретатель знали о том, что при заключении договора страхования страховой случай наступил. По сути страховщик, зная о ДТП, прогарантировал своему страхователю выплату потерпевшему. И его заставили заплатить. Не вдаваясь в юридические подробности, смысл именно такой.

Выгодоприобретатель не знал. Знал ли страховой агент, тоже вопрос дискуссий. Однозначно знал страхователь.

Интересно, а каков срок, когда после ДТП можно застраховаться, что бы страховщик ущерб возместил? Если я застраховался через 2 часа, то как указал Верховный суд, все в порядке страховщик платит. А если я застраховался через неделю после ДТП, тоже платит? То есть, если ВС ввел ретроспективу в ОСАГО, на какой срок после ДТП она распространяется? На срок исковой давности?

Страховщику следовало оспаривать договор встречным иском по основаниям, предусмотренным ст.944 ГК. Не оспорил - сам виноват.

Чего оспаривать то, если по заключенному договору страховой случае НЕ НАСТУПИЛ. ОСАГО заключается на будущее время. Какая разница что было ДО заключения договора? При чем тут 944 ГК?

У Коллегии ВС иное мнение. Она говорит, что надо было оспаривать по 168 ГК РФ как сделку нарушающую закон, если страховщик считал, что полис в части ретроспективы противоречит закону (понятию "страховой случай" в законе)

Станислав Изосимов Санкт-Петербург Адвокат - руководитель адвокатского кабинета, Адвокатский кабинет Изосимова С.В.

Относительно ничтожности. Ч.2 ст. 166 ГК РФ предусматривает "Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки".
В чем данная сделка посягает на публичные интересы? Ни в чем. Права каких третьих, т.е. не связанных со сделкой лиц, она нарушает? Никаких. Поэтому речь идет об основаниях оспоримости, если таковые, конечно же, имеются.
Далее, относительно ст. 957 ГК РФ. Она говорит об отлагательном условии возникновения обязательства для страховой организации, а вовсе не о том, когда он заключен. Если обратиться к ст. 940 ГК РФ, то договор страхования является заключенным с момента либо когда выдан полис, либо когда подписан единый документ и т.п. Но, если договор заключен, а деньги не оплачены, то обязательства по выплате у страховой организации в случае наступления страхового случая не возникает.
Поэтому, на момент оплаты денег договор страхования еще не был заключен, но потом был выдан полис, т.е. с данного момента был заключен договор страхования, а так как деньги уже были уплачены, то он начал действовать в момент выдачи полиса. Так как эта сделка оспоримая, то без иска страховой организации она не могла быть признана недействительной.
Далее, ч.2 ст. 957 ГК РФ предусматривает, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. В Вашем случае можно было бы исходить из того, что раз деньги были приняты страховой организацией, то фактически, приняв деньги, страховая согласилась, что страхование будет распространяться на все случаи после получения денег. Конечно это своего рода естоппель, но такие возражения можно было бы применить в случае оспаривания договора страхования.
Спасибо за интересный кейс.

"Относительно ничтожности. Ч.2 ст. 166 ГК РФ предусматривает "Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки".
В чем данная сделка посягает на публичные интересы? Ни в чем. Права каких третьих, т.е. не связанных со сделкой лиц, она нарушает? Никаких. Поэтому речь идет об основаниях оспоримости, если таковые, конечно же, имеются."

Насколько помню, Пленум № 25 расширил основания, по которым сделка объявляется ничтожной. Там еще есть такая штука как "существо законодательного регулирования". Если проще говоря, существо.

Да в Пленуме такое говорится, но в Вашем случае, если бы речь шла об отсутствии оплаты и заключении договора после наступления страхового случая, то, возможно, и следовало бы говорить о противоречии его существу отношений страхования. А так, думаю, что этот момент все же важен. На самом деле у нас такое определение ничтожных сделок, что всегда могут быть дискуссии относительно того, является ли она ничтожной. Более того, Пленум добавил еще одно основание.

На мой взгляд. ничтожно то, что ничтожно по своей сути. То, что нарушает саму юридическую идею. Например, вечная аренда или уступка требований, не разрывно связанных с личностью кредитора и т.д. Оно недействительно в самой своей сути. Оспоримая сделка внешне нормальна, но нам надо доказать в судебном порядке, что что было не так (отсутствие согласия третьего лица, наличие убытков и т.д.)

Абсолютно согласен. Из той же оперы - договор страхования риска при отсутствии риска. А риск это всегда некое неблагоприятное событие которое может быть или не быть. В данном случае риска нет, есть только уже имеющийся убыток.Все остальные толкования, всего лишь манипуляция словами и понятиями, но сделка, по сути - ничтожна:)

Согласен с ничтожностью. Раз ничтожна, то не надо предъявлять встречный иск о признании сделки недействительной. Коллегия ошиблась в этой части

Читайте также: